11月5日，雷軍在社交媒體上宣布，小米最新車型SU7 Ultra大量采用碳纖維材料，以不計(jì)成本的方式追求極致性能。
同一天，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱：法巴天星財(cái)險(xiǎn)）籌建批文。小米通過(guò)其子公司銀米科技以一種“迂回”的方式拿到保險(xiǎn)牌照，步入財(cái)險(xiǎn)行業(yè)。
今年以來(lái)，小米在智能汽車領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。而這張保險(xiǎn)牌照，不僅是小米在智能汽車生態(tài)鏈上的又一重要布局，同時(shí)也預(yù)示著其“金融版圖”再次擴(kuò)張。
中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2024年前9月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成831.6萬(wàn)輛和832萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)31.7%和32.5%。
《2024新能源車險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2023年，國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為1001億元，同比增長(zhǎng)54%。申萬(wàn)宏源證券研報(bào)預(yù)測(cè)，2025年國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%。
新能源車險(xiǎn)這一“藍(lán)�！�，正吸引越來(lái)越多的競(jìng)逐者加入其中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的新手——車企，也想在新賽道搶先占有主動(dòng)權(quán)。
01
“曲線”圓夢(mèng)保險(xiǎn)拼圖
11月5日，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意籌建法巴天星財(cái)險(xiǎn)。
�。▓D片來(lái)源：金融監(jiān)管總局官網(wǎng)）
事實(shí)上，在 10月18日舉行的2024金融街論壇年會(huì)上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤已透露，正式批復(fù)法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合德國(guó)大眾汽車金服海外公司在京設(shè)立財(cái)險(xiǎn)公司，批復(fù)美國(guó)保德信保險(xiǎn)公司在京設(shè)立保險(xiǎn)資管公司。隨后，兩家機(jī)構(gòu)的籌備組也正式啟動(dòng)。
值得注意的是，法巴天星財(cái)險(xiǎn)除了法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)和德國(guó)大眾汽車金融服務(wù)公司海外公司以外，還有一家重要股東。小米集團(tuán)旗下的四川銀米科技有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“銀米科技”）正是法巴天星財(cái)險(xiǎn)的股東之一。
天眼查信息顯示，四川銀米科技有限責(zé)任公司 （曾用名：成都藍(lán)谷商貿(mào)有限公司），成立于2005年，是小米集團(tuán)成員，位于四川省成都市，是一家以從事研究和試驗(yàn)發(fā)展為主的企業(yè)。
據(jù)該公司的股權(quán)穿透圖顯示，目前四川銀米科技由北京小米電子軟件技術(shù)有限公司100%持股。
（圖片來(lái)源：天眼查官網(wǎng)）
其實(shí)，早在2019年，小米便已在謀劃申請(qǐng)成立財(cái)險(xiǎn)公司。不過(guò)，彼時(shí)監(jiān)管部門(mén)已收緊了保險(xiǎn)牌照的審批。
此次獲批的法巴天星財(cái)險(xiǎn)，也是我國(guó)第91家財(cái)險(xiǎn)公司，2024年以來(lái)第二家獲批籌建的保險(xiǎn)公司。
向前回溯，在2016年小米就已涉“險(xiǎn)”，當(dāng)時(shí)小米集團(tuán)收購(gòu)北京宏源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，更名為北京小米保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，正式獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，2021年北京小米保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司再次更名為北京厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。
此次“曲線”獲得財(cái)險(xiǎn)牌照，小米打造汽車產(chǎn)業(yè)鏈“生態(tài)閉環(huán)”拼圖再添重要一塊。
02
造車新勢(shì)力扎堆向“險(xiǎn)”
三年前，小米集團(tuán)宣布進(jìn)軍新能源汽車領(lǐng)域，啟動(dòng)造車計(jì)劃。那時(shí)起，與汽車行業(yè)緊密相關(guān)的車險(xiǎn)市場(chǎng)，已經(jīng)被視為小米集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃中不可忽視的重要部分。
2024年3月28日小米汽車SU7正式上市。同月，小米旗下的厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與車車科技建立了合作關(guān)系，宣布為全國(guó)多個(gè)城市的車主提供全面的車險(xiǎn)服務(wù)解決方案。
其實(shí)，早在2023年10月26日，小米集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO雷軍曾宣布集團(tuán)戰(zhàn)略從原有的“手機(jī)×AIoT”，升級(jí)為“人車家全生態(tài)”。
由此可見(jiàn)，無(wú)論是與保險(xiǎn)公司合作還是“曲線入股”拿下財(cái)險(xiǎn)牌照，都是小米打造汽車從生產(chǎn)到售后保障全生態(tài)閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈的重要舉措，同時(shí)也是小米在金融領(lǐng)域，特別是保險(xiǎn)領(lǐng)域布局的重要一步。
與小米的選擇類似，當(dāng)前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)被眾多新興車企視為“香餑餑”，而一心向“險(xiǎn)”。
不過(guò)，由于監(jiān)管部門(mén)收緊了保險(xiǎn)牌照的審批，相關(guān)“牌照”獲批并不容易，所以不少車企通過(guò)“買殼入局”等曲線方式進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。其中，不少新能源汽車企業(yè)通過(guò)注冊(cè)新公司或收購(gòu)保險(xiǎn)中介公司股權(quán)等方式“涉險(xiǎn)”。
2018年，小鵬汽車成立了自己的保險(xiǎn)代理公司；2022年4月，理想汽車旗下全資子公司車和家金融科技（江蘇）有限公司全資收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，后更名為北京理想保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司；2023年5月，比亞迪旗下公司全資收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)，并更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)；2024年7月，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（中國(guó)）有限公司成立。
