來源：慧保天下

　　在嚴監(jiān)管防風險的大背景下，保險機構內部合規(guī)壓力倍增。

　　一方面，伴隨國家金融監(jiān)督管理總局縣域監(jiān)管支局統一掛牌，國家金融監(jiān)督管理總局系統的“四級垂管”架構正式建立，保險監(jiān)管執(zhí)行力得以大大增強。

　　另一方面，近年來，順應防風險嚴監(jiān)管的思路，國家金融監(jiān)管總局系統各類政策不斷出臺，織密織牢制度網絡，在“四位一體”“長牙帶刺”“全方位無死角”的嚴密監(jiān)管格局下，保險公司必須將合規(guī)經營工作提到前所未有的高度。

　　“嚴監(jiān)管”態(tài)勢下，保險業(yè)罰單數量與罰款金額也逐年攀升。2024年前三季度，金融監(jiān)管總局已累計開出逾2000張罰單，罰款金額超2.7億元，相關責任人罰款達5440萬元。財務業(yè)務數據、銷售理賠、內控與合規(guī)、員工行為管理與公司治理更是處罰的重災區(qū)。

　　由于基層業(yè)務單位長期受到業(yè)績導向的影響，過去很長一段時間內，面對合規(guī)經營要求， 常常是“上有政策、下有對策”，但近年來，這一趨勢已經有所轉變，一張張罰單，將機構和責任人打入經營受阻、聲譽受損、前途受限的境地，在真正的“嚴監(jiān)管”面前，行業(yè)已然到了向“實質合規(guī)”轉型的關鍵時刻。

　　01

　　前三季度保險業(yè)合規(guī)壓力進一步加大：機構罰款金額超2.7億元，同比增長7%

　　監(jiān)管之嚴、力度之大，通過罰單數量就已經展露無遺。

　　融新致遠統計數據顯示，2024年前三季度，以掛網日期為準，金融監(jiān)管總局系統共披露罰單2147張，共對保險機構合計罰款約2.7億元，相比2023年同期2.57億元左右的罰款總額，同比增長7.09%。

　　從各細分領域來看，前三季度，財險公司共被罰約955次，累計罰款約1.62億元，無論是罰單數量還是金額，均遠高于其他領域；人身險公司被罰約820次，累計被罰約8123萬元；中介機構則被罰約303次，合計罰款約2780萬元。

　　從違規(guī)內容來看，盡管財險公司、壽險公司被罰原因不盡相同，但處罰重災區(qū)主要集中在財務業(yè)務數據、銷售理賠、內控與合規(guī)、員工行為管理與公司治理上。主要違規(guī)要點則集中在給予合同以外利益、虛構業(yè)務套取資金、虛列費用、編制虛假財務資料、未按規(guī)定使用保險條款或費率、財務數據不真實等方面。

　　今年的處罰力度明顯加大。監(jiān)管在不斷增強違規(guī)處罰力度的同時，著重加大對個人責任的追究，強化處罰效果，切實將責任精準壓實到個人層面。前三季度，就針對個人的處罰決定而言，被罰款的人次達到1680次，處罰金額累計約為5440萬元；被給予警告的有1711人次；被取消任職資格的有7人次；被禁止從事保險業(yè)的有39人次。

　　此外，“慧保天下”統計發(fā)現，保險行業(yè)罰款總額超過百萬的罰單達到12張之多，罰款總額為3608.8萬元，相較往年顯著增加。一些保險巨頭收到的罰單，單張罰款金額甚至近1000萬元。其中，1張罰款總額超900萬元，3張超600萬元，4張超200萬元，同時每張罰單都對相關負責人進行了處罰，個人合計被罰711.4萬元。

　　02

　　直指險企七寸，罰單不僅僅是罰錢，還可能影響業(yè)務發(fā)展、償付能力，甚至責任人職業(yè)生涯

　　合規(guī)經營一直是保險公司經營的重要課題之一，然而長期以來，由于制度不健全、監(jiān)管力量不足等原因，單純以業(yè)績?yōu)閷虻幕鶎訕I(yè)務單位常常忽略合規(guī)經營重要性，以至于“上有政策，下有對策”的局面普遍存在。

　　而總公司也常常對此采取“護犢子”的舉措，默許甚至是縱容違規(guī)行為的發(fā)生，多年前，甚至曾有總公司放言，如果分支機構有人因為被監(jiān)管處罰無法繼續(xù)在原崗位履職，公司會為其提供新的崗位。

　　然而，伴隨監(jiān)管制度體系的不斷完善，監(jiān)管處罰帶來的負面影響已經開始切實影響到相關機構、相關人員的更大利益，有沒有必要為了業(yè)績而違規(guī)的思考開始更多出現。

　　在現行的監(jiān)管體制下，各地金融監(jiān)管局開出的罰單往往只有寥寥數行，罰金在幾萬到幾百萬之間浮動，然而，這些看似簡短的罰單卻有著曠日持久的影響力。對保險機構及其責任人而言，監(jiān)管處罰所帶來的負面效應尤為顯著，不僅罰款、警告、禁業(yè)等處罰接踵而至，更可能遭遇經營受阻、聲譽受損、責任人從業(yè)受限的尷尬局面。

