處罰入手治亂象、制度入手調(diào)產(chǎn)品，監(jiān)管醞釀怎樣的車險格局？

　　來源：保財論道

　　快查、快處、快通報，增強(qiáng)監(jiān)管措施的實效性和震懾力，在車險監(jiān)管上體現(xiàn)得淋漓盡致。

　　2019年年初，一則《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，奠定了全年車險嚴(yán)監(jiān)管總基調(diào)，出重拳、治亂象，監(jiān)管下手毫不留情。

　　沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)。9個月時間，111家機(jī)構(gòu)被勒令停止使用商業(yè)車險條款費(fèi)率（涉及28家財險公司）、87家機(jī)構(gòu)被罰、126名責(zé)任人被問責(zé)，合計處罰金額2262萬元。7月至9月，車險業(yè)務(wù)被叫停的機(jī)構(gòu)數(shù)量已超今年上半年，且呈逐月增長趨勢，監(jiān)管處罰正加速度襲來。

　　01

　　一碗水難端平

　　各地監(jiān)管尺度、力度不平衡不充分問題突出

　　《保財論道》獲悉，近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于2019年前3季度車險市場監(jiān)管情況的函》，對全國車險市場費(fèi)用情況、違法違規(guī)處罰情況進(jìn)行通報。

　　回顧來看，今年，銀保監(jiān)會及各銀保監(jiān)局加大對市場亂象的治理力度，依法嚴(yán)肅查處車險市場違法違規(guī)行為，推動車險市場秩序好轉(zhuǎn)，但各地監(jiān)管尺度、監(jiān)管力度不平衡和不充分的問題仍較突出。

　　“綜合費(fèi)用率呈下降趨勢、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)快速增長勢頭得到遏制”，銀保監(jiān)會開門見山點出前3季度車險市場監(jiān)管整治成效。

　　2019年1-3季度，全國車險綜合費(fèi)用率分別為40.12%、39.17%、38.04%，分別同比上升0.11個百分點、下降1.64個百分點、下降5.1個百分點。

　　上半年，盡管全國車險手續(xù)費(fèi)支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加45.37%，2019年7-9月，車險業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降2%，虛列費(fèi)用問題有所好轉(zhuǎn)。但行業(yè)依舊普遍存在通過虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取手續(xù)費(fèi)的問題。

　　此外，費(fèi)用延遲入賬等情況同樣未杜絕。當(dāng)前，各家公司仍不同程度存在費(fèi)用延遲入賬的情況，相關(guān)費(fèi)用指標(biāo)并不能完全反映市場真實的費(fèi)用水平，也出現(xiàn)一些通過理賠虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用的苗頭。

　　年關(guān)已近，全年業(yè)績收官在即。亂象露苗頭，或也正反映出身處“水深火熱”車險市場的財險公司抱著“搏一搏”的心態(tài)，在違規(guī)邊緣試探。虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取手續(xù)費(fèi)向來是車險監(jiān)管“老大難”問題，出于內(nèi)部考核和市場競爭的雙重壓力，地方機(jī)構(gòu)通過虛列費(fèi)用套取資金，用于違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等，隱蔽的特性也增加監(jiān)管難度。

　　02

　　車險亂象怎么治？

　　停業(yè)、罰款，監(jiān)管下手“快準(zhǔn)狠”

　　2019年初，銀保監(jiān)會就已定下了加大車險整治力度的方向，提出形成規(guī)范市場秩序的監(jiān)管合力。

　　一是各派出機(jī)構(gòu)查實財險公司違規(guī)行為并進(jìn)行相應(yīng)處罰；二是中保協(xié)建立對會員單位投訴舉報的受理、核查制度，并將違法違規(guī)線索報送銀保監(jiān)會財險監(jiān)管部；三是各財險公司及時、準(zhǔn)確上傳相關(guān)數(shù)據(jù)至車險信息平臺，中國保險信息技術(shù)管理公司建立相關(guān)數(shù)據(jù)監(jiān)測機(jī)制并進(jìn)行監(jiān)測。

　　7月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加大車險違法違規(guī)力度有關(guān)事項的函》，要求各銀保監(jiān)局根據(jù)各財險公司2019年上半年的費(fèi)用異動情況、7月1日-15日保費(fèi)異動情況和當(dāng)?shù)剀囯U市場的反映情況，有針對性地開展現(xiàn)場調(diào)查，重點是帶頭擾亂市場秩序的大公司以及頂風(fēng)作案的中小公司。

