原標題：健康險將迎新規(guī)：長險費率可調(diào)整 健康管理空間大 來源：上海證券報

　　⊙韓宋輝 ○編輯 黃蕾

　　備受市場關注的健康險管理辦法修訂有了新進展。繼2017年原保監(jiān)會公開征求意見后，近期，銀保監(jiān)會再次下發(fā)《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，在業(yè)內(nèi)二度開征意見。

　　“本輪征求意見稿的下發(fā)，對于健康險行業(yè)意義重大?！币晃槐ｋU公司負責人表示，與現(xiàn)行規(guī)定相比，征求意見稿在長險費率、健康管理成本等六方面做了重大修訂，相應的健康險產(chǎn)品開發(fā)設計將隨之調(diào)整，行業(yè)將進入全新的健康險發(fā)展時代。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，健康險行業(yè)所面臨的外部環(huán)境和內(nèi)部特征，都發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行規(guī)定已經(jīng)不能滿足當前行業(yè)發(fā)展的需求。經(jīng)過多輪修訂后，征求意見稿將構(gòu)建與行業(yè)未來發(fā)展相適應的管理體系，有利于推動行業(yè)健康發(fā)展。

　　長期健康險費率可調(diào)整

　　最受業(yè)內(nèi)關注的是，征求意見稿對長期健康險費率固定的規(guī)定進行了修訂。征求意見稿指出，保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整，并明確注明費率調(diào)整的觸發(fā)條件。

　　中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，修訂后，長期健康險定價將更多考慮患病率、醫(yī)療服務價格變動、藥品范圍和質(zhì)量、護理成本等因素的變動趨勢，平均費率或許會因保險公司自發(fā)調(diào)整及監(jiān)管要求而上漲。

　　對于作出這一調(diào)整的原因，王向楠表示，長期健康險的影響因素復雜，當前市場競爭壓力大，在現(xiàn)行規(guī)定下，保險公司往往只重視短期利益而輕視長期風險，給行業(yè)埋下償付能力隱患，最終可能會損害消費者權(quán)益。

　　上證報從業(yè)內(nèi)獲悉，今年9月，監(jiān)管部門曾在下發(fā)《普通型人身保險精算規(guī)定（征求意見稿）》時明確，含有保證續(xù)保條款及保證費率的產(chǎn)品，在提取未到期責任準備金外，還需要計提保證責任的額外責任準備金。

　　據(jù)知情人士透露，長期健康險正是當前行業(yè)最主要的保證續(xù)保產(chǎn)品。從兩次征求意見稿來看，監(jiān)管部門已經(jīng)看到了長期健康險的相關風險隱患，在完善人身險產(chǎn)品監(jiān)管制度時，使出組合拳，從產(chǎn)品開發(fā)和責任準備金兩方面，增加保險公司的風險應對能力。

　　當然，保險公司也不能隨意調(diào)整費率。征求意見稿明確，長期健康保險產(chǎn)品費率調(diào)整應當遵循公平、合理原則，觸發(fā)條件應當客觀且能普遍適用，并重新報送審批或者備案。

　　健康管理費上限提至20%

　　對于經(jīng)營健康險業(yè)務的保險公司來說，征求意見稿給出的最大“禮包”是：將健康管理服務成本從現(xiàn)行規(guī)定的不超過保費的12%提高至不超過20%。

　　在一位壽險公司高管看來，未來健康險行業(yè)的競爭，不再僅僅是健康險產(chǎn)品本身，還包括背后健康管理服務的比拼。現(xiàn)行規(guī)定下，保險公司僅能將12%的保費收入用在健康管理服務上，大大限制了保險公司在這方面的施展空間。未來，如果這一比例能提高至20%，意味著將給保險公司的健康管理服務釋放更大的發(fā)展空間。

　　在此基礎上，征求意見稿還鼓勵保險公司在充分保障客戶隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，依據(jù)服務范圍和服務對象，與醫(yī)療機構(gòu)、基本醫(yī)保部門等進行必要的信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享。

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，保險公司需要通過“產(chǎn)品+服務”來提高自身價值和提升客戶體驗，以實現(xiàn)差異化競爭。這項修訂，一方面鼓勵保險行業(yè)通過合作開放來提升自身的競爭力，另一方面對于規(guī)范保險公司與TPA等第三方機構(gòu)合作也是很有必要的。

責任編輯：張文