《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在眾多賠付險(xiǎn)種中，農(nóng)險(xiǎn)是不可忽略也是賠付較多的一個(gè)險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，截至9月23日12時(shí)，太平洋安信上海分公司已接到臺(tái)風(fēng)“貝碧嘉”“普拉?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案1522件，報(bào)損金額2.27億元；針對臺(tái)風(fēng)“摩羯”，截至9月12日10時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)已接報(bào)案2.22萬件，其中涉農(nóng)報(bào)案量近3500件，預(yù)賠快賠2.09億元。

　　“農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案和理賠的險(xiǎn)種主要是政策性農(nóng)險(xiǎn)?！蹦潮Ｋ緝?nèi)部人士對記者表示。所謂政策性農(nóng)險(xiǎn)，主要是以保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。2006年我國開始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如今政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)推廣至全國，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各種種養(yǎng)標(biāo)的。

　　中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士專業(yè)學(xué)位研究生企業(yè)導(dǎo)師支培元對記者表示，政策性農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展主要經(jīng)歷了三大階段：2006年~2008年，中央財(cái)政開始補(bǔ)貼保費(fèi)，鼓勵(lì)各地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，標(biāo)志著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式登上歷史舞臺(tái)；2009年~2012年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施，確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則、經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)督管理框架，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法制基礎(chǔ)；2013年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的戰(zhàn)略方針持續(xù)推進(jìn)，品種不斷豐富，保障水平逐年提高，服務(wù)體系日漸完善，初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

　　據(jù)悉，當(dāng)前做農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司大概有37家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也形成了以政策性農(nóng)險(xiǎn)為主，農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)保險(xiǎn)為輔的業(yè)務(wù)格局。據(jù)財(cái)政部披露，2023年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金478億元，為1.6億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.5萬億元。2024年，中央財(cái)政安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算562億元，同比增長18%。目前，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)規(guī)模/第一產(chǎn)業(yè)增加值）超1.5%，密度（保費(fèi)規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）超700元/人。

　　不過，雖然政策性農(nóng)險(xiǎn)已經(jīng)歷20年的發(fā)展，但是仍未完全覆蓋農(nóng)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)需求，并存在一些問題。

　　“法律制度滯后影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，在地方政府，特別是縣級(jí)政府對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)施負(fù)有重要責(zé)任，但是其權(quán)責(zé)界限并不明確，導(dǎo)致實(shí)踐中不作為和亂作為時(shí)有發(fā)生；隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的不斷提升，道德風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，但是制度不完善導(dǎo)致完全收入保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的發(fā)展處于尷尬之中，保險(xiǎn)公司欲迎又拒。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中對記者表示，財(cái)政對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)支持其實(shí)也面臨著較大的壓力。當(dāng)前，財(cái)政收入收緊，特別是一些農(nóng)業(yè)大縣，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持面臨很大壓力。此外，統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息制度缺失制約了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠，最終影響高質(zhì)量發(fā)展。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，由于政策性農(nóng)險(xiǎn)存在一定的局限性和問題，所以為填補(bǔ)市場空白，一些保司針對農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)了商業(yè)保險(xiǎn)。如訂單保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、期貨保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上滿足了當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的保障需求。收入保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供了更為全面的收入保障，期貨保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)則利用金融工具分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　以胡蘿卜商業(yè)保險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋胡蘿卜種植險(xiǎn)與胡蘿卜收入險(xiǎn)，是一種特色農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)性保險(xiǎn)，其中種植險(xiǎn)針對暴雨、病蟲害、旱災(zāi)、內(nèi)澇等災(zāi)害給保險(xiǎn)胡蘿卜造成的損失，依據(jù)損失率進(jìn)行賠付，每畝地最高賠付金額為2400元。收入險(xiǎn)則在胡蘿卜價(jià)格下跌或產(chǎn)量降低致使保險(xiǎn)胡蘿卜的實(shí)際收入低于保險(xiǎn)合同約定的目標(biāo)收入時(shí)發(fā)揮作用，每畝地最高賠付6000元。

　　“新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)依賴于準(zhǔn)確的生產(chǎn)成本、市場行情和氣候數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)采集和分析方面存在短板，影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性和合理性。”支培元表示，農(nóng)戶對新型保險(xiǎn)的認(rèn)知有限，加之宣傳推廣不足，使得這些產(chǎn)品在基層的普及率不高。缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司在面臨大面積自然災(zāi)害時(shí)，自身的賠付壓力巨大，影響長期運(yùn)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