　　前3季度，28家銀保監(jiān)局（含下轄銀保監(jiān)分局）累計對111個機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，其中省級機(jī)構(gòu)2個、計劃單列市機(jī)構(gòu)4個、地級市機(jī)構(gòu)98個、縣級機(jī)構(gòu)7個，共涉及28個法人機(jī)構(gòu)。

　　采取上述措施超過5個以上機(jī)構(gòu)的地區(qū)有：山東（16個）、內(nèi)蒙古（12個）、河北（10個）、貴州（7個）、黑龍江（6個）、云南（6個）、重慶（6個）。

　　事實上，7月以來，監(jiān)管力度持續(xù)加大。7-9月分別對10個、15個、31個機(jī)構(gòu)采取上述措施（其中包括天津2家省級機(jī)構(gòu)和廈門2家計劃單列市機(jī)構(gòu)），數(shù)量逐月增加，嚴(yán)監(jiān)管加速來襲。

　　罰款方面，2019年以來，18家銀保監(jiān)局（含下轄銀保監(jiān)分局）累計對87家機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰，對機(jī)構(gòu)罰款合計1735.5萬元；對126個責(zé)任人進(jìn)行警告、罰款等行政處罰，對責(zé)任人罰款合計526.5萬元。

　　處罰機(jī)構(gòu)較多地區(qū)有：黑龍江（處罰機(jī)構(gòu)18個，對機(jī)構(gòu)罰款合計461.5萬元；處罰責(zé)任人24個，對責(zé)任人罰款合計145.5萬元），重慶（處罰機(jī)構(gòu)10個，對機(jī)構(gòu)罰款合計348萬元；處罰責(zé)任人15個，對責(zé)任人罰款合計131萬元）。

　　03

　　“亂治循環(huán)”怪像難止

　　下一步嚴(yán)打費(fèi)用延遲入賬抬頭現(xiàn)象

　　由亂到治、由治到亂，長年以來，車險走出了治亂循環(huán)的“怪圈”？2019年，可謂車險監(jiān)管的“大治”之年。

　　車險，作為財險業(yè)務(wù)的重頭戲，直接影響整個財險行業(yè)的動向發(fā)展，從早前的通報情況來看，人保財、平安財這類“領(lǐng)頭者”，不乏被監(jiān)管下達(dá)多個機(jī)構(gòu)停止車險的處罰，詮釋了“抓典型”的監(jiān)管思路，畢竟“老大哥”們需要以身作則。

　　下一步，怎么辦？“保持監(jiān)管力度不放松，對突出機(jī)構(gòu)采取嚴(yán)厲監(jiān)管措施”，銀保監(jiān)會指出，下一步，對于頂風(fēng)作案，多個地區(qū)存在違法違規(guī)問題的公司，在目前停止地市級機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險條款和費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可將采取監(jiān)管措施范圍擴(kuò)大到省級機(jī)構(gòu)。

　　對于費(fèi)用延遲入賬抬頭的現(xiàn)象，則建議各銀保監(jiān)局結(jié)合從市場掌握的有關(guān)信息與費(fèi)用指標(biāo)的差異情況，對突出公司進(jìn)行重點查處，同時，也加大對通過理賠虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用苗頭有關(guān)情況的關(guān)注。加強(qiáng)信息溝通，對于車險市場出現(xiàn)的新情況、新問題，及時反饋。

　　看來，車險嚴(yán)監(jiān)管的“火”，還將繼續(xù)燃燒下去。

　　幾乎同期，另一則關(guān)于車險相關(guān)的消息也流傳開來。《保財論道》獲悉，近日，銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》。

　　最受關(guān)注的，即是銀保監(jiān)會意向調(diào)整產(chǎn)品的審批備案范圍，機(jī)動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產(chǎn)品擬由審批制改為備案制。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉或意味著車險費(fèi)率管制有望全面放開，險企將自行擬定車險費(fèi)率進(jìn)行備案，車險產(chǎn)品自主開發(fā)權(quán)加大，商業(yè)車險費(fèi)率改革將進(jìn)一步深化。

　　然而，盡管車險費(fèi)率市場化、車險自主定價確實有利于消費(fèi)者，但對于財險公司而言，也對其車險定價能力和條款的創(chuàng)新能力提出了更大考驗和挑戰(zhàn)。

　　結(jié)語

　　處罰入手治亂象，產(chǎn)品入手調(diào)費(fèi)率，監(jiān)管“雙管齊下”，或也正在醞釀一場新的車險變局。

　　又有誰，能打破車險市場的“馬太效應(yīng)”？

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責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307