對(duì)于車企跨界賣保險(xiǎn)，中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示，車企對(duì)保險(xiǎn)中介領(lǐng)域熱情較高的是由于企業(yè)自身與車險(xiǎn)客戶具有高度的一致性和契合性，直接介入車險(xiǎn)中介服務(wù)既是對(duì)自身用戶的延伸服務(wù)與增值服務(wù)，又能提升客戶黏性和開(kāi)拓新的收入來(lái)源。
律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息董事總經(jīng)理戴海燕曾指出，新能源車企在獲得保險(xiǎn)相關(guān)牌照后，可通過(guò)為車主配置保險(xiǎn)形成完整的造車、銷售、售后服務(wù)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同，生成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2024年前9月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成831.6萬(wàn)輛和832萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)31.7%和32.5%。
《2024新能源車險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2023年，國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為1001億元，同比增長(zhǎng)54%。申萬(wàn)宏源證券研報(bào)預(yù)測(cè)，2025年國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%。
由此可見(jiàn)，小米在獲得財(cái)險(xiǎn)牌照后，可以進(jìn)一步完善其在新能源汽車領(lǐng)域的布局，通過(guò)為車主配置保險(xiǎn)，將造車、銷售和售后服務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)緊密地連接起來(lái)，同時(shí)開(kāi)拓新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
對(duì)于拿到保險(xiǎn)牌照的小米來(lái)說(shuō)，未來(lái)如何把保險(xiǎn)嵌入生態(tài)閉環(huán)，值得關(guān)注。
03
小米搭建“金融帝國(guó)”
科技巨頭小米入局財(cái)險(xiǎn)行業(yè)只是其金融生態(tài)體系的一角。
據(jù)小米集團(tuán)公開(kāi)發(fā)行存托憑證招股說(shuō)明書(shū)顯示，小米從2015年開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。主要從事的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涵蓋供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)等。
當(dāng)時(shí)，小米集團(tuán)的金融布局主要以貸款和第三方支付為核心業(yè)務(wù)，圍繞小米集團(tuán)的生態(tài)鏈進(jìn)行布局。
2017年，雷軍曾在小米年會(huì)上曾提出了聚焦五大核心戰(zhàn)略，分別是“黑科技、新零售、國(guó)際化、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融五大部分。”
2018年，受到市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境等多方因素的影響，小米將其金融相關(guān)業(yè)務(wù)均已重組至小米金融，根據(jù)當(dāng)年的招股書(shū)顯示，小米集團(tuán)基于未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，擬采用股權(quán)激勵(lì)的方式將小米金融作為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)主體逐步剝離。
此后，小米在圍繞貸款和第三方支付拓展核心業(yè)務(wù)，還在消費(fèi)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、虛擬銀行、供應(yīng)鏈金融、金融科技等多個(gè)板塊進(jìn)行布局。
截至目前，小米已手握征信、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、商業(yè)保理、第三方支付、消費(fèi)金融、銀行、融資租賃、保險(xiǎn)8張金融牌照。
其運(yùn)作主體則包括樸道征信有限公司、厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、小米商業(yè)保理（天津）有限公司、捷付睿（內(nèi)蒙古）支付股份有限公司、重慶小米消費(fèi)金融有限公司、新網(wǎng)銀行、上海小米融資租賃有限公司、法巴天星財(cái)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過(guò)不斷打造和完善金融生態(tài)體系，小米有望通過(guò)深化金融科技應(yīng)用、拓展金融服務(wù)場(chǎng)景、加強(qiáng)跨界合作等方式，進(jìn)一步提升其金融服務(wù)的覆蓋面和影響力，為用戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。
與此同時(shí)，為了優(yōu)化資源配置并聚焦核心業(yè)務(wù)，小米集團(tuán)曾決定舍棄一些非核心金融牌照。
海南厚植科技服務(wù)有限公司作為小米金融板塊的一部分，于2022年9月正式注銷。小米小貸也在2022年12月經(jīng)歷了更名和轉(zhuǎn)型，其名稱變更為重慶融渝科技有限公司，經(jīng)營(yíng)范圍也轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁靶畔⒆稍兎⻊?wù)、技術(shù)服務(wù)、計(jì)算機(jī)軟硬件及輔助設(shè)備零售等”更加廣泛的服務(wù)領(lǐng)域。
通過(guò)剝離非核心資產(chǎn)和重新定位業(yè)務(wù)方向，小米或許能夠更好地集中資源于智能汽車、智能家居等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)保持其在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新和探索。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，在金融領(lǐng)域，小米還需要面對(duì)來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的雙重競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資金、客戶、風(fēng)控等方面具有優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭則憑借龐大的用戶基數(shù)和先進(jìn)的技術(shù)實(shí)力在金融科技領(lǐng)域占據(jù)領(lǐng)先地位。
除此之外，新能源車險(xiǎn)巨大商機(jī)背后仍存現(xiàn)實(shí)的“骨感”。安信證券報(bào)告稱，對(duì)于險(xiǎn)企而言，雖然新能源車市場(chǎng)潛力巨大，但是目前新能源車保有量小、數(shù)據(jù)少，技術(shù)迭代快速的特征仍凸顯，短時(shí)間內(nèi)面臨金融科技投入較高、人員與物力資源消耗較大、短期投資回報(bào)有限的痛點(diǎn)。
小米在金融領(lǐng)域的深耕布局，還需要投入更多的精力和智慧。
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