　　農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥認(rèn)為，農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展還需要政策在多個(gè)方面給予支持。首先，加大財(cái)政支持力度，提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例和覆蓋范圍。其次，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供法律保障。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管力度，確保市場規(guī)范有序發(fā)展。此外，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他政策的協(xié)同配合，如與農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等政策的聯(lián)動(dòng)，以形成政策合力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。最后，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，提高市場供給能力和服務(wù)水平。

　　記者注意到，除產(chǎn)品和推廣本身問題外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策農(nóng)險(xiǎn)還存在虛假投保和虛假理賠問題。此前，中央紀(jì)委國家監(jiān)委官方網(wǎng)站發(fā)布題為《嚴(yán)查政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域腐敗和作風(fēng)問題 推動(dòng)惠農(nóng)政策落地落實(shí)》的文章，直指多個(gè)地方出現(xiàn)騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠款、投保金額與扣款金額不一致、災(zāi)后理賠資金撥付不及時(shí)等問題。

　　例如，江蘇省連云港市贛榆區(qū)紀(jì)委監(jiān)委利用大數(shù)據(jù)篩查比對全區(qū)近3年來黃桃投保數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)涉嫌虛增、虛報(bào)數(shù)據(jù)245條。截至目前，已立案查處黨員干部13人，涉及理賠金額40.1萬元?！坝械拇甯刹堪炎约夯蛴H屬偽裝成黃桃種植戶、虛構(gòu)種植面積購買保險(xiǎn)，有的利用職務(wù)便利虛開證明增加面積騙取保險(xiǎn)理賠?！边B云港市贛榆區(qū)紀(jì)委監(jiān)委黨風(fēng)政風(fēng)監(jiān)督室有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。對此，連云港市贛榆區(qū)紀(jì)委監(jiān)委進(jìn)行類案分析，研判黃桃政策性保險(xiǎn)背后的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和監(jiān)督空白點(diǎn)，推動(dòng)有關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管。此外，還聚焦20余個(gè)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，以區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種為重點(diǎn)，著力推進(jìn)整治政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的腐敗和作風(fēng)問題。

　　為確保國家支農(nóng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處，記者獲悉，金融監(jiān)管總局也于今年4月份向行業(yè)機(jī)構(gòu)下發(fā)文件，開展政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保理賠合規(guī)性和內(nèi)控有效性專項(xiàng)整治工作。

　　專項(xiàng)整治包括六大方面，涉及機(jī)構(gòu)自查和監(jiān)管檢查的內(nèi)容包括政策落實(shí)情況以及承保、理賠、財(cái)務(wù)、產(chǎn)品的合規(guī)性情況和內(nèi)控有效性情況。

　　其中，承保合規(guī)性內(nèi)容包括：是否存在通過篡改投保信息虛增承保數(shù)量、虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造虛假保險(xiǎn)合同等行為；是否存在以“有災(zāi)賠災(zāi)、無災(zāi)返本”等虛假宣傳誤導(dǎo)農(nóng)戶投保；是否存在給予或承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益以及倒簽單等承保流程不合規(guī)等情況。

　　理賠合規(guī)性內(nèi)容包括但不限于：是否存在故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者故意夸大保險(xiǎn)事故損失程度進(jìn)行虛假理賠、騙取保險(xiǎn)金的行為；是否存在平均賠付、比例賠付、協(xié)議賠付等理賠不真實(shí)行為；是否存在套取理賠資金用于返還墊付保費(fèi)或沖銷財(cái)政補(bǔ)貼資金等行為；是否存在拖賠、惜賠等未按照規(guī)定時(shí)限賠付，或無理拒賠的行為等；是否存在補(bǔ)報(bào)案、理賠未到戶、未公示等理賠流程不合規(guī)等情況。

　　金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長尹江鰲表示，會(huì)對保司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力等方面進(jìn)行評估，不符合要求的機(jī)構(gòu)將被剔出農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營名單，實(shí)現(xiàn)“有進(jìn)有退”。此外，強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，持續(xù)開展農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品備案情況典型問題通報(bào)，從供給端提升農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量。

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責(zé)任編輯：王馨茹