原標(biāo)題：保險虛掛成行業(yè)“潛規(guī)則” 須重拳整治中介亂象 來源：法制日報·法治周末

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　　目前，適用于保險中介的傳統(tǒng)法律規(guī)范，已滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險中介的新發(fā)展。因此，我們應(yīng)努力構(gòu)建一種以新保險法為主、相關(guān)保險條例法律為輔的新型法律監(jiān)管體系，以彌補現(xiàn)存監(jiān)管制度的法律漏洞

　　法治周末記者 萬文竹

　　近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀保監(jiān)會)就多家保險公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為進行披露和處罰。其中，中國銀保監(jiān)會湖北監(jiān)管局行政處罰決定書(鄂銀保監(jiān)罰決字〔2019〕60號)顯示：泰康養(yǎng)老保險股份有限公司湖北分公司將共計4155筆直銷業(yè)務(wù)虛掛中介渠道，并合計支付手續(xù)費971825.35元。同樣是因為虛掛中介套取資金被處罰的，還有天安財產(chǎn)保險股份有限公司東營中心支公司。

　　對此，合肥工業(yè)大學(xué)副教授、法律與經(jīng)濟博士周乾表示，保險公司利用中介機構(gòu)等渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金、商業(yè)賄賂等違規(guī)行為，可以說是行業(yè)“潛規(guī)則”，嚴(yán)重干擾了保險市場的秩序，制約了市場運行效率，損壞了保險業(yè)的社會形象和誠信形象。同時，這反映出保險中介機構(gòu)“小、散、亂、差”的問題突出。

　　虛掛業(yè)務(wù)危害大

　　法治周末記者了解到，所謂虛掛中介業(yè)務(wù)，就是把本是其他銷售渠道的業(yè)務(wù)(主要是直銷團體業(yè)務(wù))轉(zhuǎn)到中介機構(gòu)(保險代理公司或經(jīng)紀(jì)公司)，由保險公司以轉(zhuǎn)賬方式向中介公司支付直銷業(yè)務(wù)無法支付的手續(xù)費，中介公司向保險公司出具中介業(yè)務(wù)手續(xù)費發(fā)票。然后，中介公司扣除一定的費用后，將手續(xù)費以現(xiàn)金方式返回保險公司，保險公司將返回的費用以現(xiàn)金方式支付給投保直銷業(yè)務(wù)的單位相關(guān)人員。

　　除此之外，保險機構(gòu)還存在虛列保費、虛掛營銷員業(yè)務(wù)、違規(guī)銷售等行為。虛掛營銷員業(yè)務(wù)和虛掛中介類似，即將直接業(yè)務(wù)虛掛在營銷員名下，套取不存在的傭金。

　　根據(jù)鄂銀保監(jiān)罰決字〔2019〕60號通知，2018年1月1日至2019年1月11日，當(dāng)事人泰康養(yǎng)老湖北分公司將商業(yè)銀行員工通過泰康養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)直銷平臺購買的泰康健康有約終身重大疾病保險(代碼568)、泰康附加健康有約終身特定疾病保險(代碼569)和泰康附加長期意外傷害保險(代碼708)等產(chǎn)品共計4155筆業(yè)務(wù)虛掛中介渠道，向兩家商業(yè)銀行合計支付手續(xù)費971825.35元。

　　對此，湖北銀保監(jiān)局決定對當(dāng)事人泰康養(yǎng)老湖北分公司處罰款20萬元，并責(zé)令其改正;對當(dāng)事人易漢生給予警告并處罰款4萬元，對當(dāng)事人周婷婷給予警告并處罰款3萬元。

　　京師律師事務(wù)所律師王正宇告訴法治周末記者，我國保險法、《保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》對保險機構(gòu)虛掛等違法行為作出了明確規(guī)定。其中，保險法第一百一十六條規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動。

　　《保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》第十八條也規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得編造虛假中介業(yè)務(wù)、虛構(gòu)個人保險代理人資料、虛假列支中介業(yè)務(wù)費用，或者通過其他方式編制或者提供虛假的中介業(yè)務(wù)報告、報表、文件、資料。

　　王正宇告訴法治周末記者，保險公司與保險專業(yè)代理公司之間的代理關(guān)系會存在不真實的、非法和不透明的情況，大量保險專業(yè)代理公司在從事保險代理業(yè)務(wù)過程中，利用自身優(yōu)勢條件為保險公司虛開中介發(fā)票，幫助保險公司套取手續(xù)費，這是目前保險機構(gòu)面臨的最大問題。

