原標(biāo)題：壽險(xiǎn)公司“開門紅”不紅不行？ 調(diào)整產(chǎn)品形態(tài)、覆蓋下沉用戶再較勁

　　李致鴻

　　原本，“開門紅”則“全年紅”的壽險(xiǎn)公司，可能要備戰(zhàn)第二次“開門紅”。

　　市場對壽險(xiǎn)業(yè)接下來幾個季度的表現(xiàn)存在不同聲音。目前，壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)情況已有所改善，且沒有絲毫松勁跡象，在產(chǎn)品、渠道等方面相繼調(diào)整和加碼。此外，壽險(xiǎn)領(lǐng)域一系列政策的出臺也有助于壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長。

　　發(fā)力二季度

　　疫情對壽險(xiǎn)業(yè)的影響不言而喻。今年前兩個月，人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9921.76億元，增速較2019年同期減少20.5個百分點(diǎn)。

　　對于壽險(xiǎn)業(yè)接下來的走勢，市場存在不同聲音。

　　國泰君安非銀金融認(rèn)為，4月后的保險(xiǎn)板塊，將迎來負(fù)債端的超預(yù)期，原因在于各家公司在人力增長和復(fù)工后業(yè)務(wù)推動上超市場預(yù)期，因此二季度行業(yè)將迎來2020年的第二次開門紅。

　　但匯豐研究則指出，壽險(xiǎn)的新業(yè)務(wù)價(jià)值前景未見亮點(diǎn)，預(yù)期下半年前業(yè)務(wù)量不大可能復(fù)蘇。

　　有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士表示，疫情主要影響壽險(xiǎn)公司一季度長期儲蓄型年金產(chǎn)品銷售，復(fù)工后存在短期快速恢復(fù)部分產(chǎn)能的可能。高價(jià)值保障型產(chǎn)品的形態(tài)相對復(fù)雜，銷售難度相對較高，主要倚仗個險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)拓展。

　　目前，壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)情況已有所改善。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，根據(jù)實(shí)際情況在滿足客戶需求、銷售模式外，一些壽險(xiǎn)公司隊(duì)伍管理等方面也進(jìn)行了調(diào)整，也加大了在線銷售和服務(wù)、以及線上隊(duì)伍建設(shè)，產(chǎn)品優(yōu)化升級。

　　例如，中國人壽和平安人壽的新產(chǎn)品均為兩全主險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)，通過設(shè)置期限（主險(xiǎn)為定期形態(tài)），降低滿期金和身故給付金，實(shí)現(xiàn)降低件均價(jià)格、適合線上銷售的目的。

　　疫情令科技在壽險(xiǎn)公司中的戰(zhàn)略地位進(jìn)一步提高?？萍家鉀Q保險(xiǎn)業(yè)的一個核心問題，是如何幫助代理人銷售。保險(xiǎn)公司線上獲客已經(jīng)比較成熟，但客戶轉(zhuǎn)化還是更多依賴線下面對面展業(yè)，因?yàn)轭~度稍大一些的保單，客戶還是很難接受線上方式。

　　中國人壽副總裁詹忠認(rèn)為，無論是線上線下，保險(xiǎn)公司都要把握住發(fā)展規(guī)律，要求有活動量，在線下要求能夠見到客戶，在線上要能夠觸達(dá)客戶。

　　疫情期間，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺數(shù)據(jù)顯示，三線及三線以下城市的用戶保險(xiǎn)意識被喚醒，健康險(xiǎn)保單數(shù)量增長幅度超過一二線城市。

　　面對保險(xiǎn)用戶下沉的趨勢，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺亦及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略。例如，水滴保險(xiǎn)商城上線的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)2020”，將異地就醫(yī)保外結(jié)算比例從60%提升到80%，還考慮了異地就診的交通費(fèi)用。

　　水滴保險(xiǎn)商城總精算師滕輝表示，國內(nèi)醫(yī)療資源存在分布不均衡的現(xiàn)狀，一些重癥患者仍需到一二線城市就醫(yī)，如果異地就醫(yī)的報(bào)銷比例較低，患者醫(yī)療費(fèi)用的壓力也會較大。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場競爭激烈，因此需要不斷升級迭代，才能保持競爭力。

　　壽險(xiǎn)政策助力

　　近期，壽險(xiǎn)領(lǐng)域的一系列政策亦相繼出臺。例如，3月31日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》；4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》。

　　國泰君安非銀金融認(rèn)為，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)將把握新老產(chǎn)品迭代的機(jī)會，階段性推動現(xiàn)有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，預(yù)計(jì)有望刺激新單快速增長；在政策鼓勵下，未來保險(xiǎn)公司有望設(shè)計(jì)更多滿足客戶需求的長期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過費(fèi)率調(diào)整平滑利潤，預(yù)計(jì)健康險(xiǎn)將繼續(xù)保持高速增長。

　　疫情期間，健康險(xiǎn)已經(jīng)呈現(xiàn)出快速增長趨勢。今年前兩個月，在人身險(xiǎn)公司中，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1239億元，同比增長17.22%。若從2月單月看，人身險(xiǎn)公司除健康險(xiǎn)外，其余增速均為負(fù)。

　　此前，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部曾下發(fā)《關(guān)于對人身險(xiǎn)公司近期經(jīng)營情況進(jìn)行書面調(diào)研的函》，要求人身險(xiǎn)公司報(bào)送一季度業(yè)務(wù)情況。對此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“監(jiān)管在調(diào)研后也有可能出臺支持性政策。”

　　在中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會召開的疫情研究線上會議上，銀保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任賈飆表示，保險(xiǎn)業(yè)是一個與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度相關(guān)的行業(yè)，研判疫情對保險(xiǎn)業(yè)影響，需要不斷跟蹤宏觀基本面的發(fā)展變化，動態(tài)分析。

　　“一是要強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)格產(chǎn)品備案；二是規(guī)范銷售渠道創(chuàng)新，如互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)等領(lǐng)域；三是做好重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控，在風(fēng)險(xiǎn)處置和日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測上下功夫；四是動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置，在保持大類資產(chǎn)配置基本穩(wěn)定的前提下，結(jié)合低利率環(huán)境，關(guān)注權(quán)益資產(chǎn)的長期配置。”賈飆強(qiáng)調(diào)。

責(zé)任編輯：張譯文