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在新建住宅工程中推行工程質(zhì)量潛在缺陷保險是一項重要的民生保證舉措，目的是建立健全工程質(zhì)量風(fēng)險管控體系，全面提升住宅工程質(zhì)量水平，切實維護住宅工程產(chǎn)權(quán)所有人的合法權(quán)益。但當開發(fā)商購買了工程質(zhì)量潛在缺陷保險后，又想“撤回”時，法院如何判決？近日，廣東省廣州市中級人民法院二審審結(jié)了一起關(guān)于住宅建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險的糾紛案，判決維持了一審法院裁判結(jié)果，某房地產(chǎn)公司應(yīng)支付保險費，其解除保險合同反訴請求被訴回。

案情簡介

甲公司為其開發(fā)的某住宅項目，向某保險公司投保住宅建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險。保險合同約定：被保險人為建筑物所有權(quán)人，保險期間為自保險合同成立之日起至十五年后止；其間因工程質(zhì)量潛在缺陷造成保險單載明建設(shè)工程損壞的，保險人按照保險合同的約定負責賠償修理、加固或重置的費用；總保費570萬元，在項目全部竣工驗收前分階段支付保險費；保險合同成立后，投保人提出解除保險合同的，需經(jīng)全體被保險人書面同意；投保人按照保險合同約定交納保險費，保險合同生效。

合同簽訂后，甲公司向保險公司支付首期保費57萬元，未再支付后期保費。甲公司將該項目的部分住宅對外出售，收取了房款，并將部分住宅交付給購房者。

保險公司認為甲公司逾期支付保費，已構(gòu)成違約，故向廣州市增城區(qū)人民法院提起訴訟，請求判決甲公司支付剩余保費及逾期利息。

甲公司則認為其既是投保人又是被保險人，可以行使任意解除權(quán)，遂提起反訴，請求確認案涉保險合同解除并由保險公司退回已付保費。

法院審理

法院審理后認為，首先，住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險具有利他性質(zhì)，長遠、最終的受益人和索賠權(quán)益人是購房者。雖然案涉建筑項目還登記在甲公司名下，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院辦理執(zhí)行異議和復(fù)議案件若干問題的規(guī)定》第二十八條、第二十九條的規(guī)定，購房者享有所購房屋的物權(quán)期待權(quán)即準物權(quán)，案涉保險的被保險人應(yīng)包括案涉建筑項目的購房者。甲公司提出解除合同并未經(jīng)過購房者的同意，故不享有約定解除權(quán)。其次，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》針對的是人身保險的法律適用問題，并不適用本案保險類型；且其第十七條對利他保險的任意解除權(quán)作了限制性規(guī)定。本案購房者向甲公司支付購房款，購買的是具有質(zhì)量保障的房屋，購房款實際已包含了保障房屋質(zhì)量的相關(guān)成本，應(yīng)認定購房者已向甲公司支付了相當于保險單現(xiàn)金價值的款項，甲公司也應(yīng)當知悉被保險人的變更，即使參照上述司法解釋，甲公司也不享有法定解除權(quán)。

綜上所述，一審法院判決甲公司應(yīng)向保險公司支付保險費及逾期利息，并駁回甲公司的反訴請求。甲公司不服，提出上訴。二審法院判決維持原判。目前，該判決已生效。

法官說法

住宅質(zhì)量安全是保障民生的重大課題。工程質(zhì)量潛在缺陷保險作為一種新型的保險制度，為這一難題提供了解決思路。2017年，住建部印發(fā)《關(guān)于開展工程質(zhì)量安全提升行動試點工作的通知》，明確開展工程質(zhì)量保險試點。全國各地也陸續(xù)在新建住宅項目中推廣適用該類保險，并出臺了相應(yīng)的管理辦法。該類保險能夠確保建筑工程出現(xiàn)質(zhì)量缺陷時得到及時的維修等，正逐步成為守護“安居”的堅實屏障。

該類保險具有利他屬性，若允許開發(fā)商在出售房屋后隨意解除該類保險，勢必會影響購房者的權(quán)益，也對工程質(zhì)量無法起到監(jiān)督保障的作用。本案中，法院通過把握工程質(zhì)量潛在缺陷保險的制度價值，遵循法律解釋技術(shù)規(guī)范，認定購房者屬于該類保險的被保險人，并依據(jù)保險合同條款約定，認定開發(fā)商未經(jīng)過購房者的同意不得解除保險合同。本案確立的規(guī)則，有助于解決業(yè)主對房屋質(zhì)量維權(quán)難題，對于保障房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

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原標題：《工程質(zhì)量潛在缺陷保險不得隨意解除》

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