這種“碰瓷”知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交通安全統(tǒng)籌公司正加速擴(kuò)張。

　　近日，來自廣東的李李（化名）向記者表示，購買到某款“高仿車險(xiǎn)”，在名稱、服務(wù)類型上與某知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非常相似，但報(bào)價(jià)僅為該機(jī)構(gòu)的一半。后續(xù)經(jīng)過核實(shí)，她購買的并非保險(xiǎn)，而是交通安全統(tǒng)籌服務(wù)。

　　今年以來，這種“碰瓷”知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交通安全統(tǒng)籌公司正加速擴(kuò)張，市場(chǎng)價(jià)格大多僅為正規(guī)車險(xiǎn)的5折至8折。

　　事實(shí)上，交通安全統(tǒng)籌服務(wù)僅是一種行業(yè)互助形式，向車主集資形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的車輛提供保障。但如果交通安全統(tǒng)籌公司沒有做好風(fēng)險(xiǎn)控制，可能無法承擔(dān)高額賠償金。

　　此外，有法律人士對(duì)記者指出，上述產(chǎn)品合法性目前在法律上存在爭(zhēng)議，建議車主在車輛續(xù)保過程中謹(jǐn)慎識(shí)別，購買正規(guī)車險(xiǎn)。

　　“高仿車險(xiǎn)”泛濫

　　今年9月車險(xiǎn)快到期時(shí)，李李收到了一個(gè)聲稱是平安車險(xiǎn)工作人員的電話。在對(duì)方發(fā)來的報(bào)價(jià)單里，原價(jià)3447元的車險(xiǎn)，限時(shí)優(yōu)惠價(jià)格只要1500元，打了4.3折。

　　李李在半天內(nèi)快速辦理了簽約，支付費(fèi)用后，對(duì)方如約發(fā)來了“保單”。

　　但隨后李李發(fā)現(xiàn)了不對(duì)勁的地方。對(duì)方提供的單據(jù)中，公司名稱為“平安創(chuàng)惠（海南）安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司”而并非“平安車險(xiǎn)”。單據(jù)名稱為“平安創(chuàng)惠安監(jiān)服務(wù)電子單”，服務(wù)的種類為第三者責(zé)任服務(wù)、醫(yī)保外用藥責(zé)任服務(wù)，全程未提及“保險(xiǎn)”字樣。

　　記者從業(yè)內(nèi)獲悉，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)車險(xiǎn)發(fā)布有示范條款。大多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的車險(xiǎn)條款都參照示范條款，具備統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)文本、格式。

（機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 圖片來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)）

　　根據(jù)企查查，平安創(chuàng)惠（海南）安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司成立于今年2月，注冊(cè)資本僅為100萬元人民幣。主要經(jīng)營范圍為機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌服務(wù)、交通安全統(tǒng)籌服務(wù)、新能源汽車整車銷售等，并不包含保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該公司與平安車險(xiǎn)之間也并沒有股權(quán)關(guān)聯(lián)。

　　這種“碰瓷”知名險(xiǎn)企，實(shí)際銷售交通安全統(tǒng)籌服務(wù)的公司并不在少數(shù)。第一財(cái)經(jīng)記者在某社交平臺(tái)上以“車輛續(xù)?！泵x發(fā)布帖文后，短短2天內(nèi)有8名自稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員聯(lián)系記者，其中就有3名銷售自稱保險(xiǎn)工作人員，實(shí)際隸屬交通安全統(tǒng)籌類公司。

　　這類機(jī)構(gòu)工作人員聯(lián)系時(shí)通常存在兩個(gè)特點(diǎn)。

　　第一是強(qiáng)調(diào)自己為知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員，弱化或完全不提“交通安全統(tǒng)籌”概念。例如，記者接觸的一名銷售自稱為眾保集團(tuán)工作人員，溝通過程中再三強(qiáng)調(diào)銷售的是車險(xiǎn)產(chǎn)品。但記者進(jìn)一步核實(shí)營業(yè)執(zhí)照后發(fā)現(xiàn)，他實(shí)際隸屬于一家今年5月剛注冊(cè)的海南路通汽車服務(wù)公司，該公司并未具備保險(xiǎn)銷售資質(zhì)。

　　他提供給記者的“保單”也與宣傳口徑存在差異。其一，公司名稱并非其此前提及的海南路通汽車服務(wù)公司，而是眾保運(yùn)輸服務(wù)（山西）有限公司。其二，服務(wù)條款中提及該公司不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，僅是具有顯著行業(yè)互助性質(zhì)的道路交通安全公司。