　　“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為擾亂了金融市場秩序，嚴(yán)重?fù)p害了保險消費者的合法權(quán)益。”周乾表示，大量的虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為，導(dǎo)致保費在中介環(huán)節(jié)大量流失，造成財險公司經(jīng)營成本虛高，盈利銳減，甚至虧損，給保險監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾造成保險產(chǎn)品價格過低導(dǎo)致效益不好的假象，從而形成了產(chǎn)品報備價格居高不下，而市場價格卻一降再降的局面。

　　另一方面，這也嚴(yán)重擾亂了市場秩序。財險公司通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)違規(guī)套出資金，這些資金主要用于商業(yè)賄賂、惡性價格競爭等，這不僅擾亂了市場正常競爭秩序，而且制約財險公司、專業(yè)保險中介機構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，損害了保險業(yè)的社會形象。

　　保險中介機構(gòu)問題突出

　　近年來，我國保險中介機構(gòu)一直保持著強勁的發(fā)展勢頭。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2018年年底，全國共有專業(yè)保險中介機構(gòu)2689家，保險兼業(yè)代理機構(gòu)3.2萬家。截至2018年年末，保險中介渠道實現(xiàn)保費收入3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4%。

　　所謂保險中介，是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位。其包括保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估機構(gòu)和其他保險中介機構(gòu)(如保險精算師事務(wù)所、保險會計師事務(wù)所、保險律師事務(wù)所等)。

　　而隨著互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，人們對保險消費意識的提高，移動互聯(lián)支付的崛起，“互聯(lián)網(wǎng)保險”應(yīng)運而生。多家互聯(lián)網(wǎng)公司也看到了通過保險流量變現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式，紛紛通過發(fā)起設(shè)立或收購的方式持有保險中介牌照，互聯(lián)網(wǎng)保險中介也迎來了真正的風(fēng)口。

　　意外險、重疾險、醫(yī)療險在網(wǎng)上中介平臺銷售的比比皆是，更是不乏“網(wǎng)紅”級保險。隨之而來的則是銷售誤導(dǎo)、銷售不當(dāng)導(dǎo)致的投訴糾紛也日益增多。

　　一位互聯(lián)網(wǎng)中介從業(yè)者告訴法治周末記者，在正常情況下，保險中介機構(gòu)在保險產(chǎn)品的供應(yīng)者和需求者之間進行保險產(chǎn)品信息的溝通，為保險需求者推薦更合適的保險產(chǎn)品以及更優(yōu)惠的價格。當(dāng)兩者之間出現(xiàn)利益分歧時，保險中介可提供公正性和權(quán)威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。

　　但在實際情況中，中介機構(gòu)作為一種專業(yè)的銷售渠道，有時不僅不能為消費者提供應(yīng)有的保險服務(wù)，還利用市場不透明以及自身優(yōu)勢進行不正當(dāng)競爭，謀取利益，欺騙消費者。

　　一位保險中介從業(yè)者向法治周末記者透露，一筆同樣保費的保單，通過保險公司銷售時，不會產(chǎn)生任何代理費用。但是，通過保險中介就會多出2%的中介代理費，這對中介有著很大的吸引力。雖然監(jiān)管機構(gòu)頻頻祭出處罰重拳，但在利益面前，一些中介公司往往會視而不見。一些新開業(yè)的中介機構(gòu)，服務(wù)水平低下，發(fā)展方式還僅局限于招攬業(yè)務(wù)，生存狀況堪憂，無法拒絕虛掛中介業(yè)務(wù)不勞而獲的誘惑，以至淪為財險公司弄虛作假的幫手;另一方面，違規(guī)操作的成本相對來說較低，在利益驅(qū)動下，一些中介公司往往會鋌而走險。

　　而財險公司與專業(yè)保險中介機構(gòu)虛掛協(xié)議往往為口頭約定，專業(yè)保險中介機構(gòu)也有真實中介業(yè)務(wù)發(fā)生，導(dǎo)致真實業(yè)務(wù)和虛構(gòu)業(yè)務(wù)混合在一起，識別難度較大。甚至有的財險公司與專業(yè)保險中介機構(gòu)在同一地點辦公，或者保險公司業(yè)務(wù)人員直接進駐專業(yè)保險中介機構(gòu)，雙方很容易訂立“攻守同盟”，隱蔽性極高。

