來(lái)源：北京商報(bào)

　　足不出戶僅需幾分鐘填好資料就能成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，不論自購(gòu)還是代理都可以拿傭金；不僅培訓(xùn)能走過(guò)場(chǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人入門考試還能提前知道答案。如此這般“速成”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，真的能做到專業(yè)合規(guī)嗎？

　　近日，家住北京的肖敏（化名）想重操舊業(yè)賣保險(xiǎn)，決定和梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“梧桐樹(shù)”）簽約，成為梧桐樹(shù)旗下OK保的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人?？尚っ舭l(fā)現(xiàn)，成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這條路真的太“平坦”了，自己僅僅在線上注冊(cè)就拿到了執(zhí)業(yè)資格。在保險(xiǎn)行業(yè)紛紛提高從業(yè)者門檻，培育績(jī)優(yōu)代理人的當(dāng)下，梧桐樹(shù)緣何與行業(yè)“背道而馳”，要走低門檻路線？

　　/招聘/低門檻入場(chǎng)

　　“簽約和考試真的太簡(jiǎn)單了。”

　　肖敏告訴北京商報(bào)記者，其在多年前簽約某頭部保險(xiǎn)公司時(shí)，雖然當(dāng)時(shí)已經(jīng)取消代理人考試，但自己還是經(jīng)過(guò)了半個(gè)月的培訓(xùn)并通過(guò)考核才上崗。相比之下，梧桐樹(shù)的入職考核可以說(shuō)非常簡(jiǎn)單，自己在幾分鐘之內(nèi)就完成了注冊(cè)成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并通過(guò)了線上考試拿到了執(zhí)業(yè)資格，沒(méi)有參加任何線下培訓(xùn)。

　　如此簡(jiǎn)短的培訓(xùn)流程，真的能讓入職的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)到位嗎？為了一探究竟，北京商報(bào)記者也下載了OK保App進(jìn)行了解。在記者剛剛完成注冊(cè)之時(shí)，便有OK保工作人員添加了記者微信跟記者溝通簽約事宜。

　　OK保工作人員袁明陽(yáng)（化名）告訴剛剛注冊(cè)的北京商報(bào)記者：“OK保隸屬于梧桐樹(shù)，合作全國(guó)90多家保險(xiǎn)公司，涉及醫(yī)療、重疾、意外、養(yǎng)老年金、增額壽等產(chǎn)品，產(chǎn)品豐富全面，傭金點(diǎn)對(duì)比市場(chǎng)也是非常有優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是自己配置還是代理銷售都是非常不錯(cuò)的選擇，我是您的專屬一對(duì)一銷售支持經(jīng)理。”

　　隨即，袁明陽(yáng)向北京商報(bào)記者發(fā)來(lái)了一份入職注意事項(xiàng)，不過(guò)，這份入職注意事項(xiàng)叫“簽約捷徑”更為貼切。

　　入職注意事項(xiàng)除了提示如何準(zhǔn)備簽約材料，還寫(xiě)明“為了方便傭金結(jié)算，建議入職總部湖北武漢”“保險(xiǎn)知識(shí)視頻是可以拉動(dòng)進(jìn)度條的，避免耽誤時(shí)間”“考試參考答案CCACBCABAA”。相當(dāng)于直接告訴記者，簽約過(guò)程中的居住地址按方便結(jié)傭金的地址寫(xiě)，培訓(xùn)和考試沒(méi)有任何難度。

　　肖敏告訴北京商報(bào)記者，除了這個(gè)可以拉進(jìn)度條的保險(xiǎn)知識(shí)視頻和已經(jīng)知道答案的考試，自己入職近一個(gè)月并沒(méi)有收到任何要求自己參與針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品培訓(xùn)的通知。

　　對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行必要的崗前培訓(xùn)和在職教育既是監(jiān)管要求，也是保障保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)水平、維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的必要舉措。而如此流于形式的培訓(xùn)和考試，并不能達(dá)到篩選和培訓(xùn)的目的。