　　第二是銷售價(jià)格低、銷售流程不規(guī)范，常以返點(diǎn)等套路進(jìn)行“攬客”。記者以某車型去年保費(fèi)6000元等信息咨詢時(shí)，正規(guī)險(xiǎn)企通常給到的報(bào)價(jià)都在6000元~6500元之間。但這類辦理交通安全統(tǒng)籌服務(wù)的公司報(bào)價(jià)明顯更低，在3000元~5000元不等，為正常渠道的5折到8折。

　　此外，這些“碰瓷”保險(xiǎn)的公司并沒有“明碼標(biāo)價(jià)”，報(bào)價(jià)體系混亂。記者在與多位企業(yè)銷售溝通過程中發(fā)現(xiàn)，部分公司設(shè)置有大額返點(diǎn)。一名工作人員告訴記者，該公司提供的車險(xiǎn)費(fèi)用為5000元，但如在指定時(shí)間購買，則可以給到1000元左右的返現(xiàn)。如果推薦朋友購買，他還可以申請(qǐng)額外優(yōu)惠。

　　正規(guī)車險(xiǎn)在報(bào)價(jià)方面則有嚴(yán)格限制。國家金融監(jiān)督管理總局于2023年9月下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》，要求全面加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用內(nèi)部管理，持續(xù)健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，全面加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用管控的“報(bào)行合一”。即保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門報(bào)送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，包含費(fèi)用假設(shè)等，要與保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營過程中的行為情況保持一致。

　　“變了味”的車輛安全統(tǒng)籌

　　車輛安全統(tǒng)籌本是一種正常的行業(yè)互助保障。國務(wù)院法制辦公室國法秘函〔2004〕204號(hào)文件顯示，交通安全統(tǒng)籌服務(wù)制度最早由云南省政府于1993年創(chuàng)建，制度要求云南省交通廳原直屬企事業(yè)單位按所擁有的車輛數(shù)目繳納交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，用于參加交通統(tǒng)籌的車輛在遭遇交通事故以及受到自然災(zāi)害、旅客意外傷害等情況后的各種經(jīng)濟(jì)賠償，屬于運(yùn)輸企業(yè)之間的一種互助制度。2012年，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》，文件第二條強(qiáng)化道路運(yùn)輸企業(yè)安全管理“（三）鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”，這一倡導(dǎo)成為交通安全統(tǒng)籌存在的依據(jù)。

　　業(yè)內(nèi)通常認(rèn)為，車輛統(tǒng)籌是指通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型貨車提供保障，并承諾在發(fā)生事故時(shí)按照合同約定進(jìn)行賠償。

　　為什么這種交通安全統(tǒng)籌服務(wù)可以設(shè)置較低的價(jià)格？博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，與正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，交通安全統(tǒng)籌服務(wù)不受保險(xiǎn)行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管和精算定價(jià)機(jī)制約束，這些公司可以隨意定價(jià)，以低價(jià)吸引消費(fèi)者，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模后利潤空間較大。

　　部分機(jī)構(gòu)以車險(xiǎn)公司的身份行走江湖，借低價(jià)引誘司機(jī)在不知情的情況下購買服務(wù)。

　　一名保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，近年新能源汽車市場(chǎng)快速發(fā)展，車險(xiǎn)價(jià)格問題也逐漸顯現(xiàn)。與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車出險(xiǎn)率更高、維修成本高，保費(fèi)居高不下，“險(xiǎn)企喊虧，車主嫌貴”的矛盾持續(xù)存在。在這種情況下，“高仿車險(xiǎn)”才有了可乘之機(jī)。

　　這類主打車輛安全統(tǒng)籌的公司的數(shù)量正在激增。在企查查經(jīng)營范圍中以“交通安全統(tǒng)籌”為關(guān)鍵詞搜索，近三年來（2022年1月至今），共有371家相關(guān)企業(yè)成立，遠(yuǎn)超此前。其中，多家公司名稱中含有“大地”“平安”“國壽”“眾安”“眾?！钡茸謽印?/p>

　　公司數(shù)量激增，經(jīng)營質(zhì)量卻有隱憂，不少公司疑似為空殼公司。企查查數(shù)據(jù)顯示，在這371家公司中，共有219家公司的2023年年報(bào)中的參保人數(shù)為0。

