原標(biāo)題：保險消費警示錄：疫情滋生詐騙新套路，養(yǎng)老服務(wù)背后有大坑

　　來源：國際金融報

　　作者：羅葛妹

　　這些保險套路要小心：

　　借“炒?！睜I銷；承諾“全額退保”；

　　誘導(dǎo)消費者用保單貸款買“高收益”理財產(chǎn)品；

　　以養(yǎng)老服務(wù)名義非法集資、欺詐銷售“保健品”；

　　冒用“銀保監(jiān)會辦公廳”名義實施電信詐騙；

　　甚至利用疫情發(fā)布虛假信息實施詐騙，侵害消費者利益……

　　3月15日，是第38個國際消費者權(quán)益保護日。那么，近一年來，保險行業(yè)到底有哪些“坑”？消費者們又該如何防范？跟著《國際金融報》記者一起來盤點吧……

　　“代理退?！痹偬ь^

　　疫情期間，“代理退?！彬_局重現(xiàn)。

　　2月中旬，廈門銀保監(jiān)局發(fā)布公告稱，近期廈門保險市場出現(xiàn)了承諾幫助或誘導(dǎo)保險消費者全額退保，并從中牟利的機構(gòu)和個人。

　　具體表現(xiàn)為：

　　◆ 相關(guān)機構(gòu)和個人通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)平臺等發(fā)布信息，稱可幫助保險消費者全額退保。

　　◆ 要求保險消費者提供身份證、銀行卡、保單、家庭住址、照片等個人重要資料，向保險消費者收取“咨詢費”、“手續(xù)費”。

　　◆ 以保險消費者名義向監(jiān)管部門進行投訴，甚至誘導(dǎo)保險消費者虛構(gòu)事實，偽造證據(jù)資料。

　　廈門銀保監(jiān)局表示，保險消費者與所謂“代理退?！钡臋C構(gòu)或個人合作，主要存在四大風(fēng)險：

　　1、個人信息資料泄露的風(fēng)險。

　　保險消費者將身份證、銀行卡號、保單、聯(lián)系電話、家庭住址、相關(guān)照片等提供給這類機構(gòu)或個人，存在個人信息資料泄露及被非法利用的風(fēng)險。

　　2、經(jīng)濟損失風(fēng)險。

　　“代理退?！钡臋C構(gòu)和個人除收取一定比例的“咨詢費”、“手續(xù)費”外，還有可能通過掌握保險消費者的銀行卡賬戶而截留侵占保險消費者資金。

　　3、喪失保險保障的風(fēng)險。

　　保險消費者退保后，喪失保險保障。由于年齡及健康狀況差異，重新投保時的保險費率與核保條件已發(fā)生變化，可能會存在再投保困難。

　　4、法律風(fēng)險。

　　保險消費者如果受人教唆或指使，為達到退保目的而虛構(gòu)事實，編造理由，偽造證據(jù)資料，甚至違法干擾經(jīng)濟社會生活秩序，存在違法犯罪的風(fēng)險。

　　對此，廈門銀保監(jiān)局提醒保險消費者：

　　1．正確認(rèn)識保險功能，謹(jǐn)慎退保。

　　如有退保需求，可通過官網(wǎng)、客服熱線、面訪等方式直接與保險公司取得聯(lián)系，詳細了解保險合同條款和退保后果，謹(jǐn)慎做出退保決定。

　　2．通過合法途徑維護自身權(quán)益。

　　保險合同糾紛，可向相關(guān)部門免費申請調(diào)解；如認(rèn)為保險公司涉嫌違反保險監(jiān)管法律法規(guī)，可通過信函、來訪、來電（全國統(tǒng)一銀行保險消費維權(quán)熱線12378）等方式向各地銀保監(jiān)局進行反映，如實提供相關(guān)證據(jù)材料，依法維護自身合法權(quán)益。