　　對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)法律專業(yè)委員會(huì)委員、北京市蘭臺(tái)律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王德明律師指出，依據(jù)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)及職業(yè)道德。這種做法不僅違反了監(jiān)管規(guī)定，也使得剛上崗的經(jīng)紀(jì)人、代理人缺乏從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力，為后續(xù)服務(wù)質(zhì)量埋下了隱患。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中進(jìn)一步分析，《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育?！蛾P(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》要求，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)針對(duì)從業(yè)人員入職和在職兩個(gè)環(huán)節(jié)制定全周期的培育規(guī)劃，新入職人員未通過(guò)專門考試評(píng)估，不得進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。授權(quán)從業(yè)人員銷售新的保險(xiǎn)產(chǎn)品前，應(yīng)組織開(kāi)展專門培訓(xùn)和相應(yīng)測(cè)試。

　　“監(jiān)管要求加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的教育是為了保證其具有相應(yīng)的專業(yè)能力和素養(yǎng)，也是保障消費(fèi)者權(quán)益的需要。因此，如果入職前培訓(xùn)完全流于形式顯然就達(dá)不到這樣的目的，最終也就難以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，也會(huì)損害行業(yè)形象?！崩钗闹斜硎?。

　　/雙錄/虛假地址規(guī)避

　　經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的線上簽約流程，肖敏拿到了執(zhí)業(yè)證書(shū)，成為梧桐樹(shù)北京分公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，開(kāi)啟了其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之路。

　　“為了第一單順利開(kāi)單，我特意請(qǐng)我好友來(lái)幫我?！毙っ舴Q，其選擇了傭金比例高的信泰千萬(wàn)傳承（續(xù)航版）終身壽險(xiǎn)作為開(kāi)單產(chǎn)品，將其介紹給了自己的好友白云杰（化名）。

　　北京商報(bào)記者了解到，信泰千萬(wàn)傳承（續(xù)航版）終身壽險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)公司為信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“信泰人壽”）。

　　肖敏表示：“經(jīng)過(guò)細(xì)致的產(chǎn)品介紹，我把投保鏈接發(fā)給了白云杰，可是由于他常駐河北省，河北地區(qū)有雙錄（即錄音錄像）要求，畫(huà)面彈出了‘您的所在地區(qū)為河北省，投保本產(chǎn)品需要進(jìn)行雙錄，請(qǐng)更換投保人或聯(lián)系客服專員協(xié)助完成雙錄’。本以為負(fù)責(zé)我的銷售支持經(jīng)理能夠協(xié)調(diào)由我完成雙錄，可OK保的工作人員并沒(méi)有解決雙錄問(wèn)題，而是簡(jiǎn)單粗暴地讓客戶修改投保地址規(guī)避雙錄地區(qū)?！?/p>

　　眾所周知，在投保過(guò)程中如實(shí)告知是投保人需履行的義務(wù)，如果在投保過(guò)程中提供的信息不真實(shí)，所產(chǎn)生的后果也需要投保人自行負(fù)擔(dān)。李文中指出，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品本身附有一些有價(jià)值的售后服務(wù)，投保人、被保險(xiǎn)人可能由于居住地址不真實(shí)而難以享受。其次，如果未來(lái)雙方產(chǎn)生糾紛可能需要跨地區(qū)維權(quán)和訴訟，增加維權(quán)和訴訟成本。

　　而從保險(xiǎn)公司的角度，虛假地址帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不小。北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，地址不準(zhǔn)確會(huì)影響保險(xiǎn)公司核保判斷，我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異大、人群高發(fā)疾病不同，保險(xiǎn)公司往往針對(duì)不同地區(qū)的客戶在核保政策上有所差異。

　　使用虛假地址避開(kāi)雙錄的行為，等同于客戶放棄了維護(hù)自己利益的屏障。在李超看來(lái)，規(guī)避雙錄會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確知曉該筆業(yè)務(wù)最初投保時(shí)業(yè)務(wù)人員操作是否合規(guī)，可能造成發(fā)生糾紛時(shí)證據(jù)提供的缺失。就這樣，為了不給未來(lái)自己和朋友留下隱患，肖敏的第一單泡湯了。

