越來越多的寵物走進(jìn)國(guó)人的家庭，成為重要的生活伴侶?！?023-2024 年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書（消費(fèi)報(bào)告）》顯示，2023 年中國(guó)寵物犬、寵物貓的數(shù)量分別達(dá)到 5175 萬只和 6980 萬只。中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)寵物產(chǎn)業(yè)分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)閻金勝認(rèn)為，中國(guó)已經(jīng)邁入全民養(yǎng)寵時(shí)代。
" 鏟屎官 " 們的養(yǎng)寵理念也愈加精細(xì)化，從衣、食、住、用、行、醫(yī)療保健等各方面提升寵物的生活品質(zhì)，寵物保險(xiǎn)由此備受關(guān)注。在小紅書上搜索 " 寵物保險(xiǎn)買哪個(gè)合適（狗狗）"，出現(xiàn)的筆記多達(dá) 133 萬 + 篇。
活躍的網(wǎng)絡(luò)話題背后，既是龐大的市場(chǎng)需求，也有不少消費(fèi) " 踩坑 " 的經(jīng)歷。近年來，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)快速發(fā)展，為 " 鏟屎官 " 和他們的愛寵提供了醫(yī)療、意外、第三方責(zé)任等多元化風(fēng)險(xiǎn)保障。然而，在被視為 " 養(yǎng)寵必備 " 的同時(shí)， 寵物保險(xiǎn)也不斷受到 " 智商稅 " 的質(zhì)疑。
寵物保險(xiǎn)成 " 鏟屎官 " 必備
"95 后 " 聞櫟（化名）養(yǎng)了一只名叫貝兒的布偶貓。今年 1 月，貝兒突發(fā)輕微眼疾，但忙于工作的聞櫟沒有時(shí)間立即帶它去就醫(yī)，想起之前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)常常推送的寵物保險(xiǎn)廣告，便馬上在支付寶上購(gòu)買了一份由眾安保險(xiǎn)承保的寵物醫(yī)療險(xiǎn)。
這份醫(yī)療險(xiǎn)為期一年，保費(fèi)為 33.25 元 / 月，贈(zèng)送一針貓 3 聯(lián)疫苗和無限次電話問診咨詢，手術(shù) 0 元起，門診 200 元起賠付。在線問診、開藥、網(wǎng)絡(luò)買藥打折是讓聞櫟覺得有必要買寵物保險(xiǎn)的重要因素。" 比如驅(qū)蟲藥，（比原價(jià)）便宜近 100 塊錢，以后寵物健康的需求會(huì)越來越大，很有必要買寵物保險(xiǎn)。" 聞櫟說道。
聞櫟和她的同齡人群構(gòu)成了寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力軍?！?023 寵物數(shù)字化保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)洞察白皮書》（下稱 "《白皮書》"）數(shù)據(jù)顯示，90 后、95 后為寵物險(xiǎn)投保的 " 主力圈層 "，占比超過 60%。其中，女性占比更高，達(dá) 70%。
其實(shí)，給寵物上保險(xiǎn)并不是新鮮事，瑞典早在 1924 年就對(duì)一條寵物狗簽發(fā)了世界上第一張寵物保單。但在國(guó)內(nèi)，寵物保險(xiǎn)仍是新事物，目前發(fā)展僅 20 年左右，且早期的寵物保險(xiǎn)多為第三方責(zé)任險(xiǎn)，即針對(duì)寵物給第三者造成的人身傷亡、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失、法律費(fèi)用等給予賠付。近年來，逐漸出現(xiàn)了以寵物健康為核心的醫(yī)保、大病醫(yī)療、意外醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
（常見的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種 圖源：支付寶）
目前，中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)企業(yè)均涉及寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相關(guān)常見產(chǎn)品有第三方責(zé)任險(xiǎn)、寵物醫(yī)療險(xiǎn)、寵物綜合保障險(xiǎn)等。其中，責(zé)任險(xiǎn)沒有年齡限制，醫(yī)療險(xiǎn)和綜合保障險(xiǎn)均有年齡上、下限。如支付寶平臺(tái)推出的寵物醫(yī)療險(xiǎn)，綜合保障險(xiǎn)上限為 10 周歲，下限為 60 天或 3 個(gè)月。
《白皮書》顯示，2022 年熱門寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種為第三方責(zé)任險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這也是相對(duì)便宜的兩個(gè)險(xiǎn)種。支付寶上相關(guān)信息顯示，第三方責(zé)任險(xiǎn)月繳保費(fèi)低至 1.58 元，大病醫(yī)療險(xiǎn)月繳保費(fèi) 88 元起，而眾安保險(xiǎn)提供的綜合保障險(xiǎn)每月保費(fèi)最低 108 元，全年保費(fèi)分 1296 元、1896 元、2856 元三檔。
