上海是全國最早進(jìn)入老齡化社會(huì)的國際大都市，是中國大城養(yǎng)老的縮影。

　　養(yǎng)老是“家事”，也是“國事”。

　　我國正處在由快速老齡化向深度老齡化社會(huì)轉(zhuǎn)變的歷史階段，發(fā)展養(yǎng)老金融是應(yīng)對(duì)人口老齡化的現(xiàn)實(shí)需求。而上海作為我國老齡化程度發(fā)展較快以及人均預(yù)期壽命較高的超大城市，如何在長壽時(shí)代破解大城養(yǎng)老難題，成為上海保險(xiǎn)從業(yè)者們近年來深入探索與實(shí)踐的關(guān)鍵領(lǐng)域。

　　“上海是全國最早進(jìn)入老齡化社會(huì)的國際大都市，是中國大城養(yǎng)老的縮影。上海保險(xiǎn)業(yè)也正在多方位打造養(yǎng)老金融的‘上海樣本’?！?上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)秘書長李玉新在近日的養(yǎng)老金融媒體調(diào)研活動(dòng)上表示。

　　從調(diào)研活動(dòng)信息來看，上海保險(xiǎn)業(yè)正從多層次養(yǎng)老保障體系中的企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老金等方面以及養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等多種方式探索“大城養(yǎng)老”的養(yǎng)老保障模式。

　　多元化探索養(yǎng)老金融

　　“我們也看到，現(xiàn)在養(yǎng)老需求在整個(gè)上海市場(chǎng)是非常旺盛的?！逼桨踩藟凵虾７止靖笨偨?jīng)理陳強(qiáng)在調(diào)研活動(dòng)中表示。

　　需求旺盛的背后是上海比全國平均水平更高程度的老齡化和更長的預(yù)期壽命。

　　民政部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國65周歲及以上老年人口21676萬人，占總?cè)丝诘?5.4%。而上海作為全國老齡化程度最高的省級(jí)行政區(qū)之一，65歲及以上老年人口占比在2023年末達(dá)到28.8%，已步入重度老齡化；與此同時(shí)，上海2022年末的人均預(yù)期壽命已高達(dá)83.18歲，大幅超過同期全國78.2歲的平均值。

　　綜合參與調(diào)研的上海險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人觀點(diǎn)，上海作為超大城市，老齡化、高齡化程度較深，且老年人群相對(duì)而言消費(fèi)水平更高，對(duì)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)的多元化、高質(zhì)量需求也更高。

　　在此背景下，上海近年來越發(fā)重視養(yǎng)老金融的發(fā)展，養(yǎng)老金融也成為上海金融業(yè)必須要做好的五篇大文章之一。

　　上月底，中國人民銀行上海市分行、上海金融監(jiān)管局等12部門聯(lián)合印發(fā)《做好上海金融“五篇大文章”行動(dòng)方案》，其中就強(qiáng)調(diào)要高質(zhì)量發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，豐富個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)適老化水平。

　　作為養(yǎng)老金融的重要參與者，上海保險(xiǎn)業(yè)近兩年對(duì)于養(yǎng)老金融的布局不斷加速。從數(shù)據(jù)來看，上海保險(xiǎn)業(yè)正從我國多層次養(yǎng)老保障體系的體系建設(shè)以及居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等多個(gè)角度，利用“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”的方式為“大城養(yǎng)老”問題提供綜合解決方案，也支持上海的養(yǎng)老金融快速發(fā)展。

　　在第二支柱企業(yè)年金方面，人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，除了在人社部備案的單一計(jì)劃外，上海在各省市中企業(yè)年金企業(yè)賬戶數(shù)、職工賬戶數(shù)以及資產(chǎn)金額均為首位，資產(chǎn)金額占比（不包括人社部備案）為9.3%；在第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金方面，上海金融監(jiān)管局副局長王鑫澤今年6月在參加上海市政府新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，上海積極推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，探索開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，截至2024年4月末，上海個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)9.3萬件。

　　在養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，國壽養(yǎng)老上海分公司副總經(jīng)理壯波在調(diào)研活動(dòng)中表示，截至目前，國壽養(yǎng)老上海市分公司管理的企職業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模突破了1千億元；陳強(qiáng)稱，為了匹配人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，公司對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行了市場(chǎng)化改造，針對(duì)性地開發(fā)了一些養(yǎng)老版的年金產(chǎn)品，進(jìn)一步推動(dòng)高齡人群納入被保險(xiǎn)人，并設(shè)置雙被保人，提供因人制宜的養(yǎng)老金融解決方案；泰康人壽上海分公司總經(jīng)理王志宏則表示，2024年泰康人壽上海分公司養(yǎng)老年金以及健康險(xiǎn)產(chǎn)品銷售占比占到了業(yè)務(wù)總量的80%以上。

　　與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和居家社區(qū)養(yǎng)老這兩大類養(yǎng)老服務(wù)方面，上海保險(xiǎn)業(yè)也已經(jīng)有頗多布局。

　　作為泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)的重要布局點(diǎn)，泰康在上海已有3家養(yǎng)老社區(qū)，其中泰康之家?申園養(yǎng)老社區(qū)開業(yè)近十年，入住人數(shù)超過2000人，在泰康人壽全國已投入運(yùn)營的22個(gè)養(yǎng)老社區(qū)共1.4萬居民中占比約1/7。