　　3．提高個人信息安全意識。

　　保險消費者應(yīng)提高自我保護意識，不隨意向他人泄露個人信息，如遇不法分子竊取或非法利用個人信息、利用投訴和退保進行詐騙以及遭受不法分子威脅、恐嚇等，應(yīng)第一時間向公安機關(guān)報案，以確保人身、財產(chǎn)安全。

　　記者了解到，這種侵害保險消費者合法權(quán)益的“代理退?！痹诒ｋU市場持續(xù)發(fā)酵，去年尤甚。

　　去年以來，廣東、廣西、四川、河南、湖北等多地監(jiān)管局陸續(xù)發(fā)布了防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險提示。銀保監(jiān)會也于去年9月向人身險公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈，并制定專項治理方案。

　　疫情滋生詐騙“新套路”

　　據(jù)銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局介紹，近期，一些銀行保險機構(gòu)收到投訴反映，有不法分子利用疫情發(fā)布虛假信息實施詐騙，侵害消費者利益。

　　詐騙手法主要集中在以下兩個方面：

　　一是“退改簽”電信詐騙中竊取銀行卡號、密碼、驗證碼等敏感信息，轉(zhuǎn)走卡內(nèi)余額。

　　不法分子首先利用非法手段獲取受害人信息，如航班號、高鐵號、酒店預(yù)訂信息、旅行社合同信息等，再向受害人手機發(fā)送虛假“退改簽”短信，聲稱航班、高鐵、酒店預(yù)訂、旅行計劃等“受疫情影響取消，辦理退改簽可獲賠償”，誘使受害人撥打短信中虛假客服電話或點擊不明鏈接，按其提示操作，提供銀行卡號、密碼、驗證碼等敏感信息，將卡內(nèi)余額轉(zhuǎn)走。

　　二是在網(wǎng)絡(luò)平臺以“采購防護物資”“獻愛心”等為幌子發(fā)布虛假信息，誘騙消費者轉(zhuǎn)賬，使消費者賬戶資金受損。

　　不法分子在網(wǎng)絡(luò)平臺以售賣口罩等防護物資為幌子發(fā)布虛假信息，轉(zhuǎn)賬收取消費者費用后將受害人“拉黑”，或在釣魚鏈接中誘使受害人輸入個人敏感信息，導(dǎo)致消費者財產(chǎn)受損。

　　此外，也有不法分子假冒慈善機構(gòu)或愛心人士，利用公眾同情心，通過微信、QQ等社交平臺以“獻愛心捐款”等名義，向消費者發(fā)送防控新型冠狀病毒肺炎“獻愛心”的虛假捐款信息，消費者信以為真后，一旦轉(zhuǎn)賬，就造成賬戶資金受損。

　　銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提示廣大消費者：

　　一是在涉及銀行卡轉(zhuǎn)賬、匯款操作時要提高警惕，安全用卡。

　　受疫情防控影響，春運返程、節(jié)日出行出現(xiàn)退改票高峰，在收到“退改簽”類的信息后，消費者要提高風(fēng)險防范意識，通過相關(guān)企業(yè)或部門公布的官方渠道查詢確認(rèn)，切勿隨意點擊不明鏈接、使用不明來源的無線網(wǎng)絡(luò)，謹(jǐn)防個人重要信息遭到竊取。

　　二是要注重保護個人敏感金融信息，不向他人透露個人信息、銀行卡密碼、驗證碼等。

　　疫情當(dāng)前，消費者應(yīng)當(dāng)保持冷靜，遇到索要個人信息、短信驗證碼或銀行卡密碼等情況時，切勿盲目聽信，不向他人透露銀行卡密碼、驗證碼等個人敏感金融信息。

　　三是謹(jǐn)慎進行線上私人交易，保障賬戶資金安全。

　　對于消費者個人來說，線上私人資金交易風(fēng)險大、身份核實難，資金安全和合法權(quán)益難以保障。消費者應(yīng)通過正規(guī)平臺、渠道購買物資或捐款。確實需要通過線上私人交易的，也要盡量對發(fā)布信息的個人或機構(gòu)的身份真?zhèn)芜M行核實，以保障自身財產(chǎn)不受侵害。

