出處：北京商報(bào) 

　　作者：胡永新

　　專為雇主設(shè)立的雇主責(zé)任險(xiǎn)，卻被當(dāng)成了賺錢的“手段”，涉及的騙保案件層出不窮。11月7日，北京商報(bào)記者了解到，公安部日前公布的5起金融犯罪典型案例中，一起有關(guān)雇主責(zé)任險(xiǎn)的詐騙案位列其中，相關(guān)犯罪嫌疑人通過重復(fù)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)等，詐騙金額高達(dá)7600余萬元。

　　需要關(guān)注的是，當(dāng)前，雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保端限制開始變得越來越多。之所以令保險(xiǎn)公司承保如此謹(jǐn)慎，是由于賠付率高企導(dǎo)致。在業(yè)內(nèi)人士看來，雇主責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)賠付率常年居高不下有著復(fù)雜的深層次原因，其中理賠欺詐甚至保險(xiǎn)詐騙是重要原因之一。

　　騙保等亂象頻發(fā)

　　“3人起保，承保年齡16—65周歲（含），可擴(kuò)展猝死責(zé)任”“1類、3類、6類職業(yè)可投?！薄八新殬I(yè)類別保額最高100萬元，可保高空作業(yè)”……在社交平臺(tái)，有關(guān)雇主責(zé)任險(xiǎn)的宣傳并不少見。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)是替單位（雇主）分擔(dān)員工工傷事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的一種商業(yè)保險(xiǎn)。“雇主責(zé)任險(xiǎn)可以有效分擔(dān)員工工傷事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，降低公司運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)有效保障員工在遭受工傷或職業(yè)病等情況下，能夠獲得相應(yīng)的賠償。”河南澤槿律師事務(wù)所主任付建表示。

　　但這一險(xiǎn)種卻頻頻和詐騙掛上鉤。11月6日，公安部公布5起金融犯罪典型案例，其中提到了江蘇曲某涉嫌保險(xiǎn)詐騙案。

　　具體來看，2024年1月，江蘇省南通市公安局依法立案?jìng)赊k曲某等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙案。經(jīng)查，2019年以來，以犯罪嫌疑人曲某為首的犯罪團(tuán)伙，為部分高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)務(wù)工人員重復(fù)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)或團(tuán)體意外險(xiǎn)。被投保人發(fā)生人身傷害事故后，該犯罪團(tuán)伙引導(dǎo)被投保人辦理傷殘鑒定，偽造賠付證明材料和墊付款資金流水，同時(shí)申報(bào)保險(xiǎn)理賠。在理賠款到賬后，通過各種理由誘騙、威脅被投保人，非法占有保險(xiǎn)賠償金。據(jù)悉，該案涉及全國(guó)多地，涉案金額達(dá)7600余萬元。

　　涉及雇主責(zé)任險(xiǎn)詐騙的案例并不鮮有。今年2月，上海市公安局民警在走訪相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，近年來雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠支出大幅上漲，賠付率異常。隨后，一條雇主企業(yè)、保險(xiǎn)代理中介相互勾結(jié)，利用雇主責(zé)任險(xiǎn)實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的犯罪線索被挖出。后續(xù)，相關(guān)犯罪嫌疑人被警方抓獲歸案。包括此案件在內(nèi)，上海警方共打掉8個(gè)涉案團(tuán)伙，30多人落網(wǎng)，涉案金額近千萬元。

　　需要關(guān)注的是，從投保端而言，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)了解到，近年來，不論是企業(yè)主還是業(yè)務(wù)員，均發(fā)現(xiàn)雇主責(zé)任險(xiǎn)越來越難買到，投保限制也較上一年更多。

　　據(jù)一家保險(xiǎn)公司發(fā)布的信息顯示，雇主責(zé)任險(xiǎn)這一險(xiǎn)種也存在著較多的發(fā)展層面問題。有一些不法的“黃?！?，一邊代理投保，收取高額代理費(fèi)，但僅將其中部分用于支付保費(fèi)，從中牟利；有一些無資質(zhì)的人力資源代理公司（平臺(tái)），代理投保時(shí)故意隱瞞或混淆職業(yè)類別等風(fēng)險(xiǎn)狀況，甚至虛構(gòu)勞動(dòng)關(guān)系，導(dǎo)致出險(xiǎn)后產(chǎn)生理賠爭(zhēng)議糾紛，雇主和員工利益都受損；有一些不靠譜的代理機(jī)構(gòu)，不向當(dāng)事人提供保單，也不向當(dāng)事人闡述保險(xiǎn)條款，導(dǎo)致當(dāng)事人不知道保險(xiǎn)保障內(nèi)容和責(zé)任免除內(nèi)容，嚴(yán)重?fù)p害了當(dāng)事人的知情權(quán)……

　　加強(qiáng)風(fēng)控及反詐合作不可少

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)緣何易出現(xiàn)騙保在內(nèi)的亂象？

　　上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問、律師王民表示，雇主責(zé)任險(xiǎn)容易出現(xiàn)騙保等亂象的原因主要包括用工形式日益多樣、雇員索賠維權(quán)意識(shí)提升、保險(xiǎn)公司內(nèi)控不嚴(yán)、市場(chǎng)不理性競(jìng)爭(zhēng)等。

　　保險(xiǎn)詐騙是一種嚴(yán)重的犯罪行為，既會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成利益損害，也擾亂了正常的市場(chǎng)秩序?！肮椭髫?zé)任險(xiǎn)這一險(xiǎn)種市場(chǎng)需求大并且能夠有效降低雇主責(zé)任，為員工提供足額賠付，但如果‘黃牛’數(shù)量多，并且騙保多，易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿再承保?！备督ㄒ舱J(rèn)為，雇主責(zé)任險(xiǎn)易出現(xiàn)亂象的原因在于雇主責(zé)任險(xiǎn)能分擔(dān)雇主對(duì)員工工傷事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，涉及多方利益主體，保障范圍涉及員工工傷等情況，加之賠付流程存在漏洞，這對(duì)于騙保分子來說有利可圖。

　　“保險(xiǎn)公司可以采取通過加強(qiáng)理賠內(nèi)部管控，與理賠反欺詐科技公司加強(qiáng)合作、建立行業(yè)信息分享合作機(jī)制與黑名單機(jī)制等風(fēng)控措施來應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)?！蓖趺癖硎?，可以通過多重舉措來實(shí)現(xiàn)雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。一是，在保險(xiǎn)合同中明確雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的賠償關(guān)系，避免完全以雇主責(zé)任險(xiǎn)取代工傷保險(xiǎn)；盡可能做到投保環(huán)節(jié)在保單中約定清楚雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，減少不必要的理賠爭(zhēng)議。二是，保險(xiǎn)人應(yīng)理性競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則收取足夠的保費(fèi)，確保雇主責(zé)任險(xiǎn)長(zhǎng)期健康發(fā)展。三是，加強(qiáng)雇主責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)控工作，用科技手段賦能承保與理賠環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化業(yè)務(wù)品質(zhì)管控。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)涉及賠償金額較高，并且一些職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。基于此，付建認(rèn)為，針對(duì)保險(xiǎn)公司在承保時(shí)難以作出真實(shí)判斷而承保這一情況，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)核保環(huán)節(jié)，在投保時(shí)嚴(yán)格審查投保企業(yè)和員工信息，包括職業(yè)類別、勞動(dòng)關(guān)系等，防止虛構(gòu)信息投保。對(duì)于理賠案件，加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查，核實(shí)事故真實(shí)性、傷殘鑒定的公正性等。

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責(zé)任編輯：秦藝