　　除了泰康人壽之外，中國太保、中國太平、中國平安、國華人壽也在上海布局了多家養(yǎng)老社區(qū)。從這些養(yǎng)老社區(qū)的定位來看，總體偏中高端，服務(wù)人群則有所差異化，滿足上海老人不同階段的不同養(yǎng)老需求：部分養(yǎng)老社區(qū)較為綜合，配套設(shè)施滿足活力老人文娛社交需求，也有康復(fù)醫(yī)院等醫(yī)療護(hù)理服務(wù)配套失能失智老人的需求；部分養(yǎng)老社區(qū)則更為偏重高齡老人的照護(hù)，有個(gè)別養(yǎng)老社區(qū)還輻射周邊社區(qū)的老人提供部分服務(wù)。

　　而在居家養(yǎng)老服務(wù)方面，近兩年保險(xiǎn)業(yè)的布局也顯著加速。根據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，目前布局居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)至少有23家。業(yè)內(nèi)人士表示，居家養(yǎng)老服務(wù)涉及面較廣，服務(wù)內(nèi)容細(xì)致瑣碎，保險(xiǎn)公司可以連接支付方和服務(wù)方，參與居家養(yǎng)老服務(wù)較有優(yōu)勢(shì)，適合擔(dān)任平臺(tái)角色整合服務(wù)方，為老人提供優(yōu)質(zhì)的居家養(yǎng)老服務(wù)，而目前行業(yè)里參與居家養(yǎng)老服務(wù)的險(xiǎn)企也基本采用這種模式，大型保險(xiǎn)公司提供的居家養(yǎng)老服務(wù)更為全面化，部分中小險(xiǎn)企則會(huì)“專攻”適老化改造、醫(yī)療健康等部分服務(wù)。

　　以行業(yè)內(nèi)布局居家養(yǎng)老較早的中國平安為例，通過連接各居家養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商打造“聯(lián)體”模式、參與制定團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)等方式，構(gòu)建了居家養(yǎng)老生態(tài)。陳強(qiáng)稱，2022年至今，在上海，平安居家養(yǎng)老服務(wù)達(dá)標(biāo)的權(quán)益客戶超過萬人，大約有6000人已開啟服務(wù)體驗(yàn)。

　　這些痛點(diǎn)待解

　　不過，參與調(diào)研的多家上海險(xiǎn)企高管均表示，要提供高品質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)也并非易事。

　　“其實(shí)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營，特別是上2000戶的大型社區(qū)，是非常難的?！蓖踔竞暾f，“在申園籌備成功進(jìn)入營業(yè)的九年多時(shí)間里，我們面臨著很多沒想到過的問題，在經(jīng)營過程當(dāng)中逐步去改善，逐步去提升，逐步去修正。”

　　她舉例稱，如果入住的一對(duì)夫妻中的一位隨著年齡增長生理機(jī)能出現(xiàn)變化，需要從活力獨(dú)立生活區(qū)轉(zhuǎn)到協(xié)助護(hù)理區(qū)，是否要將夫妻分開？如果不分開繼續(xù)留在獨(dú)立生活區(qū)，自然會(huì)有輪椅的進(jìn)出、看護(hù)，活力養(yǎng)老區(qū)是否適配，諸如此類的問題會(huì)有很多。王志宏還提到，醫(yī)療政策的一些制約也會(huì)給以醫(yī)養(yǎng)結(jié)合為主的經(jīng)營模式帶來很大的挑戰(zhàn)，她呼吁加速醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，以讓保險(xiǎn)行業(yè)助力探索醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

　　而對(duì)于第二支柱企業(yè)年金來說，目前覆蓋率較低仍然是主要痛點(diǎn)。人社部數(shù)據(jù)顯示，自2006年啟動(dòng)到2023年末，企業(yè)年金僅覆蓋3144萬企業(yè)職工。這一數(shù)字約占城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的7%。壯波在調(diào)研中表示，這很大程度上是因?yàn)橛新毠⑴c率的要求、程序繁瑣等因素。不過近年來多個(gè)國家層面政策文件中已多次提及要提高企業(yè)年金覆蓋率，并出臺(tái)了配套政策修訂。壯波稱，作為機(jī)構(gòu)需要緊抓政策紅利，讓更多的企業(yè)和職工了解企業(yè)年金制度。目前階段應(yīng)把擴(kuò)面的目標(biāo)放在一些中小企業(yè)、高新技術(shù)人才、機(jī)關(guān)事業(yè)單位內(nèi)還沒有建立年金的人員等。同時(shí)也需加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以方便中小企業(yè)加入，進(jìn)一步優(yōu)化運(yùn)營流程和服務(wù)體驗(yàn)。

　　另外，在居家養(yǎng)老方面，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，目前險(xiǎn)企仍面臨如何有效管控供應(yīng)商服務(wù)質(zhì)量、專業(yè)護(hù)理人才缺口較大等挑戰(zhàn)，業(yè)內(nèi)人士希望有更多專業(yè)力量能夠與險(xiǎn)企共同推動(dòng)居家養(yǎng)老的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化發(fā)展；同時(shí)，政策上能進(jìn)一步完善養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)教育，加大養(yǎng)老護(hù)理員等專業(yè)人員培訓(xùn)力度，探索建立參照職稱管理的養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)資格制度。

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責(zé)任編輯：秦藝