　　總之，消費者要密切關(guān)注官方渠道發(fā)布的信息，提高風(fēng)險防范意識，不信謠，不傳謠，不恐慌，避免上當(dāng)受騙造成賬戶資金不安全，蒙受經(jīng)濟損失。

　　養(yǎng)老服務(wù)背后有大“坑”

　　去年12月3日 ，銀保監(jiān)會聯(lián)合民政部、國家市場監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布了以養(yǎng)老服務(wù)名義非法集資、欺詐銷售“保健品”的風(fēng)險提示。

　　據(jù)介紹，一些養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、企業(yè)打著養(yǎng)老服務(wù)、健康養(yǎng)老名義，承諾高額回報，以向老年人收取會員費、床位費，欺詐銷售“保健品”等手段，實施侵害老年人合法權(quán)益的非法集資、傳銷等犯罪，給老年人造成嚴(yán)重財產(chǎn)損失。

　　此類活動不同于正常養(yǎng)老服務(wù)，存在較大風(fēng)險隱患：

　　一、高額返利無法實現(xiàn)。

　　返利資金主要來源于老年人繳納的費用，屬于拆東墻補西墻。多數(shù)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、企業(yè)不存在與其承諾回報相匹配的正當(dāng)服務(wù)實體和收益，資金運轉(zhuǎn)難以持續(xù)維系，高額返利僅為欺詐噱頭。

　　二、資金安全無法保障。

　　一些養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)明顯超過床位供給能力承諾服務(wù)，或超出可持續(xù)盈利水平承諾還本付息，并以辦理“貴賓卡”、“會員卡”、“預(yù)付卡”等名義，向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值，吸收公眾資金。大量來自公眾的資金未實施有效監(jiān)管，由發(fā)起機構(gòu)控制，存在轉(zhuǎn)移資金、卷款跑路的風(fēng)險。

　　三、健康需求無法滿足。

　　一些企業(yè)通過會議營銷、健康講座、專家義診、免費檢查、免費體驗、贈送禮品或者不合理低價旅游，以及電話推銷、上門推銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等形式，向老年人進行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，推銷所謂“保健品”，因“保健品”概念無法律定位，經(jīng)常被采用偷梁換柱、偷換概念的手法，與合法注冊批準(zhǔn)的藥品、醫(yī)療器械、保健食品等進行混同，騙取消費者信任，但所聲稱的保健功能未經(jīng)科學(xué)評價和審批，往往不具備保健功能，甚至貽誤病情。

　　四、運營模式存在違法風(fēng)險。

　　一些養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)銷售虛構(gòu)的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老山莊，或者以投資、加盟、入股養(yǎng)生養(yǎng)老基地、老年公寓等項目名義，承諾返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產(chǎn)份額等方式吸收資金。部分企業(yè)不具有銷售商品的真實內(nèi)容或者不以銷售商品為主要目的，而是以免費旅游、贈送實物、養(yǎng)生講座等欺騙、誘導(dǎo)方式，采取商品回購、寄存代售、消費返利等方式非法吸收公眾資金。相關(guān)機構(gòu)及參與人員的上述行為存在非法集資等風(fēng)險。

　　對此，銀保監(jiān)會提醒廣大老年人和家屬提高警惕，增強風(fēng)險防范意識和識別能力，自覺遠離非法集資和傳銷，防止利益受損。如發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可積極向有關(guān)部門舉報。

　　記者了解到，去年11月1日，民政部印發(fā)了《養(yǎng)老服務(wù)市場失信聯(lián)合懲戒對象名單管理辦法（試行）》，宣布從今年6月1日起，以非法集資或者欺騙手段銷售“保健”產(chǎn)品等詐騙老年人財物的養(yǎng)老機構(gòu)和從業(yè)人員，將被列入養(yǎng)老服務(wù)市場失信聯(lián)合懲戒對象名單。

