原創(chuàng) 朱旭陽 上海奉賢法院

從選擇保險(xiǎn)公司到簽定合同

再到申請理賠，

奉法君為您一一講清：

選擇一家合格、安全、合適的保險(xiǎn)公司是購買保險(xiǎn)的第一步。

01

關(guān)注該保險(xiǎn)公司是否具有合法資質(zhì)

正規(guī)的保險(xiǎn)公司要經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)并取得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。即使是其分支機(jī)構(gòu)也需要獲得許可證。

◆許可證上應(yīng)載明該公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍，投保人要注意審查投保的業(yè)務(wù)是否屬于許可范圍。

◆除此之外，還要審查該公司是否有營業(yè)執(zhí)照，保險(xiǎn)公司取得許可證后六個(gè)月內(nèi)無正當(dāng)理由未辦理工商登記的，其業(yè)務(wù)許可證失效。

02

關(guān)注該保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營穩(wěn)定性

可以通過查閱保險(xiǎn)公司的償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告等公開披露的報(bào)告進(jìn)行評估。其中，需要重點(diǎn)關(guān)注償付能力。償付能力是衡量一家保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要因素。

根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》的規(guī)定，償付能力包括核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級。同時(shí)滿足核心償付能力充足率≥50%、綜合償付能力充足率≥100%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在B類及以上，該保險(xiǎn)公司的償付能力才算達(dá)標(biāo)。

03

關(guān)注該保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量以及信譽(yù)和口碑

理賠的程序是否便捷、理賠速度是否快速、工作人員服務(wù)態(tài)度是否良好、退保率、投訴率等都是評價(jià)一家保險(xiǎn)公司綜合服務(wù)能力的重要因素。

01

保險(xiǎn)合同要全面，必要條款不能少

保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及人身保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)受益人的姓名、名稱或住所，保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法，保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法，違約責(zé)任和爭議處理，訂立合同的年、月、日等。

02

責(zé)任范圍要注意，免責(zé)條款須留心

免責(zé)條款是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人可依據(jù)免責(zé)條款而拒賠。因此，我們在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，需要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任范圍和免責(zé)條款，具體包括責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。當(dāng)然，法律也同時(shí)規(guī)定了保險(xiǎn)人對于格式條款和免責(zé)條款的提示、說明義務(wù)，否則該條款不發(fā)生效力。

倘若保險(xiǎn)人提供的格式條款免除了其依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)、加重投保人或被保險(xiǎn)人責(zé)任或排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人依法享有的權(quán)利的，該條款也無效。

當(dāng)雙方當(dāng)事人對格式條款有爭議時(shí)，應(yīng)先按照通常理解作解釋，有兩種以上解釋的，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋。

03

誠實(shí)守信是原則，真實(shí)情況須告知

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人須對相關(guān)合同條款履行說明義務(wù)，投保人也負(fù)有對相關(guān)真實(shí)情況的告知義務(wù)。投保人與保險(xiǎn)人必須秉持最大的誠信。例如身體健康狀態(tài)、被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡等足以影響是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。故意或因重大過失未履行義務(wù)，則會面臨解除合同、拒賠損失且不退還保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

因此在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，要遵守誠實(shí)守信原則，不隱瞞真實(shí)情況。

01

及時(shí)報(bào)案

要注意報(bào)案時(shí)間。在確保自身安全的情況下，在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人以便及時(shí)勘察現(xiàn)場、有效固定證據(jù)。故意或重大過失未及時(shí)通知，則可能面臨拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

02

主動有效固定證據(jù)

發(fā)生事故后，要注意保存并提供證明和資料。是否在保險(xiǎn)范圍、索賠金額是保險(xiǎn)合同糾紛的常見問題。因此，在事故發(fā)生后，要有及時(shí)保存受損證據(jù)的意識，向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

03

注意訴訟時(shí)效

險(xiǎn)種不同，訴訟時(shí)效也不同。自知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算，應(yīng)區(qū)分人壽保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)。

除了前述提及的可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人拒賠或不退還保費(fèi)的情形，還有一些常見的拒賠情形也應(yīng)引起重視：

01

謊稱、故意制造、虛報(bào)

◆事故未發(fā)生，但被保險(xiǎn)人或受益人謊稱事故發(fā)生或故意制造事故，保險(xiǎn)人可拒賠；

◆事故已發(fā)生，但投保人或被保險(xiǎn)人偽造、變造證據(jù)，編造事故原因或夸大損失程度，保險(xiǎn)人對虛報(bào)部分可拒賠。

02

人身保險(xiǎn)合同中拒賠情形

被保險(xiǎn)人因自殺（無民事行為能力人除外）或因投保人故意而造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，保險(xiǎn)人可拒賠；被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施而導(dǎo)致的傷亡，保險(xiǎn)人可拒賠。

03

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中拒賠情形

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，若因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可拒賠；

保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，若因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人亦可拒賠；

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人賠償前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人可拒賠；

因被保險(xiǎn)人故意或重大過失導(dǎo)致保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)受限，保險(xiǎn)人可扣減或要求返還相應(yīng)保險(xiǎn)金。

本文作者

朱旭陽

民事審判庭

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素材提供：民事審判庭

文字：朱旭陽

部分圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

責(zé)任編輯：孫玉瀟、沈沁

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