原標(biāo)題：3·15 保險消費(fèi)警示錄 | 陷阱1：誘導(dǎo)消費(fèi)者用保單貸款買“高收益”理財(cái)產(chǎn)品

　　“以金融消費(fèi)者為中心助力疫情防控”。3月9日，全國銀行業(yè)保險業(yè)“3?15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周活動正式啟動。

　　近一年來，保險行業(yè)到底出現(xiàn)了哪些“坑”？消費(fèi)者們又該如何防范呢？跟著《國際金融報》記者一起來盤點(diǎn)吧……

　　本期我們講的是不法人員通過誘導(dǎo)保險消費(fèi)者進(jìn)行保單貸款或辦理退保、同時銷售非保險金融產(chǎn)品的違規(guī)現(xiàn)象。

　　2019年11月中旬，北京銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)市場上存在不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險消費(fèi)者通過保單貸款或退保獲取資金，用于購買非保險理財(cái)產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融詐騙。

　　作案特點(diǎn)：

　　★以儲蓄型或投資型保險產(chǎn)品的保單持有人為特定目標(biāo)。

　　★以“高額收益”為誘餌。

　　★假借保險機(jī)構(gòu)及其銷售、客服等從業(yè)人員名義邀約客戶。

　　★以套取資金、轉(zhuǎn)購非法理財(cái)產(chǎn)品為最終目的。

　　★消費(fèi)者資金損失是最終結(jié)果。

　　對此，北京銀保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者：

　　一是核實(shí)銷售人員銷售資質(zhì)，正確識別理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)。

　　根據(jù)中國銀保監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品。對于保險機(jī)構(gòu)及其人員銷售非保險金融產(chǎn)品的，建議消費(fèi)者購買前要求銷售人員出示所在保險公司及其個人銷售資格證明，關(guān)注其所售非保險金融產(chǎn)品的合法性，警惕違規(guī)銷售。

　　二是認(rèn)真閱讀保險條款，謹(jǐn)慎辦理保單貸款。

　　保單貸款需要付息，貸款期限有限，通常要在6個月內(nèi)歸還。若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至?xí)蚶⒖偤统^保單剩余現(xiàn)金價值而被保險公司終止保險合同，進(jìn)而失去保險保障功能。建議消費(fèi)者明確自身需求，正確認(rèn)識保險產(chǎn)品功能和作用，根據(jù)自身需要謹(jǐn)慎辦理保單貸款。

　　三是理性認(rèn)識投資收益與風(fēng)險，警惕“高收益”騙局。

　　前期發(fā)現(xiàn)部分保險消費(fèi)者片面追求高收益，購買非法理財(cái)產(chǎn)品，后理財(cái)公司“爆雷”、“跑路”，消費(fèi)者向公安機(jī)關(guān)報案并向該局反映相關(guān)情況，但損失難以追回，維權(quán)道路漫長。建議保險消費(fèi)者正確看待投資收益與風(fēng)險的關(guān)系，充分評估自身理財(cái)需求和風(fēng)險承受能力，通過正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品。

　　【保單貸款知識點(diǎn)】

　　1．所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由于質(zhì)押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，所以保單依然有效。

　　2．一般情況下，具有現(xiàn)金價值的保單才可以進(jìn)行保單貸款。如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險。繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值也越高，具體根據(jù)保險合同中的具體條款而定。

　　3．根據(jù)監(jiān)管要求，貸款金額不能超過現(xiàn)金價值的80%。

　　4．目前險企保單貸款年化利率多數(shù)在5%上下浮動。

責(zé)任編輯：趙子牛