原標(biāo)題：低價(jià)誘惑、營(yíng)銷(xiāo)擦邊球，交通運(yùn)輸公司違規(guī)挖保險(xiǎn)公司“墻角”

　　近日，陽(yáng)泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)一則風(fēng)險(xiǎn)提示函，指出轄內(nèi)存在交通運(yùn)輸公司違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。藍(lán)鯨保險(xiǎn)多方采訪了解到，因交通運(yùn)輸公司開(kāi)展費(fèi)用相對(duì)較低的交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司流失了部分大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)客戶。

　　由于大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司對(duì)其承保資質(zhì)有嚴(yán)格審核，也導(dǎo)致部分車(chē)主通過(guò)參與交通統(tǒng)籌的方式加強(qiáng)自身保障。但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，還需注意該類經(jīng)營(yíng)公司的資金風(fēng)險(xiǎn)以及償付風(fēng)險(xiǎn)，所屬部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，為更好履行保險(xiǎn)保障責(zé)任，需把風(fēng)控前置，通過(guò)司機(jī)安全教育、車(chē)輛安全監(jiān)測(cè)，同時(shí)利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，利用大數(shù)據(jù)手段，進(jìn)行安全提醒，從源頭降低車(chē)輛出險(xiǎn)概率，提升盈利空間。

　　交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)低價(jià)搶客源，保險(xiǎn)公司生不滿情緒

　　近日，一份《關(guān)于中禛交通運(yùn)輸有限公司涉嫌違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》在業(yè)內(nèi)流傳。

　　提示函稱，近期，山西省陽(yáng)泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)接到市場(chǎng)反饋稱，河北中禛交通運(yùn)輸有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中禛運(yùn)輸”）在陽(yáng)泉市轄區(qū)內(nèi)以高手續(xù)費(fèi)競(jìng)搶車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但中禛運(yùn)輸無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，并未在保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可，屬非法經(jīng)營(yíng)。對(duì)此，陽(yáng)泉市保協(xié)提示轄區(qū)內(nèi)各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　基于此，藍(lán)鯨保險(xiǎn)聯(lián)系陽(yáng)泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)確認(rèn)文件真實(shí)性，工作人員表示，確有向會(huì)員單位下發(fā)該風(fēng)險(xiǎn)提示函。

　　據(jù)了解，中禛運(yùn)輸成立于2018年7月26日，注冊(cè)資本1億元，總公司中奭交通服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中奭交通”）成立于同年5月，以汽車(chē)銷(xiāo)售、貨物運(yùn)輸、物流服務(wù)為主導(dǎo)，兼營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)安全統(tǒng)籌、汽車(chē)零配件銷(xiāo)售以及非事故道路救援等綜合性交通服務(wù)公司。

　　正是“機(jī)動(dòng)車(chē)安全統(tǒng)籌”，引發(fā)了財(cái)險(xiǎn)公司與汽車(chē)交通運(yùn)輸公司的矛盾。藍(lán)鯨保險(xiǎn)在中奭交通官網(wǎng)找到一份理賠案例，如圖示，中奭交通表述為“在我司承保車(chē)損統(tǒng)籌險(xiǎn)”、“其余車(chē)輛待保險(xiǎn)到期后陸續(xù)轉(zhuǎn)保到我司”。

　　“一般來(lái)說(shuō)，大型汽車(chē)參加交通統(tǒng)籌的費(fèi)用要比在保險(xiǎn)公司投保便宜不少”，一位保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道，盡管車(chē)價(jià)不同保費(fèi)不同，但基礎(chǔ)保費(fèi)在2、3萬(wàn)元左右，一旦出險(xiǎn)，次年保費(fèi)更是大幅上漲。在其看來(lái)，正是低價(jià)格誘惑，加之汽車(chē)統(tǒng)籌打“擦邊球”的保險(xiǎn)保障引導(dǎo)，大車(chē)客戶放棄在保險(xiǎn)公司投保，轉(zhuǎn)而參與交通統(tǒng)籌，客戶流失引發(fā)保險(xiǎn)公司不滿。藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)了解到，目前交通統(tǒng)籌費(fèi)在幾千元至上萬(wàn)元不等，整體比參保便宜。

　　但對(duì)于保協(xié)向會(huì)員單位下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示，統(tǒng)籌行業(yè)協(xié)會(huì)卻并未買(mǎi)賬，發(fā)布聲明澄清表示，統(tǒng)籌公司是應(yīng)召國(guó)家文件成立的制定發(fā)展行業(yè)，身為企業(yè)不受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