　　除了將影響其機構(gòu)評比定級以及相關(guān)政策資金支持外，其法定代表人及主要負責(zé)人也不能在其他養(yǎng)老機構(gòu)擔(dān)任法定代表人或主要負責(zé)人職務(wù)。

　　謹(jǐn)防“開門紅”銷售誤導(dǎo)

　　眾所周知，歲末年初，保險公司為沖擊新年業(yè)績都會開展“開門紅”活動，在此期間產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷售推動力度相對較大。

　　但因保險銷售人員面臨業(yè)績與獎金雙重壓力，容易滋生銷售誤導(dǎo)行為。對此，天津銀保監(jiān)局在去年11月25日發(fā)布公告稱，廣大消費者在選購“開門紅”保險產(chǎn)品時，要謹(jǐn)防風(fēng)險。

　　1、謹(jǐn)防借助“炒?！睜I銷。

　　為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”、“限時限量”等概念向消費者推銷產(chǎn)品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動購買“開門紅”保險產(chǎn)品。

　　2、謹(jǐn)防不實宣傳。

　　為獲公司高額獎勵，有的銷售人員會違背保險最大誠信原則，利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策夸大產(chǎn)品收益，開展不實宣傳。比如：在介紹分紅型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等不實宣傳的行為，進而誤導(dǎo)消費者投保。

　　3、謹(jǐn)防混淆片面比較。

　　個別銀行保險渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，向消費者介紹與定期存款一樣的“定期產(chǎn)品”，并稱其利息高且保本無風(fēng)險，實則誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品，給消費者造成了不便甚至是損失，擾亂了金融市場秩序，損害消費者合法權(quán)益。

　　同時，廣大消費者購買保險或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，一定要仔細閱讀保險條款，不盲目跟風(fēng)沖動消費，根據(jù)自身實際需求，合理安排保險保障。要提高警惕，注意防范風(fēng)險，切實保護自身合法權(quán)益。

　　保單貸款要慎辦

　　2019年11月中旬，北京銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)市場上存在不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險消費者通過保單貸款或退保獲取資金，用于購買非保險理財產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融詐騙。

　　對此，北京銀保監(jiān)局提示廣大消費者：

　　一是核實銷售人員銷售資質(zhì)，正確識別理財產(chǎn)品性質(zhì)。

　　根據(jù)中國銀保監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品。對于保險機構(gòu)及其人員銷售非保險金融產(chǎn)品的，建議消費者購買前要求銷售人員出示所在保險公司及其個人銷售資格證明，關(guān)注其所售非保險金融產(chǎn)品的合法性，警惕違規(guī)銷售。

　　二是認(rèn)真閱讀保險條款，謹(jǐn)慎辦理保單貸款。

　　保單貸款需要付息，貸款期限有限，通常要在6個月內(nèi)歸還。若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至?xí)蚶⒖偤统^保單剩余現(xiàn)金價值而被保險公司終止保險合同，進而失去保險保障功能。建議消費者明確自身需求，正確認(rèn)識保險產(chǎn)品功能和作用，根據(jù)自身需要謹(jǐn)慎辦理保單貸款。

　　三是理性認(rèn)識投資收益與風(fēng)險，警惕“高收益”騙局。

　　前期發(fā)現(xiàn)部分保險消費者片面追求高收益，購買非法理財產(chǎn)品，后理財公司“爆雷”、“跑路”，消費者向公安機關(guān)報案并向該局反映相關(guān)情況，但損失難以追回，維權(quán)道路漫長。建議保險消費者正確看待投資收益與風(fēng)險的關(guān)系，充分評估自身理財需求和風(fēng)險承受能力，通過正規(guī)渠道購買理財產(chǎn)品。

責(zé)任編輯：張緣成