　　存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　低價(jià)車險(xiǎn)也帶來更高的風(fēng)險(xiǎn)。車輛統(tǒng)籌公司提供的保障與正規(guī)保險(xiǎn)公司存在較大差距。車輛統(tǒng)籌本質(zhì)是一種行業(yè)互助形式，向車主集資形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的車輛提供保障。但如果車輛統(tǒng)籌公司沒有做好風(fēng)險(xiǎn)控制，無法承擔(dān)高額賠償金，車主在發(fā)生事故后可能需要自己承擔(dān)巨額的賠償費(fèi)用。

　　此前在部分判例中，已有法院將車輛統(tǒng)籌合同判為無效合同。

　　2022年7月，河北滄州中級(jí)法院發(fā)布的一項(xiàng)典型案例顯示，該案認(rèn)定，機(jī)動(dòng)車輛安全互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)并不能認(rèn)定為《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中認(rèn)定的保險(xiǎn)合同，存在履行不能的風(fēng)險(xiǎn)，無法替代被告完全承擔(dān)因交通事故造成的賠償責(zé)任。

　　廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所律師李浩對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，某些企業(yè)在不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的情況下，向非運(yùn)輸企業(yè)甚至個(gè)人收取服務(wù)費(fèi)，以合同約定在被服務(wù)方機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)，由服務(wù)方按照合同約定向被服務(wù)方或受害的第三者賠償損失的所謂交通安全統(tǒng)籌服務(wù)，它的合法性在司法實(shí)踐中存在爭(zhēng)議。

　　他認(rèn)為，這種所謂的交通安全統(tǒng)籌服務(wù)，超出了運(yùn)輸企業(yè)統(tǒng)籌互助的范圍，具備機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的主要特征，相關(guān)企業(yè)系以統(tǒng)籌為名，行保險(xiǎn)之實(shí)，實(shí)質(zhì)上是變相經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于違反保險(xiǎn)法強(qiáng)制性規(guī)定的行為，相關(guān)服務(wù)合同則屬于無效合同。

　　此外，車輛統(tǒng)籌企業(yè)本身的實(shí)力不僅良莠不齊，注銷和吊銷率也較高。記者據(jù)企查查數(shù)據(jù)查詢，2022年1月至今成立的371家公司中，有48家公司已處于注銷或吊銷狀態(tài)。這也意味著約有12%的公司成立不足三年即注銷。

　　拉長時(shí)間看，目前1884家經(jīng)營范圍包含交通安全統(tǒng)籌服務(wù)的公司中，有472家公司被注銷或吊銷，占比高達(dá)25%。

　　此前監(jiān)管已多次提示風(fēng)險(xiǎn)。早在2022年4月26日，國家金融監(jiān)管總局（原中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）就發(fā)布了《關(guān)于理性投保五注意的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中明確指出：以“××互助”“××聯(lián)盟”“××統(tǒng)籌”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互助活動(dòng)。今年9月底，金融監(jiān)管總局江蘇監(jiān)管局也發(fā)布《關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，強(qiáng)調(diào)機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌并非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)未依法取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，不是國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對(duì)象。

　　應(yīng)該如何規(guī)范規(guī)模日益增長的交通安全統(tǒng)籌市場(chǎng)，減少消費(fèi)者被誤導(dǎo)購入“高仿車險(xiǎn)”的情況？

　　王蓬博對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，首先要明確交通安全統(tǒng)籌的法律地位和性質(zhì)，制定專門的法律法規(guī)對(duì)它進(jìn)行規(guī)范，明確它與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別和界限；其次通過多種渠道和方式，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)教育，提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和交通安全統(tǒng)籌服務(wù)的認(rèn)識(shí)和理解。當(dāng)然消費(fèi)者自身也要提高自己對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)知，看清合同文本，避免上當(dāng)受騙。

　　李浩建議，如果有車主或司機(jī)認(rèn)為是因受到經(jīng)營者的欺詐購買了上述交通安全統(tǒng)籌服務(wù)，可以依法向保險(xiǎn)監(jiān)管部門或者市場(chǎng)監(jiān)管部門投訴、舉報(bào)并就退賠事宜請(qǐng)求調(diào)解，也可以根據(jù)合同的約定提起訴訟或申請(qǐng)仲裁，要求經(jīng)營者就其消費(fèi)欺詐行為承擔(dān)退費(fèi)和賠償?shù)认鄳?yīng)法律責(zé)任。但仍需指出的是，鑒于不同法院或仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)此類合同的法律效力可能作出不同的認(rèn)定，建議消費(fèi)者應(yīng)先了解有關(guān)法院或仲裁機(jī)構(gòu)過往對(duì)于此類合同效力的裁判觀點(diǎn)，再合理確定訴訟或仲裁主張。

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責(zé)任編輯：王馨茹