　　據(jù)了解，針對(duì)專業(yè)道路運(yùn)輸企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)高、事故理賠數(shù)額大的特點(diǎn)，保障安全生產(chǎn)管理和有效的事故理賠，1993年云南省創(chuàng)建了交通安全統(tǒng)籌制度，并成立云南省交通安全統(tǒng)籌廳。2012年，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　“從性質(zhì)上來(lái)看，早期的交通安全統(tǒng)籌是一種非經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，帶有行政色彩的行業(yè)內(nèi)互助性措施，不以盈利為目的，屬于一種安全保障機(jī)制”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹稱，這一制度誕生于大型營(yíng)運(yùn)車(chē)隊(duì)內(nèi)部，通過(guò)積累事故理賠專用基金，實(shí)行統(tǒng)一調(diào)劑和經(jīng)濟(jì)互助，以減少因發(fā)生事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)賠償壓力，但隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷壯大發(fā)展，不少地區(qū)已不再開(kāi)展交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，而是通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障大型車(chē)輛運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　高壓高賠付，交通統(tǒng)籌集資“跑路”、償付風(fēng)險(xiǎn)待關(guān)注

　　不可否認(rèn)，交通統(tǒng)籌的出現(xiàn)，有市場(chǎng)需求和行政的雙重因素影響，但細(xì)究來(lái)看，背后也有難言之隱。

　　目前，我國(guó)約有1500萬(wàn)輛載貨汽車(chē)，3000多萬(wàn)名貨車(chē)司機(jī)，經(jīng)營(yíng)主體普遍以個(gè)人為單位，大多數(shù)貨運(yùn)司機(jī)處于無(wú)組織的游離狀態(tài)，利益驅(qū)動(dòng)下，司機(jī)超載超限、疲勞駕駛現(xiàn)象仍為普遍。此外，貨運(yùn)車(chē)輛流動(dòng)性大，駕駛行為難以監(jiān)控，一旦發(fā)生事故，容易造成高賠付局面。

　　“要么不出事，一出事就是大事”，業(yè)內(nèi)人士王立剛指出，“保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，每年綜合賠付率需要保證在一定范圍內(nèi)，一般財(cái)險(xiǎn)公司在大貨車(chē)的承保資質(zhì)上，都會(huì)卡得比較嚴(yán)”。

　　“站在車(chē)主角度，運(yùn)輸業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，超速超載也時(shí)有發(fā)生，推高車(chē)輛故障率，加之駕駛員心理壓力大，一旦發(fā)生重大事故幾乎都是貨車(chē)全責(zé)，即使購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，若屬違規(guī)駕駛也不在商業(yè)險(xiǎn)全額賠付范圍內(nèi)”，上述保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹，“部分地區(qū)整體營(yíng)運(yùn)貨車(chē)賠付率較高，保險(xiǎn)公司只能從承保端進(jìn)行控制，例如提高保費(fèi)，或者附加條件才予以承保”?；谡w風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一些曾發(fā)生過(guò)事故的司機(jī)及車(chē)輛也被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。

　　高風(fēng)險(xiǎn)、高保費(fèi)、被拒保，使得部分車(chē)主轉(zhuǎn)向參與交通統(tǒng)籌，那么，汽車(chē)交通運(yùn)輸公司就全然無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？必然不是。陽(yáng)泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示函中，即提醒消費(fèi)者注意“可能涉嫌非法集資”。

　　“一方面，需要考慮交通運(yùn)輸公司吸收統(tǒng)籌資金后，是否出現(xiàn)‘跑路’現(xiàn)象；另一方面，也要考慮集中出險(xiǎn)或惡性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，是否存在無(wú)法兜底償付的可能”，王立剛提醒稱，在其看來(lái)，交通統(tǒng)籌屬于社會(huì)救助體系當(dāng)中的一環(huán)，需要交通管理部門(mén)或者跨部門(mén)協(xié)同管理，在保證資金的安全和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，適當(dāng)發(fā)展交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)。

　　除此之外，保險(xiǎn)行業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，除商業(yè)屬性外，同樣承擔(dān)著社會(huì)保障責(zé)任。

　　“不承保會(huì)引起一些社會(huì)爭(zhēng)議，也和保險(xiǎn)的本質(zhì)相?！保趿傊赋?，從核保、風(fēng)險(xiǎn)防范角度來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛的承保過(guò)程中，并非單純?nèi)タ剂寇?chē)輛承保之后可能出現(xiàn)的賠付情況，而是需要更多介入前端領(lǐng)域。例如，大貨車(chē)司機(jī)的安全教育；大貨車(chē)自身情況的安全監(jiān)測(cè)；同時(shí)利用大數(shù)據(jù)手段，給大貨車(chē)日常運(yùn)行進(jìn)行規(guī)劃，并給予安全提醒。

　　“在承保后、事故前的時(shí)間內(nèi)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)等多種科技手段，將風(fēng)控融入至運(yùn)營(yíng)全程，避免事故發(fā)生，從源頭上降低事故發(fā)生概率，提高盈利空間”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

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