而隨著人寵關(guān)系向 " 伴侶 "、" 家人 " 等互動(dòng)性關(guān)系轉(zhuǎn)變，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，涉足其中的保險(xiǎn)公司也嘗到甜頭。以眾安在線（06060.HK）為例，其于 2020 年推出寵物保險(xiǎn)后，該業(yè)務(wù)連續(xù)三年快速增長(zhǎng)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021 年度寵物保險(xiǎn)年化保費(fèi)突破 1 億，同比增速超 250%；2022 年寵物險(xiǎn)年化保費(fèi)約 2 億元，同比翻一倍； 2023 年寵物險(xiǎn)總交易額達(dá) 5 億元，同比增長(zhǎng)近 150%。 今年上半年，眾安在線的寵物險(xiǎn)同比增長(zhǎng)超 2.8 倍。
寵物保險(xiǎn)也獲得相關(guān)部門的關(guān)注。今年 7 月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在對(duì)全國(guó)人大代表 " 關(guān)于推動(dòng)寵物經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的建議 " 的回復(fù)中稱，金融監(jiān)管總局鼓勵(lì)和支持財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)寵物相關(guān)健康風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開發(fā)設(shè)計(jì)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
賠付難、糾紛多，寵物保險(xiǎn)亟待完善
除了情感因素，寵物 " 看病難 "、" 看病貴 " 也是寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的原因，" 人感冒花 58 元，貓感冒花 580 元 "。如果做檢查、手術(shù)，花銷更是要千元起。然而，很多養(yǎng)寵人發(fā)現(xiàn)，買了保險(xiǎn)并不一定能獲得保障。
對(duì)于寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，精準(zhǔn)識(shí)別寵物的身份至關(guān)重要，但難度也很大，目前常見的技術(shù)有鼻紋識(shí)別和植入芯片。不過，有的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品在售賣時(shí)要求并不嚴(yán)格，" 購(gòu)買還是比較簡(jiǎn)單的，只提供照片、名字，沒有要很多信息。" 聞櫟對(duì)《消費(fèi)者報(bào)道》記者說。
《消費(fèi)者報(bào)道》記者以消費(fèi)者身份向平安保險(xiǎn)官方客服咨詢了上述問題，對(duì)方表示理賠時(shí)主要靠照片以及購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)填寫的寵物品種、年齡、購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)間等信息確認(rèn)身份。" 雖然同品種寵物長(zhǎng)的很像，但總會(huì)有細(xì)微區(qū)別，（理賠時(shí)）會(huì)要求您上傳寵物正面照，而且寵物保險(xiǎn)與人的保險(xiǎn)不同，對(duì)接的醫(yī)院都是指定的定點(diǎn)醫(yī)院，定點(diǎn)醫(yī)院會(huì)通過寵物的既往信息確認(rèn)身份。"
準(zhǔn)入門檻低也為理賠爭(zhēng)議埋下伏筆。林霖（化名）對(duì)《消費(fèi)者報(bào)道》記者稱：" 我的貓叫‘卡寶’，給它買了一份寵物保險(xiǎn)，但去看病時(shí)候醫(yī)生誤把名字寫成‘卡板’，保險(xiǎn)公司就不給我理賠了，我也無法證明我沒有另外一只叫‘卡板’的貓。"。
關(guān)于保險(xiǎn)賠付范圍病種的爭(zhēng)議，也是讓養(yǎng)寵人覺得寵物保險(xiǎn)為 " 智商稅 " 的一個(gè)因素。今年三月末，李瀚（化名）為貓咪購(gòu)買了國(guó)泰保險(xiǎn)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，10 月 12 日因咬合不正給貓咪做了拔牙手術(shù)。經(jīng)寵物醫(yī)生認(rèn)定，此為后天因素造成，但她申請(qǐng)理賠卻被數(shù)次搪塞，理由為 " 咬合不正為先天性 / 遺傳性疾病 "，根據(jù)相關(guān)條款，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。截至發(fā)稿，李瀚還未獲理賠，繼續(xù)與保險(xiǎn)公司溝通中。
保險(xiǎn)產(chǎn)品多在線上售賣也使寵物保險(xiǎn)暗藏消費(fèi) " 隱藏條款 "。目前，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)主要通過支付寶、京東等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售，消費(fèi)者全靠自己查詢、了解相關(guān)信息，很難找到對(duì)應(yīng)的銷售人員咨詢合同細(xì)節(jié)，只能與平臺(tái) AI 管家（如支付寶的 " 螞小財(cái) "）進(jìn)行簡(jiǎn)單的咨詢。
