原標(biāo)題：瑞幸能獲賠嗎？中國平安：故意違反條款屬于免責(zé)行為，需等待進(jìn)一步理賠處理結(jié)果 

　　作者：李致鴻

　　對于參與承保的瑞幸董責(zé)險(xiǎn)，4月10日，平安產(chǎn)險(xiǎn)回復(fù)稱，我司已收到被保險(xiǎn)人提起的理賠申請，正在進(jìn)一步處理中。保險(xiǎn)金額、賠償范圍等屬于客戶信息，我司有保密義務(wù)，暫不便回應(yīng)。目前尚處于案件初期，被保險(xiǎn)人是否能夠獲得賠償需要等待進(jìn)一步理賠處理結(jié)果。

　　不過，4月9日，在股東大會上，中國平安指出，目前，瑞幸財(cái)務(wù)造假事件還在發(fā)酵中，平安確實(shí)參與承保瑞幸董責(zé)險(xiǎn)，但為分保機(jī)制，其共保體基礎(chǔ)層保額為1000萬美金，平安的額度最高兩百萬美金。

　　按一般董責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的實(shí)際操作模式來看，理賠通知應(yīng)由被保險(xiǎn)人（或其代表）通知其各個(gè)保險(xiǎn)公司。 首席保險(xiǎn)人一般也會負(fù)責(zé)牽頭處理理賠相關(guān)事宜，并與被保險(xiǎn)人（或其代表）進(jìn)行溝通。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)，各大保險(xiǎn)公司在承保董責(zé)險(xiǎn)前均會進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分析。此前，安達(dá)保險(xiǎn)金融險(xiǎn)部相關(guān)人士介紹說，保險(xiǎn)公司在售賣董監(jiān)事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，對赴美上市企業(yè)董責(zé)任險(xiǎn)的核保原則和核保要求越來越高，往往連報(bào)價(jià)請求都無法通過總部的核保審核。

　　董責(zé)險(xiǎn)在國內(nèi)的覆蓋率與國外相比仍然存在著很大的差距。上交所資本市場的研究報(bào)告顯示，自 2002 年董事責(zé)任保險(xiǎn)引入證券市場以來，累計(jì)有 523 家上市公司購買過董事責(zé)任險(xiǎn)，平均每年投保比例僅為 2%。其中，持續(xù)投保 2 年及以上的公司占比僅 4 成，投保超過 10 年以上的公司僅有 6 家。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)表示，影響董責(zé)險(xiǎn)投保率的因素有很多，比如法律環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等等。但隨著我國法律環(huán)境和公司規(guī)范化運(yùn)作的不斷發(fā)展，相信以商業(yè)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行企業(yè)及其董監(jiān)高的自身風(fēng)險(xiǎn)防控是一個(gè)必然趨勢。

　　4月10日，在股東大會上，中國平安董秘盛瑞生指出，該產(chǎn)品有清晰條款，故意違反條款屬于免責(zé)行為。

　　此前，安達(dá)保險(xiǎn)金融險(xiǎn)部相關(guān)人士介紹說，對于違反披露義務(wù)、忠實(shí)與勤勉義務(wù)等“不當(dāng)行為”的定性則是觸發(fā)董責(zé)險(xiǎn)保單的關(guān)鍵要素之一?！安划?dāng)行為”在主觀上有“故意”和“過失”之分，而保險(xiǎn)給予保障的是“誠實(shí)經(jīng)營者的賠償責(zé)任”，即過失性責(zé)任。只有在經(jīng)營中盡到了合理的注意義務(wù)但仍然致人損害的過失行為才能納入保險(xiǎn)責(zé)任。而對于“故意”和“犯罪行為”所導(dǎo)致的賠償責(zé)任和投保人的損失，則不屬于保險(xiǎn)提供賠償機(jī)制的本意所在。

　　該人士表示，此次瑞幸咖啡發(fā)生這樣的情況，情況比較復(fù)雜，特別是需要證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及法務(wù)行政機(jī)構(gòu)的介入才能最終定性。

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