來源：慧保天下

　　10月28日，金融一線報(bào)道稱，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司于當(dāng)日召開全國醫(yī)保信息共享數(shù)據(jù)服務(wù)培訓(xùn)交流會，保險(xiǎn)行業(yè)300余人參加了會議，宣告醫(yī)保商保信息平臺“總對總”實(shí)現(xiàn)對接，下一步，銀保信公司將在金融監(jiān)管總局的指導(dǎo)下，以客戶信息授權(quán)為前提，分批次推動行業(yè)開展醫(yī)保信息共享平臺的應(yīng)用。

　　“慧保天下”向業(yè)內(nèi)人士求證，證實(shí)了上述信息的真實(shí)性，這意味著，商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域，人們期盼已久的，與醫(yī)保數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行對接，更好地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、服務(wù)等的愿望，終于邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

　　近年來略沉寂的商業(yè)健康險(xiǎn)有望再迎發(fā)展新機(jī)遇。

　　01

　　商保醫(yī)保信息平臺對接成功，創(chuàng)造商保新機(jī)遇

　　如何獲取客戶完整準(zhǔn)確的醫(yī)療信息一直是商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)所在，而此次，銀保信商業(yè)健康險(xiǎn)平臺與國家醫(yī)保信息平臺總對總對接，對于商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展而言，意義重大。

　　“慧保天下”向其他業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行求證，證實(shí)了上述消息的準(zhǔn)確性，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，通過此培訓(xùn)交流會，可以確認(rèn)的核心事實(shí)包括，全國醫(yī)保信息平臺已經(jīng)建成，銀保信建設(shè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺已與國家醫(yī)保信息平臺進(jìn)行對接。對于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，通過該平臺目前能做的是核保、核賠的數(shù)據(jù)調(diào)用，快賠所需的客戶就診信息調(diào)用等。

　　不過，該平臺上的客戶信息并非可以隨便使用，在使用前，需客戶簽署數(shù)據(jù)使用授權(quán)書，即在得到客戶授權(quán)的情況下，保險(xiǎn)公司才能使用其在平臺上的信息。

　　但無論如何，銀保信商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺與國家醫(yī)保信息平臺的順利對接，對于商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展而言，意義都是劃時(shí)代的。商業(yè)健康險(xiǎn)的長期健康運(yùn)營離不開各類數(shù)據(jù)的支撐，但長期以來，受制于健康醫(yī)療數(shù)據(jù)的匱乏，商業(yè)健康險(xiǎn)從設(shè)計(jì)開發(fā)，到銷售投保、理賠核賠，各個(gè)環(huán)節(jié)均受到明顯制約。

　　數(shù)據(jù)的匱乏導(dǎo)致了很多商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上的保守以及同質(zhì)化，在投保環(huán)節(jié)，則招致了更多的道德風(fēng)險(xiǎn)，而在理賠核賠環(huán)節(jié)，又導(dǎo)致了客戶體驗(yàn)感不佳。

　　由于產(chǎn)品高度同質(zhì)化，在經(jīng)歷了多年的高速發(fā)展后，商業(yè)健康險(xiǎn)近年來發(fā)展陷入瓶頸，保費(fèi)增速明顯下滑，甚至新單保費(fèi)一度出現(xiàn)負(fù)增長，2024年，有所反彈，但與以前相比，降速明顯。

　　這是因?yàn)?，一方面，傳統(tǒng)主力險(xiǎn)種，以重疾險(xiǎn)為代表的高件均保費(fèi)產(chǎn)品，已在中高收入人群中基本實(shí)現(xiàn)普及，進(jìn)一步拓展的難度增大。

　　另一方面，近年來引領(lǐng)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的各類短期健康險(xiǎn)，包括各種百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等，在高速發(fā)展數(shù)年后，也開始顯出一定頹勢。這類產(chǎn)品之所以能夠大行其道，是因?yàn)槠渫ㄟ^與社保進(jìn)行銜接，通過設(shè)置較高理賠門檻，顯著降低了賠付率，且這種產(chǎn)品因?yàn)槭嵌唐诋a(chǎn)品，設(shè)計(jì)門檻也相對較低，對數(shù)據(jù)的依賴度不高。

