記者：苗藝偉

　　繼預(yù)定利率下調(diào)帶來長期人身險(xiǎn)漲價(jià)潮之后，今年以來，保險(xiǎn)業(yè)的另一重要?jiǎng)傂桦U(xiǎn)種——車險(xiǎn)也迎來持續(xù)的價(jià)格上漲。

　　界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，在多家社交媒體上，不少網(wǎng)友曬出了自己2023年與2024年的保單價(jià)格，對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，在上一年未出險(xiǎn)、未違章、保額基本相同的情況下，續(xù)保保費(fèi)普遍上漲了數(shù)百元。甚至還有個(gè)別消費(fèi)者曬出的車險(xiǎn)漲幅達(dá)到1000元至3000元不等。此外，新能源汽車車主則要繳納遠(yuǎn)高于同等價(jià)位油車的保費(fèi)，一年算下來，面臨著“電車省油不省錢”的尷尬局面。

　　同樣，多家財(cái)險(xiǎn)公司披露的二季度償付能力報(bào)告也印證了消費(fèi)者的切身感受。根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)，已有超過50家財(cái)險(xiǎn)公司公布二季度車均保費(fèi)，其合計(jì)平均值約為2078元，環(huán)比上升約7.4%。而2023年全年、2024年一季度財(cái)險(xiǎn)公司的車均保費(fèi)均值分別約為1918元、1934元、從今年來看，已連續(xù)兩個(gè)季度車均保費(fèi)均值上漲。

　　多因素共同促成車險(xiǎn)漲價(jià)

　　界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，今年以來，越來越多車主注意到車險(xiǎn)價(jià)格上漲，主要由多類原因共同構(gòu)成，涉及個(gè)人與車輛、地區(qū)，公司經(jīng)營策略，以及市場行業(yè)政策變化等因素。

　　一家大型險(xiǎn)企上海地區(qū)的車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，?duì)于個(gè)人車主而言，車險(xiǎn)費(fèi)用變化與車輛有責(zé)出險(xiǎn)次數(shù)、車輛交通違法次數(shù)、使用性質(zhì)的變化，以及保障方案變化等有關(guān)。其中，車輛有責(zé)出險(xiǎn)次數(shù)是主要因素之一，如果標(biāo)的車輛在一年內(nèi)有責(zé)出險(xiǎn)次數(shù)過多，那標(biāo)的交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)系數(shù)和商業(yè)險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)會(huì)相應(yīng)改變，因此來年續(xù)保的時(shí)候，保費(fèi)大概率會(huì)上漲。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)保費(fèi)的漲價(jià)幅度也與汽車市場格局變化有關(guān)。以上海地區(qū)為例，上半年，車險(xiǎn)單均保費(fèi)上漲，主要是營運(yùn)類車輛占比提升、新能源新車銷量提升帶來市場車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化。

　　根據(jù)上海市汽銷行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，今年1-6月，上海新能源汽車市場滲透率達(dá)到46.6%，處于全國較高水平。由于新能源汽車的賠付率較高，保費(fèi)較高，也帶動(dòng)了整體車均保費(fèi)的提升。

　　中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，2023年，新能源車的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%，其中，純電車每年保費(fèi)平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。

　　此外，改變汽車的私家車屬性，也會(huì)造成保費(fèi)上漲。多位車主在社交媒體上反映，在把自身名下新能源汽車在營運(yùn)類平臺(tái)注冊(cè)后，部分保司的保費(fèi)報(bào)價(jià)上漲超過1000元，還有一些車險(xiǎn)代理平臺(tái)會(huì)直接拒絕承保運(yùn)營類車輛。

　　上述車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人也表示，客戶保障意識(shí)提升也帶來了商業(yè)險(xiǎn)投保率提升，全國各地區(qū)傷殘賠付標(biāo)準(zhǔn)提升也帶動(dòng)了市場車均保費(fèi)提升，例如，今年上半年，三者責(zé)任險(xiǎn)的300萬投保率，提升10%以上。

　　另外，界面新聞?dòng)浾咭沧⒁獾?，車主投保所在地區(qū)不同、保費(fèi)基數(shù)計(jì)算不同，也會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生不同幅度變化。例如，車損險(xiǎn)可以賠償因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的車輛損失。不同保險(xiǎn)公司可以根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害等數(shù)據(jù)測算當(dāng)?shù)貐^(qū)域所發(fā)生自然災(zāi)害的概率，來重新定價(jià)。

　　車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)不斷釋放

　　界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，隨著車險(xiǎn)綜合改革的分步實(shí)施，我國車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)的市場化程度正不斷加深，而車險(xiǎn)市場定價(jià)權(quán)則更加集中于行業(yè)頭部的“老三家”。

　　早在2020年9月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，“車險(xiǎn)綜合改革”至今已走過四周年。彼時(shí)，隨著自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)得到釋放。

　　隨后，2022年12月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在車險(xiǎn)“二次綜改”中，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由原先的0.65至1.35，擴(kuò)大為0.5至1.5。

　　今年8月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》， 也擬放寬保險(xiǎn)公司新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍，將由原來的0.65-1.35調(diào)整為0.5-1.5。這意味著保險(xiǎn)公司將擁有更大的自主定價(jià)權(quán)，可以根據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況、車主駕駛習(xí)慣等因素進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的定價(jià)。

　　除了定價(jià)放開之外，界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑覈囯U(xiǎn)行業(yè)的“老三家”（人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)）市場份額占比也逐步增加，通過其規(guī)模優(yōu)勢和品牌影響力，在市場中占據(jù)了主導(dǎo)地位，馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯。

　　根據(jù)今年8月末公布的半年報(bào)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為1393.64億元、1048.24億元、521.67億元，同比分別增長2.5%、3.4%、2.8%。三者合計(jì)保費(fèi)占到車險(xiǎn)總保費(fèi)的68.75%，并以遠(yuǎn)高于同業(yè)水平進(jìn)行市場擴(kuò)張。

　　在凈利潤方面，“老三家”分別實(shí)現(xiàn)盈利74.94億元、39.46億元、12.06億元，合計(jì)126.46億元，占到行業(yè)總承保利潤130.91億元的96.59%，僅僅是冠亞兩家險(xiǎn)企，就達(dá)到行業(yè)總承保利潤的87.37%。

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責(zé)任編輯：秦藝