互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療搭線保險謀“錢”景，業(yè)內(nèi)：尚待時間培育孵化

　　藍鯨保險 李丹萍

　　事實上，業(yè)內(nèi)指出，醫(yī)療信息化與保險合作空間大，包括醫(yī)院-商保直連/直付平臺、醫(yī)療大數(shù)據(jù)脫敏使用、商保銷售分成等模式。

　　近期，友邦保險集團原區(qū)域首席執(zhí)行官（CEO）蔡強將出任微醫(yī)集團董事會副主席兼首席財務(wù)官（CFO）的消息頗受關(guān)注，也再度激起行業(yè)對“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險”模式的思考。

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺、商業(yè)保險公司，雙方能否通過“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險”搭建更好的商業(yè)模式，“錢”景又如何？

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，通過線上醫(yī)療服務(wù)切口，搭載健康管理，升級保險和醫(yī)療服務(wù)的融合，可創(chuàng)建更新型醫(yī)療健康服務(wù)體系，商業(yè)保險作為醫(yī)療服務(wù)的支付端，切入與覆蓋，或成為下一步探索方向，前景可期。但如何從低頻、淺層面的問診需求，轉(zhuǎn)化為深層次的健康服務(wù)，包括保險保障需求，值得進一步挖掘。

　　線上醫(yī)療為切口，保險、醫(yī)療服務(wù)升級融合

　　據(jù)了解，蔡強主要負(fù)責(zé)微醫(yī)集團財務(wù)、投融資及保險事業(yè)群，還將負(fù)責(zé)微醫(yī)上市計劃中的融資和財務(wù)工作，這也意味著微醫(yī)上市步伐有望加速。

　　事實上，蔡強本人有30余年的保險行業(yè)經(jīng)驗，曾任法國安盛保險香港行政總裁，2009年赴任友邦中國首席執(zhí)行官，成為友邦中國第一位內(nèi)地籍總裁，2017年升任友邦區(qū)域首席執(zhí)行官，負(fù)責(zé)友邦在中國、中國臺灣、越南、馬來西亞等地區(qū)的業(yè)務(wù)。蔡強在任期間，推動友邦中國營銷員體系改革，帶領(lǐng)區(qū)域壽險價值業(yè)務(wù)快速發(fā)展，這樣一位保險大拿去到微醫(yī)，也給業(yè)內(nèi)對微醫(yī)在保險領(lǐng)域的下一步動作留出期待。

　　目前，微醫(yī)定位新型醫(yī)療健康服務(wù)的醫(yī)療健康科技平臺、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)，曾獲得騰訊、復(fù)星醫(yī)藥、友邦保險、新創(chuàng)建集團等機構(gòu)投資，主要聚焦微醫(yī)云和微醫(yī)HMO兩大發(fā)展戰(zhàn)略。微醫(yī)HMO整合醫(yī)療、醫(yī)藥、保險領(lǐng)域的資源和優(yōu)勢，由醫(yī)療供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、健康管理服務(wù)和醫(yī)療保障體系共同組成，提供“線上+線下、全科+?？啤钡墓芾硎结t(yī)療健康服務(wù)。

　　近期，微醫(yī)圍繞數(shù)字健共體核心戰(zhàn)略，進行業(yè)務(wù)和組織結(jié)構(gòu)升級，組建了微醫(yī)藥、微醫(yī)療、微醫(yī)保、微醫(yī)械、微醫(yī)云五大事業(yè)群，引入保險業(yè)內(nèi)高管，或也為進一步助推升級，此外，微醫(yī)還啟動了全球人才招募計劃，未來或有更多專業(yè)人才加入。

　　近年來，微醫(yī)、丁香園、阿里健康、春雨醫(yī)生、平安好醫(yī)生等互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺快速發(fā)展，疫情更成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療習(xí)慣養(yǎng)成的催化劑。以平安好醫(yī)生為例，疫情期間新注冊用戶增長10倍，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療遠程、專業(yè)、便捷、高效的優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺如何建立更為有效的商業(yè)變現(xiàn)模式，一直是困擾。

