文/宗禾

　　618萬元罰款！銀保監(jiān)會開年首批罰單劍指銀保機構(gòu)侵害消費者權(quán)益行為。

　　3月18日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布通報，對人保壽險、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行存在的侵害消費者權(quán)益行為給予行政處罰。

　　其中，人保壽險因存在電銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險費率，提供、編制虛假報告、文件、資料這四項違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會處罰338萬元。包括9名公司高管在內(nèi)的15位相關(guān)責(zé)任人也一并受罰。

　　值得注意的是，人保壽險此次違規(guī)行為還波及到另外兩家國有大行，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行因代理人保壽險業(yè)務(wù)中存在違反審慎經(jīng)營規(guī)則以及欺騙投保人等行為分別被罰200萬元和80萬元。

　　電銷網(wǎng)銷違規(guī)被罰338萬

　　人保壽險回應(yīng)稱是個別現(xiàn)象

　　具體來看，人保壽險的違規(guī)行為主要集中在電銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險費率和提供、編制虛假報告、文件、資料四個方面，銀保監(jiān)會共對機構(gòu)罰款215萬元。

　　值得注意的是，此次銀保監(jiān)會還對包括人保壽險副總裁張志廷、王文在內(nèi)的15名相關(guān)責(zé)任人一并作出處罰，罰款金額高達123萬元。

　　針對上述違法行為，人保壽險總公司認為均屬于分支機構(gòu)存在的問題。并且在檢查組指出上述各項違法問題后，公司立查立改，部分問題如可回溯業(yè)務(wù)管理等在進場前已向合作銀行發(fā)函提出整改要求，請求銀保監(jiān)會從輕、減輕或免予處罰。

　　對此，銀保監(jiān)會強調(diào)，上述各項違法問題并非個例，檢查組抽查了人保壽險廣東、山西、黑龍江、河南、貴州等多家下級機構(gòu)，均查實存在違規(guī)行為，表明問題具有普遍性、持續(xù)性，并非僅僅屬于“部分機構(gòu)執(zhí)行不到位”，其根源是總公司對下級機構(gòu)制度執(zhí)行及落實情況不重視、不作為，沒有切實履行總公司對下級機構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé)，應(yīng)對違法違規(guī)事實承擔(dān)直接責(zé)任。

　　針對銀保監(jiān)會的行政處罰決定，人保壽險回應(yīng)稱，公司接受中國銀保監(jiān)會對公司作出的行政處罰決定。處罰決定書中指出的違規(guī)問題只是個別業(yè)務(wù)領(lǐng)域的個別現(xiàn)象，人保壽險依法合規(guī)經(jīng)營情況總體良好。

　　人保壽險方面表示，自2018年11月中國銀保監(jiān)會進場檢查之日起，我們按照“即知即改，立行立改”的原則，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時組織整改，并已于2019年1季度完成絕大部分整改工作。

　　可回溯制度執(zhí)行不到位

　　農(nóng)行、郵儲受波及

　　人保壽險違規(guī)領(lǐng)罰的同時，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行也因代理人保壽險保險業(yè)務(wù)中存在銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位等問題而受到波及。

　　行政處罰決定書顯示，農(nóng)業(yè)銀行三家支行代理的人保壽險涉及可回溯的保險業(yè)務(wù)，未通過農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)錄制可回溯視頻，均由人保壽險銷售人員錄制可回溯視頻并由人保壽險質(zhì)檢。并且上述業(yè)務(wù)在人保壽險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入的保單銷售人員為人保壽險銷售人員，經(jīng)辦人員為農(nóng)業(yè)銀行工作人員，農(nóng)業(yè)銀行將上述業(yè)務(wù)作為自己代理渠道業(yè)務(wù)收取了手續(xù)費。

　　對此，農(nóng)業(yè)銀行總行向銀保監(jiān)會“伸冤”。銀保監(jiān)會強勢回應(yīng)稱，總行不僅負有制度建設(shè)職責(zé)，還應(yīng)承擔(dān)制度在下級機構(gòu)落實的督導(dǎo)責(zé)任。最終，針對多項違規(guī)行為，銀保監(jiān)會對農(nóng)業(yè)銀行總行罰款50萬元，3家支行罰款共計150萬元。

　　監(jiān)管還同時披露，郵儲銀行如東縣支行銷售人員介紹其代銷的人保壽險鑫禧兩全保險為收益保證型產(chǎn)品，2年不退保，且中途不領(lǐng)取，年化綜合收益率就可達3.2%-3.4%”，但實際該產(chǎn)品的分紅是不確定的。針對上述行為，郵儲銀行如東縣支行領(lǐng)罰30萬元。同時總行也因存在可回溯制度執(zhí)行不到位等問題被罰50萬元。

　　事實上，近年來銀行代銷保險違規(guī)的案例屢見不鮮。新浪黑貓投訴平臺就收到過多起消費者投訴，涉及銀行銷售人員承諾代銷保險產(chǎn)品收益、誤導(dǎo)消費者選購保險產(chǎn)品等違規(guī)行為，嚴重侵害了消費者的權(quán)益。

　　監(jiān)管明確公司管理責(zé)任

　　督促銀保機構(gòu)開展自查自糾

　　新浪金融研究院注意到，銀保監(jiān)會成立以來，已經(jīng)連續(xù)三年將開年首張罰單開給保險公司。銀保監(jiān)會對違規(guī)機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人的重罰也釋放了嚴監(jiān)管仍將持續(xù)的信號。

　　值得注意的是，此次披露的罰單中，銀保機構(gòu)的總公司流露出與其分支機構(gòu)違法違規(guī)行為“劃清界限”的苗頭。人保壽險在申辯中表示，總公司負責(zé)制度建設(shè)、分支機構(gòu)負責(zé)具體執(zhí)行，分支機構(gòu)違法不應(yīng)歸咎于總公司。

　　不過，對于此類逃避承擔(dān)責(zé)任的行為，銀保監(jiān)會態(tài)度明確，表示總公司不僅負有制度建設(shè)職責(zé)，還應(yīng)承擔(dān)制度在下級機構(gòu)落實的督導(dǎo)責(zé)任。

　　此外，針對銀保機構(gòu)存在的侵害消費者權(quán)益的亂象，銀保監(jiān)會表示始終堅持從嚴監(jiān)管的原則，發(fā)現(xiàn)一起查處一起、查實一起嚴罰一起。各銀行保險機構(gòu)要圍繞電話銷售、可回溯管理等方面侵害消費者權(quán)益的亂象開展自查自糾，嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動，切實保護消費者合法權(quán)益。

責(zé)任編輯：王進和