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　　一男子失蹤被法院宣告死亡

　　保險(xiǎn)公司拒賠保險(xiǎn)金敗訴！

　　日常生活中，很多人會(huì)通過購買保險(xiǎn)的方式，為自己的未來增添保障。通常消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，簽下的都是對(duì)方提供好的格式合同，這些合同的格式條款中，往往存在著很多消費(fèi)者難以發(fā)現(xiàn)的免責(zé)條款。發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，消費(fèi)者因免責(zé)“陷阱”遭拒賠后，如何保障自己的合法權(quán)益？

　　黃島區(qū)法院5月20日發(fā)布了這樣一起保險(xiǎn)公司拒賠的保險(xiǎn)合同案。

　　黃島一名男子購買了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定，“因意外傷害、自然災(zāi)害身故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡的，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)金給付及重大疾病提前給付責(zé)任，本合同終止……；”同時(shí)約定，“宣告死亡”即為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)因意外傷害或自然災(zāi)害事故失蹤，經(jīng)利害關(guān)系人向人民法院申請(qǐng)，在人民法院宣告死亡后，保險(xiǎn)人給付身故保險(xiǎn)金。發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)金將退回。

　　幾年后，該男子下落不明，被法院宣告死亡，其妻子提出理賠要求，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)條款以上約定為由拒賠，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值后終止保險(xiǎn)合同。其妻子不服保險(xiǎn)公司的決定，遂向法院提起訴訟。

　　黃島法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款未盡到提示義務(wù)，雙方對(duì)“宣告死亡”是否理賠條文理解產(chǎn)生爭議。法院經(jīng)審理后，最終判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。

　　法官說法：

　　結(jié)合上述內(nèi)容，本案主審法官呂莉莉這樣說，存在如下情形，保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)相應(yīng)給付責(zé)任：

　　保險(xiǎn)公司未盡到《保險(xiǎn)法》中的提示義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保單應(yīng)附保險(xiǎn)條款，而涉案投保單未附保險(xiǎn)條款，且保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中對(duì)免責(zé)條款并未進(jìn)行字體、字號(hào)、顏色或者以下劃線的方式進(jìn)行提示，保險(xiǎn)公司在庭審中亦未提交投保單原件。加之被保險(xiǎn)人文化程度的限制，法院認(rèn)為該保險(xiǎn)公司未完成保險(xiǎn)法意義上的提示和解釋說明義務(wù)，因此，保險(xiǎn)合同相關(guān)約定不產(chǎn)生效力。

　　保險(xiǎn)公司無證據(jù)證明不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任情形。保險(xiǎn)公司無證據(jù)證明被保險(xiǎn)人非因意外傷害、自然災(zāi)害之外的原因死亡，且無證據(jù)證明其存在精神、心理、生理障礙，亦無證據(jù)指向受益人對(duì)其死亡存在過錯(cuò)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，向其妻子支付保險(xiǎn)金，但在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)后，受益人應(yīng)當(dāng)全額返還保險(xiǎn)金。

　　引入不利解釋原則保障消費(fèi)者合法權(quán)益。不利解釋原則一般指當(dāng)保險(xiǎn)公司與投保人或者受益人對(duì)格式合同的內(nèi)容發(fā)生爭議且保單用語可以做出兩種解釋的情況下，應(yīng)當(dāng)依照不利于保險(xiǎn)公司的方式予以解釋。因格式條款多由保險(xiǎn)人單獨(dú)預(yù)先提出，保險(xiǎn)人總是會(huì)利用自己的專業(yè)優(yōu)勢轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這就造成了對(duì)保險(xiǎn)相對(duì)人事實(shí)上的不公平。不利解釋原則的引入就是為了平衡保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)相對(duì)人之間不平等的交易地位，實(shí)現(xiàn)合同當(dāng)事人之間的公平正義。（記者 戴謙 通訊員 李濤）