　　/簽單/工具人掛名

　　前期培訓(xùn)“走過(guò)場(chǎng)”，產(chǎn)品銷售過(guò)程中企圖修改地址以規(guī)避雙錄，這背后，是因?yàn)镺K保給自己留了“后手”。

　　第一單由于雙錄的限制未能順利完成，肖敏再次選擇將產(chǎn)品推薦給自己身在廣東的老客戶趙慧（化名），以順利完成開(kāi)單，可新的問(wèn)題又出現(xiàn)了。

　　肖敏告訴北京商報(bào)記者，廣東地區(qū)沒(méi)有雙錄的規(guī)定，趙慧的簽單流程非常順利，可最終的投保單顯示，這單的營(yíng)銷員是梧桐樹(shù)廣東分公司的賴某某。

　　然而事實(shí)是，在趙慧整個(gè)投保過(guò)程中，均是由肖敏提供產(chǎn)品咨詢解釋對(duì)比和指導(dǎo)簽合同等服務(wù)，賴某某并未參與任何步驟，最后卻出現(xiàn)在了投保單中，而肖敏自己的名字并沒(méi)有出現(xiàn)在投保單中。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，類似賴某某的身份，業(yè)內(nèi)一般叫出單員，更多是“工具人”的身份，不參與銷售活動(dòng)，而是為了出單順利而“掛名”。這是因?yàn)榻?jīng)代渠道產(chǎn)品必須由屬地機(jī)構(gòu)下的屬地代理人銷售，不可異地投?；蛘呖鐓^(qū)域代理人銷售。顯然，通過(guò)出單員“掛名”，就輕而易舉實(shí)現(xiàn)了異地投保。

　　“出單員的存在是一些機(jī)構(gòu)規(guī)避監(jiān)管的手段，實(shí)際銷售人員與保險(xiǎn)合同顯示的銷售人員不一致不符合監(jiān)管規(guī)定?！崩畛嬖V北京商報(bào)記者，保險(xiǎn)銷售人員既承擔(dān)著為客戶規(guī)劃保險(xiǎn)方案、講解保險(xiǎn)產(chǎn)品、提示免責(zé)條款等基本義務(wù)，也肩負(fù)著幫助保險(xiǎn)公司初步判斷客戶是否存在騙保欺詐等責(zé)任，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)控的第一道屏障。實(shí)際銷售人員并非保險(xiǎn)合同顯示的銷售人員，投?？蛻舨⒉徽J(rèn)識(shí)保單顯示的銷售人員，會(huì)使得未來(lái)保單服務(wù)存在體驗(yàn)不好的可能性。

　　前述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步分析，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果實(shí)際服務(wù)的銷售人員聯(lián)系不到，消費(fèi)者除了找保險(xiǎn)公司客服以外，沒(méi)有其他知悉售后信息的渠道；同時(shí)，也會(huì)導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)行為無(wú)法溯源。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這樣的行為伴隨著大量飛單和異地投保，不僅影響業(yè)務(wù)品質(zhì)，也會(huì)影響繼續(xù)率，甚至?xí)绊懕ｋU(xiǎn)公司客戶的穩(wěn)定性及其長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)能力。

　　前期培訓(xùn)和考試能走“捷徑”，簽單過(guò)程中用虛假地址規(guī)避雙錄，最后的保險(xiǎn)合同又不出現(xiàn)實(shí)際銷售人員的名字，而是由工具人“掛名”，就算實(shí)際的銷售人員在銷售過(guò)程中出現(xiàn)了違規(guī)行為，也能因?yàn)椴辉谕侗紊隙敖鹣s脫殼”，如此操作，如何讓人放心？萬(wàn)一保單需要后續(xù)服務(wù)，又該由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？北京商報(bào)記者就相關(guān)問(wèn)題致函梧桐樹(shù)采訪，截至發(fā)稿，梧桐樹(shù)表示，已安排內(nèi)部調(diào)查核實(shí)，并未回復(fù)記者問(wèn)題。

