21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者  孫詩(shī)卉 實(shí)習(xí)生 華辰燁 上海報(bào)道

　　2023年中央金融工作會(huì)議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。其中，養(yǎng)老金融是首次在中央會(huì)議中被正式提出，也是首次被列入國(guó)家金融工作重點(diǎn)。

　　平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)甘為民在近日出席活動(dòng)時(shí)表示，中央金融工作會(huì)議旗幟鮮明地提出“養(yǎng)老金融”大文章，宣示中國(guó)已進(jìn)入“養(yǎng)老金融”事業(yè)、產(chǎn)業(yè)并重時(shí)代。他同時(shí)指出，當(dāng)前，國(guó)家連續(xù)兩年出現(xiàn)人口負(fù)增長(zhǎng)，60歲以上老人占比21.1%，已進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。因此，大力發(fā)展“養(yǎng)老金融”既是時(shí)代命題，也是產(chǎn)業(yè)課題。中國(guó)“養(yǎng)老金融”即將迎來(lái)強(qiáng)勁發(fā)展的新階段。

　　過(guò)去二十年間，中國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展歷程，構(gòu)建起了涵蓋基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金的多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，為近11億參保人員提供了堅(jiān)實(shí)的養(yǎng)老保障基礎(chǔ)。

　　截至2023年底，參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)已達(dá)10.7億人。雖然第三支柱剛起步，但在未統(tǒng)計(jì)第三支柱資金規(guī)模的情況下，全社會(huì)積累的養(yǎng)老基金已達(dá)16.58萬(wàn)億元，取得了舉世矚目的成就，為實(shí)現(xiàn)“共同富?！钡於藞?jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員、教授朱俊生表示，我國(guó)老齡化、高齡化、少子化的人口結(jié)構(gòu)變遷加劇了養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，提升了養(yǎng)老金融需求。目前國(guó)家正在加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老金體系，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了巨大空間。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)公司正處于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過(guò)渡期

　　值得注意的是，在中國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，養(yǎng)老險(xiǎn)公司作為行業(yè)的重要參與者，也經(jīng)歷了從多元化到聚焦主業(yè)的轉(zhuǎn)型過(guò)程。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程可以追溯到2004年，當(dāng)時(shí)原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了首批養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，包括平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老等，截至目前我國(guó)共批準(zhǔn)成立了10家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。養(yǎng)老險(xiǎn)公司在推動(dòng)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，逐漸涉足了健康險(xiǎn)、投資管理等多個(gè)領(lǐng)域。然而，隨著市場(chǎng)的不斷成熟和監(jiān)管政策的調(diào)整，養(yǎng)老險(xiǎn)公司面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

　　2021 年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)不斷出臺(tái)政策文件，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的發(fā)展定位和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重塑，引導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司回歸養(yǎng)老主業(yè)，專注長(zhǎng)期養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。2021年12月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，要求各機(jī)構(gòu)清理壓降養(yǎng)老特點(diǎn)不明顯的業(yè)務(wù)，終止或剝離與養(yǎng)老無(wú)關(guān)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，壓降清理現(xiàn)有短期個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)。

　　2023年底，國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)了《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》，要求養(yǎng)老險(xiǎn)公司回歸養(yǎng)老主業(yè)，明確養(yǎng)老險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)“具有養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)（年金險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)，長(zhǎng)期健康與意外傷害險(xiǎn)）、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老基金管理與保險(xiǎn)資金運(yùn)用”4類業(yè)務(wù)，并設(shè)置了三年的過(guò)渡期。

　　目前，至政策過(guò)渡期結(jié)束還有兩年的時(shí)間，甘為民表示，平安養(yǎng)老險(xiǎn)正在積極凝練主業(yè)，壓縮保險(xiǎn)資管、個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品等產(chǎn)品，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

　　今年9月11日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》。若干意見(jiàn)共10條，被業(yè)內(nèi)稱為保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)5年到10年左右的發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)部署。

　　平安養(yǎng)老險(xiǎn)總經(jīng)理助理曹敬之對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，新“國(guó)十條”以專門(mén)段落提出“積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”，“大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金”，也指出了保險(xiǎn)公司，尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，相較于其他參與第三支柱的金融機(jī)構(gòu)所具有的特殊優(yōu)勢(shì)，一方面是產(chǎn)品多樣化，可以有專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)等，滿足跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求；另一方面是具備提供“保險(xiǎn)產(chǎn)品+健康服務(wù)”的能力，即“富裕養(yǎng)老+健康養(yǎng)老=幸福養(yǎng)老”。

　　商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品將成為第三支柱的“主戰(zhàn)場(chǎng)”

　　隨著中國(guó)人口老齡化的加速，養(yǎng)老保障需求日益增長(zhǎng)。國(guó)家不斷完善多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，即以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的第一支柱、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為主的第二支柱以及以個(gè)人養(yǎng)老金為主的第三支柱。

　　2004年開(kāi)始，以原勞動(dòng)和社會(huì)保障部發(fā)布《企業(yè)年金試行辦法》為標(biāo)志，國(guó)家正式提出養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，開(kāi)始推動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備管理的市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化。由此，2004年也被認(rèn)為是中國(guó)“養(yǎng)老金融元年”。

　　此后，國(guó)家在養(yǎng)老金融的產(chǎn)業(yè)化道路上不斷推進(jìn)，2016年第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金正式市場(chǎng)化運(yùn)作，2017年職業(yè)年金、2018年第三支柱雛形的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、2022年的個(gè)人養(yǎng)老金等先后落地。

　　值得一提的是，自個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)始試點(diǎn)，兩年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)參與個(gè)人養(yǎng)老金建設(shè)已經(jīng)取得階段性成果。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可投保險(xiǎn)產(chǎn)品從最初獲批的6家保險(xiǎn)公司7款產(chǎn)品，已經(jīng)擴(kuò)容至27家保險(xiǎn)公司百余款產(chǎn)品。

　　第三支柱中，享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和不享受稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，兩類產(chǎn)品“雙輪驅(qū)動(dòng)”的態(tài)勢(shì)基本形成。個(gè)人養(yǎng)老金制度大規(guī)模試點(diǎn)也進(jìn)展順利，即將全面推廣落地。

　　今年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局出臺(tái)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)年金概念進(jìn)行明確，提出推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)年金發(fā)展的政策舉措和監(jiān)管要求，為保險(xiǎn)公司參與第三支柱進(jìn)行布局謀篇，推動(dòng)保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老金融發(fā)展和第三支柱建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用。

　　在第三支柱上，政策體系已初步建立，但是尚未大規(guī)模展開(kāi)，甘為民認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶將會(huì)是第三支柱的“主陣地”，而商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品將成為第三支柱的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。

　　值得一提的是，不少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品正在不斷豐富養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，例如增加入住養(yǎng)老社區(qū)資格等增值服務(wù)。在養(yǎng)老服務(wù)方面，如何健康養(yǎng)老、安心養(yǎng)老、幸福養(yǎng)老，已成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委副書(shū)記、臨時(shí)總經(jīng)理靳超認(rèn)為，這關(guān)系到居住環(huán)境、醫(yī)養(yǎng)服務(wù)、生活?yuàn)蕵?lè)等各個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)產(chǎn)業(yè)的共同努力。作為保險(xiǎn)公司，特別是養(yǎng)老險(xiǎn)公司，天然具備由保險(xiǎn)延伸到服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

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責(zé)任編輯：王馨茹