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　　來(lái)源：觀潮財(cái)經(jīng)

　　三季度險(xiǎn)企退保率普降。

　　據(jù)觀潮財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截至目前已披露了Q3綜合退保率數(shù)據(jù)的72家人身險(xiǎn)企中，近七成險(xiǎn)企今年三季度綜合退保率同比下降。

　　從綜合退保率分布情況來(lái)看，大部分人身險(xiǎn)企都將其控制在了2%以下。德華安顧、大家養(yǎng)老、弘康人壽、財(cái)信人壽、海保人壽、長(zhǎng)生人壽6家險(xiǎn)企綜合退保率居前。

　　經(jīng)統(tǒng)計(jì)，今年三季度72家人身險(xiǎn)企退保率、退保金額較高的產(chǎn)品各有213款。退保金額前十名榜單中，有7款產(chǎn)品退保規(guī)模超10億元，其中有3款來(lái)自平安人壽，退保金額合計(jì)84.67億元。退保率前十名榜單中，報(bào)告期內(nèi)產(chǎn)品退保率均在60%以上，來(lái)自7家公司。

　　此外，213款產(chǎn)品中，銀保仍為退保高發(fā)渠道，所涉及產(chǎn)品數(shù)量遠(yuǎn)超個(gè)險(xiǎn)渠道。產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，年金險(xiǎn)產(chǎn)品在高退保產(chǎn)品中占大頭。退保金額前三的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，共計(jì)83款年金產(chǎn)品，退保金額合計(jì)148.77億元，在總金額中占比40.33%。

　　綜合退保率丨行業(yè)最大值下降近11個(gè)百分點(diǎn)

　　據(jù)觀潮財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截至目前共72家人身險(xiǎn)企披露了綜合退保率數(shù)據(jù)。據(jù)觀潮財(cái)經(jīng)計(jì)算，今年三季度行業(yè)綜合退保率中位數(shù)、均值、最大值均有所下降。其中，業(yè)內(nèi)有去年同比數(shù)據(jù)的71家險(xiǎn)企中近七成險(xiǎn)企今年Q3綜合退保率同比下降。此外，德華安顧的綜合退保率最高，為6.57%，較去年同期上漲2.88個(gè)百分點(diǎn)。

　　整體來(lái)看，今年Q3人身險(xiǎn)業(yè)綜合退保率多項(xiàng)指標(biāo)結(jié)果較去年同期出現(xiàn)較大下降。其中，今年Q3人身險(xiǎn)行業(yè)綜合退保率最大值由去年的17.34%大幅降至6.57%，降幅近11個(gè)百分點(diǎn)、中位數(shù)、平均數(shù)分別達(dá)1.54%、1.87%，較2023年Q3的1.81%、3%分別下降0.28個(gè)百分點(diǎn)、1.14個(gè)百分點(diǎn)。

　　若除去無(wú)同比數(shù)據(jù)的大家養(yǎng)老，2024年三季度71家險(xiǎn)企的綜合退保率平均值為1.80%，2023年三季度均值為3%，同比下降1.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　相反的是，今年三季度人身險(xiǎn)行業(yè)綜合退保率最小值較去年同期略微上升，由0.13%升至0.19%，增加了0.06個(gè)百分點(diǎn)，均出自鼎誠(chéng)人壽。

　　從72家人身險(xiǎn)綜合退保率數(shù)值的分布區(qū)間來(lái)看，大部分人身險(xiǎn)企都將其控制在了2%以下，合計(jì)48家公司，在統(tǒng)計(jì)總量中占比67%。其中，綜合退保率低于1%的人身險(xiǎn)企共計(jì)18家，占比25%；另有30家險(xiǎn)企綜合退保率介于1%-2%，占比42%。

　　綜合退保率分布在2%-3%以及3%-4%的人身險(xiǎn)公司分別有13家、5家，共計(jì)公司數(shù)量18家，合計(jì)占比25%。

　　另外，有6家險(xiǎn)企綜合退保率在4%以上，在統(tǒng)計(jì)總量中占比8%，分別是德華安顧、大家養(yǎng)老、弘康人壽、財(cái)信人壽、海保人壽、長(zhǎng)生人壽。