　　對(duì)于保單的承保主體信泰人壽來(lái)說(shuō)，也需要承擔(dān)其主體責(zé)任，定期進(jìn)行檢查，而不能放任不管。北京商報(bào)記者了解到，根據(jù)《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行銷售管理主體責(zé)任，建立健全保險(xiǎn)銷售各項(xiàng)管理制度，加強(qiáng)對(duì)與其有委托代理關(guān)系的保險(xiǎn)銷售人員身份和保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)真實(shí)性管理，定期自查、評(píng)估制度有效性和落實(shí)情況。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)管理，落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性的管控責(zé)任，完善保險(xiǎn)銷售渠道合規(guī)監(jiān)督。北京商報(bào)記者就相關(guān)問(wèn)題致函信泰人壽進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。

　　要向野蠻生長(zhǎng)說(shuō)“不”

　　梧桐樹(shù)只是近些年如雨后春筍般涌出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)之一。

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展方興未艾，背后離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)這個(gè)保險(xiǎn)“貨架”，因此，厘清中介平臺(tái)的合規(guī)邊界對(duì)于規(guī)范與推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至關(guān)重要。

　　此前，在保險(xiǎn)代理人野蠻生長(zhǎng)時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)低門檻招聘代理人獲得緣故單、自保件進(jìn)行“跑馬圈地”，但粗放式發(fā)展遺留的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。銷售誤導(dǎo)頻出，損害了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)；退保黑產(chǎn)猖獗，嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)公司的利益。

　　而如今，在整個(gè)行業(yè)的代理人、經(jīng)紀(jì)人向?qū)I(yè)化、職業(yè)化方向轉(zhuǎn)變過(guò)程中，卻仍有平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)渠道繼續(xù)降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人入場(chǎng)門檻，互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)就能全國(guó)展業(yè)，培訓(xùn)和考核走過(guò)場(chǎng)，“工具人”出單規(guī)避監(jiān)管，這無(wú)疑是一種倒退。

　　正如李超所分析，招募培訓(xùn)環(huán)節(jié)大放水會(huì)導(dǎo)致很多毫無(wú)專業(yè)能力的人進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，日常業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)督培訓(xùn)會(huì)造成種種不合規(guī)現(xiàn)象較為突出，通過(guò)“工具人”簽單可能導(dǎo)致未來(lái)保單服務(wù)人員不明確。過(guò)多較低專業(yè)水平人員充斥在保險(xiǎn)市場(chǎng)，也會(huì)使得保險(xiǎn)銷售人員夸大、誤導(dǎo)等情況的發(fā)生率更高，長(zhǎng)期會(huì)影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在公眾中的口碑。

　　在李文中看來(lái)，在人員招募過(guò)程中的低門檻、培訓(xùn)走過(guò)場(chǎng)，會(huì)使經(jīng)紀(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)難以保證。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中過(guò)分追求業(yè)績(jī)而忽視消費(fèi)者利益，可能會(huì)出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，甚至出現(xiàn)惡意欺詐消費(fèi)者的情形。通過(guò)“工具人”讓實(shí)際銷售人員隱身，可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者在售后難以聯(lián)系到服務(wù)人員，影響售后服務(wù)的質(zhì)量。這一系列行為會(huì)加劇行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，損害行業(yè)整體形象。這樣的操作會(huì)降低從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)要求，容易誘發(fā)違規(guī)行為，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)在一定程度上損害消費(fèi)者權(quán)益。

　　“一些機(jī)構(gòu)為了短期業(yè)績(jī)規(guī)模忽視自身及行業(yè)長(zhǎng)久利益，合規(guī)意識(shí)較為淡薄，還保留著粗放式發(fā)展的固有思維。”李超建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展的新形勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和人員的監(jiān)管力度，適度提高保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)門檻，引導(dǎo)全行業(yè)通過(guò)深耕細(xì)作而非野蠻發(fā)展的方式，在新時(shí)代為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)、可靠、專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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責(zé)任編輯：張文