百家號：多保魚談保險

　　我們知道保險理賠要符合保險理賠條款，然而，今天小編要分享的案例，被保險人買了高額意外險，發(fā)生了傷殘想要尋求理賠，保險公司要求提交收入證明，由于無法提供保險公司居然拒賠了！怎么回事？一起來看看。

　　真實案例

　　于某今年45歲，這幾年在家里搞農(nóng)村田地承包，年收入高達100萬左右。由于平時出差較多，于某覺得自己需要投保一份意外險。于是乎，2018年的11月，于某為自己投保了一份綜合意外險，身故身殘保額為600萬。

　　根據(jù)保險合同的內(nèi)容，如果于某發(fā)生意外事故身故了，可以獲得600萬的理賠，如果發(fā)生傷殘了，則可以按照身殘等級比例來賠付。

　　不幸發(fā)生了，2019年4月份，于某深夜駕駛私家車回家的路上發(fā)生了交通事故，造成腰部骨折、顱內(nèi)出血、胸部肋骨骨折。在醫(yī)院住院了一個多月，花費了醫(yī)療費13萬多，經(jīng)過醫(yī)院的鑒定，于某被鑒定為9級傷殘。

　　根據(jù)于某購買的意外險的傷殘等級表，于某的傷殘等級被鑒定為9級，按照600萬的保額，9級傷殘可以獲得600萬的20%，也就是120萬。

　　于某的意外傷情被鑒定后，于某的家人便帶著理賠所需的證明材料找保險公司申請理賠。令于某和家人不敢相信的是，于某的意外險理賠被拒賠了，理由是于某在投保的時候沒有如實告知。

　　經(jīng)過一番交涉，于某和家人再次讓保險公司理賠，而保險公司又以于某無法提供上一年度的固定收入證明為由拒絕了理賠。

　　為什么保險公司會說投保人沒有如實告知呢？根據(jù)保險公司的投保規(guī)則，多家保險公司累計投保不能超過年收入的20倍。按照于某的說法，自己的年收入在100萬左右，也就是說，他投保2000萬都是合理的。然而問題就出在這里，于某的實際年收入出現(xiàn)了爭議。保險公司讓于某補充上一年度的收入證明，而且必須是國家稅務機關出具的完稅證明或者是國家社保機構出具的養(yǎng)老收入證明。

　　然而于某從事的工作，屬于國家免稅項目，并且尚未到退休年齡，并沒有養(yǎng)老金發(fā)放，所以保險公司要求提供的兩項資料均無法提供。后來通過有關人員的幫助，于某終于開具了免稅證明，并且證明了自己收入水平。

　　然而，保險公司并不認可這樣的證明，再次拒賠了于某的申請。于某于是只好走司法途徑。經(jīng)過法院的審理，法院判決保險公司理賠于某60萬的傷殘保險金和12320元的住院津貼。

　　案例分析

　　該案件中的于某之所以會被拒賠，是因為保險公司要求提供稅收證明和養(yǎng)老金的來源來證明自己的收入水平。從某種意義上說，保險公司要求提供收入證明，也是為了防范道德風險，保險公司要求保額不能超過投保的收入的多少比例屬于正常。

　　于某一下子投保了600萬的意外險，這不得不引起保險公司的懷疑和警示。因為也真的是可能存在道德風險的。然而我國有幾億的非正常職工上班人員，他們可能都沒有正常的稅收或者養(yǎng)老金來源來證明自己的收入水平，幸好法院給出了公正的判決。

　　如果自己是正常投保的，認為自己的理賠不合理的，和保險公司產(chǎn)生理賠糾紛時，不用害怕走法律訴訟渠道，要相信法律會給我們一個公正的裁決。

　　辦理保險理賠分幾步？

　　其實保險理賠正常去情況下，相對是是非常簡單的。

　　第一步：報案

　　出險了第一時間打保險公司電話報案

　　第二步：接案

　　保險公司收到報案后，會要你提供相關材料以及填寫理賠申請單

　　第三步：收集材料并審核

　　保險公司收到提交的理賠材料后，進行調(diào)查審核

　　第四步：理賠

　　審核通過后，就可以直接賠錢。不通過，回到第三步繼續(xù)。

　　如果常規(guī)的理賠，報案及時、理賠材料齊全，審核材料無異常，就可以很快得到理賠。

　　保險公司拒賠怎么辦？

　　1、使用好法律的武器

　　現(xiàn)在買保險越來越普遍，買保險本身就是一種商業(yè)行為，作為一紙商業(yè)保險合同，合同的一方是我們，另一方是保險公司。我們和保險公司之間，無論怎么講，相對于保險公司，作為個人的我們都是弱勢群體。既然是商業(yè)行為，合同糾紛就在所難免。法律武器可以更好維護我們的合法權益。

　　如何避免被拒賠的情況？

　　身為投保人，為了避免出現(xiàn)理賠時拒賠的情況，可以在投保時注意以下幾個因素：

　　1、投保時看清保險條款

　　保險條款才決定保險究竟賠還是不賠，只要符合保險條款的，保險公司即使不愿理賠，也要理賠。保險條款中免責條款也要看清，免責條款是指保險不負責人的部分，對于這部分內(nèi)容也要做到心里有數(shù)。

　　2、如實告知

　　不管買什么保險，一定要做到如實告知，像健康類的保險在做健康告知時要如實告知，買意外險，遇到職業(yè)類別、年收入能問題也要如實告知，否則就會影響到保險的理賠。

　　3、清楚保險的保障內(nèi)容

　　很多人買了保險卻并不清楚保險的保障內(nèi)容，買了醫(yī)療險，發(fā)生了意外卻想理賠，買了壽險生病了想理賠。這種情況很多，關于保險的保障內(nèi)容，也是需要弄清楚的。

　　結語

　　關于符合理賠條件，為什么保險公司會拒賠的內(nèi)容今天小編就分享到這里，希望大家不要把理賠想的很難。小編分享理賠案例也不是讓大家覺得保險到處是坑，而是為了讓大家可以吸取教訓。覺得文章對你有幫助，就幫忙分享給更多人吧！

責任編輯：杜琰 SF007