　　一旦在醫(yī)療數(shù)據(jù)的獲取應(yīng)用上取得新的突破，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化設(shè)計(jì)發(fā)展，就能迎來新的機(jī)遇，通過設(shè)計(jì)更多差異化的產(chǎn)品，更精準(zhǔn)的定價(jià)，滿足客戶差異化需求，同時(shí)推動商業(yè)健康險(xiǎn)更好發(fā)展。

　　此外，商業(yè)健康險(xiǎn)，尤其是各類醫(yī)療險(xiǎn)，非?？简?yàn)險(xiǎn)企的專業(yè)能力，服務(wù)能力，在醫(yī)療數(shù)據(jù)的獲取和應(yīng)用上取得突破，也有利于險(xiǎn)企進(jìn)一步提高核保核賠等的效率，進(jìn)而提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

　　更重要的是，在人口老齡化提速的今天，發(fā)展多層次的醫(yī)療保障體系勢在必行，然而在多年發(fā)展后，商業(yè)健康險(xiǎn)仍面臨著覆蓋不足，保障不足、服務(wù)不足的問題。商業(yè)健康險(xiǎn)信息平臺接入醫(yī)保信息平臺，有利于險(xiǎn)企開發(fā)更加個(gè)性化的產(chǎn)品，更能滿足不同人的不同需求，有益于商業(yè)健康險(xiǎn)的長足發(fā)展，有益于更好地搭建多層次的醫(yī)療保障體系。

　　02

　　平臺能為商業(yè)健康險(xiǎn)提供多大支持成關(guān)注重點(diǎn)

　　長期以來，推動醫(yī)療數(shù)據(jù)更好的應(yīng)用，不僅是保險(xiǎn)業(yè)的愿望，也是社會各界的期望。

　　2024年9月發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”就明確指出：提升產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)性。強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推動與相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)共享。探索推進(jìn)醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺信息交互。

　　而2023年12月31日，國家數(shù)據(jù)局、金融監(jiān)管總局、國家醫(yī)保局等17部門聯(lián)合印發(fā)的《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動計(jì)劃（2024—2026年）》也明確，選取科技創(chuàng)新、醫(yī)療健康、應(yīng)急管理等12個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，推動發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值。

　　在醫(yī)療健康領(lǐng)域，《行動計(jì)劃》提到，加強(qiáng)醫(yī)療數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新，支持公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)前提下向金融、養(yǎng)老等經(jīng)營主體共享數(shù)據(jù)，支撐商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、療養(yǎng)休養(yǎng)等服務(wù)產(chǎn)品精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，拓展智慧醫(yī)療、智能健康管理等數(shù)據(jù)應(yīng)用新模式新業(yè)態(tài)。

　　為快速織密織牢多層次的社會保障網(wǎng)，激活數(shù)據(jù)要素潛能勢在必行，且已經(jīng)成為上上下下的共識。不過，對于保險(xiǎn)公司而言，商業(yè)健康險(xiǎn)信息平臺，與國家醫(yī)保信息平臺的對接還只是一個(gè)開始，面向?qū)嶋H業(yè)務(wù)，還有很多的細(xì)節(jié)謎題有待揭曉。

　　例如，全國醫(yī)保信息平臺究竟能在多大范圍，多大深度上為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展提供支持。

　　很大一段時(shí)間，醫(yī)保信息并未實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想開發(fā)惠民保等產(chǎn)品，或者開通商保直付等功能，只能一地一策，甚至是一個(gè)醫(yī)院一個(gè)政策，點(diǎn)滴推進(jìn)，如今，全國醫(yī)保信息平臺初步建成，但其統(tǒng)籌水平，支持力度，以及應(yīng)用方式等，都有待在實(shí)踐中進(jìn)一步厘清。

　　再如，如何行之有效保證客戶的信息安全。近年來，時(shí)常有患者信息泄露的報(bào)道見諸媒體，在商保與醫(yī)保信息平臺打通的基礎(chǔ)上，如何得到客戶授權(quán)，在確保其醫(yī)療信息安全的情況下，高效運(yùn)用醫(yī)保數(shù)據(jù)資產(chǎn)，是對相關(guān)各方的重要考驗(yàn)。

　　以及，保險(xiǎn)公司的付費(fèi)問題。任何平臺的正常運(yùn)營都需要費(fèi)用，而對于保險(xiǎn)公司而言，很多類型業(yè)務(wù)都需要為平臺付費(fèi)，新平臺的付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何，也值得關(guān)注。

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責(zé)任編輯：楊帆 SF034