　　“互聯(lián)網(wǎng)平臺最大的優(yōu)勢在于整合資源，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療機構(gòu)涉及醫(yī)院、保險公司、健康管理機構(gòu)、護理機構(gòu)等多個合作方，在連接醫(yī)院、服務(wù)政府和行業(yè)的過程中，能夠積累一定健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)資源和服務(wù)能力”，一位壽險業(yè)內(nèi)人士對藍鯨保險表示，通過線上醫(yī)療服務(wù)為切口，升級保險和醫(yī)療服務(wù)的融合，可創(chuàng)建更新型的醫(yī)療健康服務(wù)體系。而蔡強本人，也多次表示對“保險+健康”模式的看好，認(rèn)為市場空間巨大。

　　聚焦健康管理服務(wù)，商業(yè)保險切入、覆蓋

　　公眾對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療認(rèn)識和接受度快速提高的同時，也意味著其與社保、商業(yè)保險的接觸進一步加深。

　　近日，天津醫(yī)保局率先在省級層面打通互聯(lián)網(wǎng)診療服務(wù)醫(yī)保線上報銷渠道，支持定點醫(yī)療機構(gòu)開展在線咨詢、在線診療等互聯(lián)網(wǎng)診療服務(wù)，進一步承接醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)保支付、健康管理等服務(wù)。更有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為醫(yī)療服務(wù)的支付端，商業(yè)保險的切入與覆蓋或成為下一步探索方向。

　　事實上，也有保險公司通過自建醫(yī)療健康網(wǎng)絡(luò)，來實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險”的布局。平安旗下的平安好醫(yī)生即致力于通過“移動醫(yī)療+AI”，為用戶提供健康管理計劃，形成在線醫(yī)療、消費型醫(yī)療、健康商城、健康管理及互動等重點業(yè)務(wù)板塊。同時，平安成立平安醫(yī)?？萍?，提供控費、精算、醫(yī)保賬戶、醫(yī)療資源管理等醫(yī)保、商保管理服務(wù)。

　　一位壽險業(yè)內(nèi)人士向藍鯨保險介紹，在醫(yī)療健康險多方合作過程中，由于醫(yī)療服務(wù)的資源由醫(yī)院掌控，傳統(tǒng)方式很難改善醫(yī)院、保險合作機制，完善流程提升合作效率。

　　目前業(yè)內(nèi)在籌的健康險公司，則有確立“健康保險+健康管理”的經(jīng)營理念，意圖利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建以“家庭醫(yī)生、慢性病管理、社區(qū)醫(yī)院”為核心服務(wù)項目的專業(yè)化健康管理服務(wù)體系，而互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺可提供家庭醫(yī)生、慢性病管理端的服務(wù)，起到良好的促進。

　　譬如互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺通過健康體檢等途徑了解用戶的身體狀況，實現(xiàn)人群細分，形成具有針對性的健康管理方案和建議，整體提升用戶健康水平。而商業(yè)保險，能在現(xiàn)有基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，提供自費部分的支付保障。在醫(yī)保為主商保為輔趨勢下，醫(yī)療信息化與保險合作空間大，包括醫(yī)院-商保直連/直付平臺、醫(yī)療大數(shù)據(jù)脫敏使用、商保銷售分成等。

　　“在商業(yè)健康保險支付為紐帶的健康管理和預(yù)防體系中，客戶購買健康管理服務(wù)和商業(yè)健康保險獲得健康保障”，該位業(yè)內(nèi)人士補充道，通過在線醫(yī)療平臺的健康守護，也能進一步降低疾病發(fā)生率，降低保險賠付率。在此過程中，醫(yī)療平臺、保險公司通過提供健康管理服務(wù)獲得收入，商業(yè)保險公司因客戶發(fā)生疾病概率降低獲得利潤，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺也有望從保險端創(chuàng)造更多商業(yè)模式和商業(yè)利潤，“但目前談及變現(xiàn)，還有相當(dāng)距離，需要時間培育”。

　　“‘互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險’的碰撞，主要集中在兩個契機，一是流量，二是數(shù)據(jù)與風(fēng)控”，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛表示，在線醫(yī)療平臺集中客群，可通過流量轉(zhuǎn)化，提取保險用戶，“但需要注意，在線醫(yī)療平臺上，問診或患病群體是否會使得投保人健康風(fēng)險過于集中”。

　　此外，在徐昱琛看來，通過對接平臺，也能更清楚看到費用是否合理，精確掌握醫(yī)療行為數(shù)據(jù)，進而實現(xiàn)控費。如何將低頻、淺層面的線上問診需求，轉(zhuǎn)化為深層次的健康服務(wù)、包括保險在內(nèi)的健康保障需求，也值得進一步挖掘。

責(zé)任編輯：張譯文