　　其中，德華安顧綜合退保率最高為6.57%，其次為大家養(yǎng)老、弘康人壽，該指標(biāo)值分別為6.50%、5.93%。

　　對(duì)于高退保率，德華安顧方回應(yīng)稱(chēng)，“在市場(chǎng)利率水平持續(xù)下降的背景下，個(gè)別產(chǎn)品的客戶(hù)主動(dòng)選擇進(jìn)行賬戶(hù)調(diào)整，主要為保單已滿(mǎn)5年期的資產(chǎn)負(fù)債匹配的賬戶(hù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括穩(wěn)健盈終身壽險(xiǎn)（投資連結(jié)型）和穩(wěn)贏金生年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），導(dǎo)致綜合退保率上升，實(shí)際退保率與預(yù)期退保率基本一致，對(duì)公司流動(dòng)性和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不構(gòu)成影響。如果不含賬戶(hù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品退保，綜合退保率從6.57%降低到1.12%。”

　　對(duì)比2023三季度數(shù)據(jù)，觀潮財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，人身險(xiǎn)企的綜合退保率有顯著下降。70余家人身險(xiǎn)企中，有49家險(xiǎn)企綜合退保率有所改善，占比近70%。

　　從各險(xiǎn)企綜合退保率變動(dòng)幅度來(lái)看，49家險(xiǎn)企中25家的降幅未超1個(gè)百分點(diǎn)，17家險(xiǎn)企的降幅位于1%-5%之間。另有利安人壽、新華養(yǎng)老、君龍人壽、建信人壽、國(guó)華人壽、幸福人壽6家險(xiǎn)企的降幅超過(guò)了5個(gè)百分點(diǎn)，但不超過(guò)10個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，長(zhǎng)生人壽一家險(xiǎn)企綜合退保率降幅超過(guò)10個(gè)百分點(diǎn)，今年三季度該指標(biāo)值為4.07%，去年同期為17.34%，同比下降13.27個(gè)百分點(diǎn)。

　　另外，有22家險(xiǎn)企綜合退保率上升，其中有15家險(xiǎn)企的綜合退保率上漲幅度不超1%，占統(tǒng)計(jì)總量的21.12%。

　　從綜合退保率增長(zhǎng)幅度超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)的7家險(xiǎn)企來(lái)看，德華安顧的上升幅度最大，達(dá)2.88個(gè)百分點(diǎn)。其次為弘康人壽、海保人壽，上漲幅度均超過(guò)了2個(gè)百分點(diǎn)。剩余4家險(xiǎn)企恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老、華泰人壽、泰康養(yǎng)老、平安健康綜合退保率漲幅均超1%，分別上漲1.81%、1.49%、1.38%、1.08%。

　　渠道丨高退保產(chǎn)品集中于銀保渠道

　　據(jù)觀潮財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2024三季度披露綜合退保率的72家人身險(xiǎn)企公布的機(jī)構(gòu)退保金額前三的產(chǎn)品合計(jì)213款，報(bào)告期退保金額共計(jì)378.74億元。經(jīng)計(jì)算，報(bào)告期退保規(guī)模位列前10的產(chǎn)品合計(jì)退保金額170.27億元，占總金額的44.96%，集中于銀保渠道。

　　從退保金額排行榜前十名來(lái)看，有7款產(chǎn)品的退保規(guī)模超過(guò)10億元，其中有3款來(lái)自平安人壽退保金額合計(jì)84.67億元。

　　具體來(lái)看，報(bào)告期內(nèi)平安人壽的“平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”、“平安智勝人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”分別位于第一、二名，退保金額分別達(dá)36.95億元、28.70億元，退保率分別達(dá)1.68%、2.11%?！捌桨仓腔坌墙K身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”位列第四，退保金額達(dá)19.02億元，退保率為6.86%。

　　中信保誠(chéng)的“‘智尚人生’年金保險(xiǎn)C款（投資連結(jié)型）”位列第三，退保金額約為19.96億元，退保率為6.86%。

　　另外，平安養(yǎng)老的“平安財(cái)富人生團(tuán)體年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”在該排行榜10款產(chǎn)品中退保率最高，達(dá)8.58%。報(bào)告期內(nèi)其退保規(guī)模位列第九，達(dá)9.74億元。

　　值得關(guān)注是，退保金額前十榜單的產(chǎn)品有4款為萬(wàn)能險(xiǎn)，3款為投連險(xiǎn)，1款分紅險(xiǎn)和2款傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。