　　對于業(yè)務而言，在政策性業(yè)務招投標與重要項目業(yè)務拓展方面，若保險機構存在違法違規(guī)行為并受到金融監(jiān)管局行政處罰，其投標資格可能會被取消一至五年，直接影響部分業(yè)務開展。

　　對于個人而言，有關干部受到內外部問責將會對其后續(xù)的提拔任用以及職業(yè)成長造成極為深遠的影響，除了遭受警告以及罰款等處罰外，還有可能遭遇禁業(yè)處理。尤其是近年來，監(jiān)管堅持“雙罰制”，出現問題不僅處罰機構，還要處罰相關責任人，這從根本上倒逼很多機構負責人開始更加重視合規(guī)經營的重要性。

　　如前文所述，2024年前三季度，被罰款的人次達到1680次，處罰金額累計約為5440萬元；被給予警告的有1711人次；被取消任職資格的有7人次；被禁止從事保險業(yè)的有39人次。

　　對于公司整體而言，罰單所有可能帶來的輿情危機、聲譽風險，不僅會損害公司的品牌形象，更是有可能會進一步危及公司的償付能力，其他監(jiān)管評級甚至市場準入等，進而在更大范圍內影響公司的發(fā)展。

　　影響業(yè)務、影響聲譽、影響各種監(jiān)管評級，影響責任人就業(yè)……各種合規(guī)經營制度不斷織密織牢直指險企“要害”，保險行業(yè)到了必須高度重視合規(guī)經營的地步。

　　據“慧保天下”獲悉，面對罰單所帶來的現實沉重壓力，眾多頭部險企愈發(fā)注重合規(guī)建設。一方面，在公司內部，從高層到基層全面壓實相關罰單責任部門及機構的責任，嚴格控制罰單總量，構建起一套完善的監(jiān)管處罰一體化治理體系，確保各項經營活動在合規(guī)的軌道上穩(wěn)健運行。

　　另一方面，對于罰單的相關責任人則明確公示處理原則，依據不同的罰單標準對其進行考核問責。具體而言，采用降檔降薪、連帶責任上追一級處理對象以及嚴罰重處等多種方法進行處置，以此推動內控合規(guī)理念深入每一位員工的內心。

　　03

　　“四級垂管”+“四位一體”監(jiān)管格局下，保險機構違規(guī)行為無處可藏

　　以往，保險行業(yè)更為注重營銷導向，內控合規(guī)要求往往為業(yè)務發(fā)展作出讓步。盡管監(jiān)管大力提倡“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念，然而市場仍處于低水平的價格手續(xù)費競爭階段，合規(guī)難以直接轉化為市場競爭力，部分公司也不愿在合規(guī)方面投入過多精力。

　　而如今，每一張罰單的背后，皆折射出監(jiān)管部門對違法違規(guī)行為嚴監(jiān)管的態(tài)度以及堅決打擊的決心。

　　從制度建設方面來看，近年來監(jiān)管機構接連出臺一系列規(guī)定和措施，推動保險機構加強內控合規(guī)建設：

　　2021年原銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內控合規(guī)管理建設年”活動的通知》引導金融機構從“被動合規(guī)”轉向“主動合規(guī)”；

　　2022年，原銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見稿）》，聚焦消費者知情權、自主選擇權等8大權益，明確保險機構應當將消費者權益保護納入公司治理、經營發(fā)展戰(zhàn)略和企業(yè)文化建設，建立健全消費者權益保護各項工作機制。

　　2024年8月份，金融監(jiān)管總局發(fā)布《金融機構合規(guī)管理辦法（征求意見稿）》，明確規(guī)定了金融機構合規(guī)管理機制，著重強調“合規(guī)從高層做起”“全員主動合規(guī)”等合規(guī)理念，而新規(guī)執(zhí)行后，現有保險公司的合規(guī)負責人還將變成首席合規(guī)官，推動金融機構自上而下合規(guī)管理體系的完善。

　　如果說制度的完善為嚴監(jiān)管、推動行業(yè)合規(guī)文化建設提供了切實的抓手，那么金融監(jiān)管體制改革，構建“四級垂管”架構，則為落實嚴監(jiān)管、推動行業(yè)合規(guī)文化建設提供了最強行動力。

　　“三定”方案落地后，金融監(jiān)管總局系統“總局—省級監(jiān)管局—監(jiān)管分局—監(jiān)管支局”的四級垂管架構得以正式確立。金融監(jiān)管總局在新增配置職能的同時，人員力量也更為充實，這確保從總局的宏觀把控到基層分支局的具體執(zhí)行，每一級監(jiān)管機構都能充分發(fā)揮其職能作用，有力地保障了金融監(jiān)管能夠做到無死角、無盲區(qū)、無例外，確保保險合規(guī)監(jiān)管的精確度、協同性和有效性，切實做到每一項監(jiān)管措施都精準有力，推動“形式合規(guī)”穩(wěn)步向“實質合規(guī)”轉變。

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責任編輯：張文