　　“保險中介市場迅猛發(fā)展的背后是其發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，專業(yè)化程度低，風(fēng)險管理能力差，服務(wù)水平低，經(jīng)營狀況良莠不齊，保險中介市場出現(xiàn)不少違規(guī)操作現(xiàn)象?！敝芮硎荆痪们?，銀保監(jiān)會起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，其中條款相關(guān)內(nèi)容對保險中介和第三方平臺加強了監(jiān)管，明確表示第三方平臺不能獨立開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)，只可以接受保險機構(gòu)委托為其開展保險營銷宣傳工作，保險中介市場也正在不斷走向正規(guī)化。

　　加強監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重

　　“我國傳統(tǒng)保險中介制度本身起步晚、發(fā)展不成熟，相關(guān)法律法規(guī)并不健全?！敝芮硎?，目前，相關(guān)的幾部規(guī)范性法律文件，效力較低、內(nèi)容籠統(tǒng)。盡管保險法、保險代理條例等法律法規(guī)規(guī)定了監(jiān)管的要求，但仍缺乏詳細(xì)的實施細(xì)則。部分部門規(guī)章的法定權(quán)限還有待提高，某些違法行為缺乏懲罰依據(jù)，信用體系建設(shè)不健全，各項相關(guān)法律尚未完善。

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的進步為保險中介提供了新的發(fā)展契機，催生了互聯(lián)網(wǎng)保險中介。而適用于保險中介的傳統(tǒng)法律規(guī)范，已滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險中介的新發(fā)展。因此，中國還需抓緊建立和完善保險中介市場的多層次法律規(guī)范系統(tǒng)。

　　王正宇也認(rèn)為，《保險專業(yè)代理監(jiān)管規(guī)定》《保險經(jīng)紀(jì)監(jiān)管規(guī)定》《保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰規(guī)定》等法規(guī)隸屬于部門規(guī)章準(zhǔn)則，其地位等級低于法律，這在實際操作中往往很難得到適用，因此，我們應(yīng)努力構(gòu)建一種以新保險法為主、相關(guān)保險條例法律為輔的新型法律監(jiān)管體系，以彌補現(xiàn)存監(jiān)管制度的法律漏洞。

　　“虛掛業(yè)務(wù)已是行業(yè)‘潛規(guī)則’，監(jiān)管機構(gòu)對當(dāng)事人罰款幾萬幾十萬，與他們所獲得的利益來比，就是毛毛雨?！币患液幽媳ｋU公司的財務(wù)人員告訴法治周末記者。

　　周乾表示，必須加大監(jiān)管機構(gòu)處罰，震懾違規(guī)行為，將虛掛中介業(yè)務(wù)作為監(jiān)管重點之一，通過現(xiàn)場檢查或引入第三方檢查，把以弄虛作假為主要收入來源的保險中介機構(gòu)清除出市場。同時，加強財險、壽險、中介等不同監(jiān)管職能部門之間的聯(lián)動，追根溯源，加大對財險公司的處罰打擊力度。

　　但“屢犯屢罰”顯然治標(biāo)不治本。周乾認(rèn)為，財險公司的核心競爭力在于產(chǎn)品創(chuàng)新、理賠管理、風(fēng)險管控，而不是銷售。財險公司只有將自身定位在優(yōu)勢方面，才能降低銷售成本，提高經(jīng)營效率。同時，督促、引導(dǎo)財險公司和專業(yè)保險中介機構(gòu)完善內(nèi)控制度及考核機制，引導(dǎo)財險公司科學(xué)考核，合理考慮基層公司及工作人員的利益，注重從效益及可持續(xù)發(fā)展角度考核業(yè)績。

　　其次，還要引導(dǎo)保險中介機構(gòu)走向良性發(fā)展。對于保險中介機構(gòu)，要提高其市場準(zhǔn)入條件，適當(dāng)増加市場集中度，重視保險中介基本職能，提升專業(yè)保險中介機構(gòu)技術(shù)水平和客戶服務(wù)能力。以市場調(diào)研能力、產(chǎn)品幵發(fā)能力、風(fēng)險管理能力及理賠咨詢能力評定專業(yè)保險中介機構(gòu)實力，引導(dǎo)其不斷提高自身專業(yè)性，發(fā)掘客戶保險需求，根據(jù)客戶實際需要，量身定制個性化的保險方案，或開發(fā)多樣化的保險產(chǎn)品。

責(zé)編：王碩