　　而在公司退保率前三的213款產(chǎn)品中，報(bào)告期內(nèi)退保率前十的產(chǎn)品退保率均在60%以上，來(lái)自7家公司。其中平安人壽仍有三款產(chǎn)品上榜，德華安顧有兩款產(chǎn)品在列，并且分別位列第二、第四。

　　平安人壽的“平安千禧紅兩全保險(xiǎn)（分紅型，E，2004）”位列榜首，報(bào)告期退保率高達(dá)1775.15%，但退保規(guī)模僅0.14萬(wàn)元。

　　德華安顧的“德華安顧頂梁柱重大疾病保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）”位列第二，退保率高達(dá)297.17%，退保規(guī)模為14.47萬(wàn)元。位列第四的“德華安顧巴納德重大疾病保險(xiǎn)（倍享健康版）（A款）”退保率達(dá)253.65%，退保規(guī)模達(dá)到2.14萬(wàn)元，而其年度累計(jì)退保率卻為-2.55%。

　　對(duì)此，德華安顧表示，從綜合退保率公式看，當(dāng)報(bào)告期的退保金高于責(zé)任準(zhǔn)備金和本年度簽單保費(fèi)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)退保率高于100%的情況；當(dāng)個(gè)別產(chǎn)品責(zé)任準(zhǔn)備金為負(fù)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)累計(jì)退保率為負(fù)的情況。

　　德華安顧頂梁柱重大疾病保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）及德華安顧巴納德重大疾病保險(xiǎn)（倍享健康版）（A款）均為存續(xù)保單較少的產(chǎn)品，保單退保導(dǎo)致季度退保率有波動(dòng)，但整體退保金額小，兩款產(chǎn)品報(bào)告期退保金額合計(jì)僅約為16.6萬(wàn)元左右，對(duì)公司的流動(dòng)性及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不構(gòu)成影響。

　　來(lái)自招商信諾的”招商信諾五年身故及殘疾意外傷害保險(xiǎn)“產(chǎn)品報(bào)告期內(nèi)退保率位列第三，Q3退保率為279.42%，退保規(guī)模為1.79萬(wàn)元。

　　另外平安人壽還有兩款產(chǎn)品達(dá)到了100%以上——“平安附加少兒定期壽險(xiǎn)”、“平安千禧紅兩全保險(xiǎn)（分紅型，D，2004）”的退保率分別達(dá)到177.20%、132.08%，退保規(guī)模達(dá)到295萬(wàn)元、0.27萬(wàn)元，分別排名第五、第六。

　　注：由于退保率前3產(chǎn)品退保金額絕對(duì)值過(guò)小，故單位統(tǒng)一為萬(wàn)元

　　產(chǎn)品類(lèi)型丨年金、終身壽為退保“重災(zāi)區(qū)”

　　72家人身險(xiǎn)企公布的退保率較高的213款產(chǎn)品中，銀保渠道退保依舊高企。從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，年金險(xiǎn)產(chǎn)品在高退保產(chǎn)品中占大頭。

　　報(bào)告期內(nèi)退保金額前三的保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別來(lái)看，產(chǎn)品數(shù)最多的是年金產(chǎn)品，共計(jì)83款，占比39%，該類(lèi)型產(chǎn)品的退保金額合計(jì)148.77億元，在總金額中占比40.33%。

　　其次是終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)，分別有63款、44款，數(shù)量占比分別為29%、21%，退保金額分別合計(jì)177.40億元、38.03億元，在報(bào)告期內(nèi)退?？傤~占比分別達(dá)48.10%、10.31%。

　　公司退保率前三保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)相較前者更分散，但相似的是，213款產(chǎn)品中年金險(xiǎn)數(shù)量依舊最多，共計(jì)76款，在產(chǎn)品總量中占比36%。

　　其次為兩全險(xiǎn)，共計(jì)38款產(chǎn)品，占比18%；重疾、終身險(xiǎn)產(chǎn)品均有為29款，占比13.62%。此外，今年三季度退保率前三的產(chǎn)品中還有定期險(xiǎn)15款、護(hù)理險(xiǎn)8款、意外險(xiǎn)4款以及稅優(yōu)健康險(xiǎn)2款。