投保人意外死亡，保險(xiǎn)公司卻稱(chēng)其涉嫌酒駕，非意外死亡，屬于《借款人意外傷害保險(xiǎn)條款》中借款人意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除，拒不賠償，該怎么辦？

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案件詳情

2021年4月，張某與某銀行借款10萬(wàn)元，同時(shí)向某保險(xiǎn)公司投保了借款人意外傷害保險(xiǎn)，并向某保險(xiǎn)公司繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同約定的意外傷害身故、殘疾保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2021年4月至2023年4月，保險(xiǎn)合同中指定保險(xiǎn)金第一順序受益人為某銀行。

2022年9月張某因交通事故死亡，某銀行認(rèn)為張某的死亡屬于意外傷害事故，且發(fā)生在保險(xiǎn)期間，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照保險(xiǎn)合同約定向受益人即某銀行支付保險(xiǎn)理賠款。

而某保險(xiǎn)公司以張某的道路事故認(rèn)定書(shū)中載明張某血液中含有51.07mg/100ml乙醇，屬于酒后駕駛，根據(jù)《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司借款人意外傷害保險(xiǎn)條款（A款）》，其事項(xiàng)屬于借款人意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除為由，拒絕賠償。某銀行便于2024年7月將某保險(xiǎn)公司起訴至靈武法院。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

1.被告抗辯“張某是與某銀行支行借款并簽訂貸款協(xié)議，而原告某銀行起訴被告主體不適格”是否成立。

2.被告抗辯投保人張某的死亡屬于《借款人意外傷害保險(xiǎn)條款》中借款人意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的抗辯理由能否成立。

法院判決

經(jīng)法院審理認(rèn)為，張某在向原告某銀行下屬單位某銀行支行借款并投保案涉保險(xiǎn)時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人明確約定保險(xiǎn)受益人為“貸款金融機(jī)構(gòu)某銀行支行”的事實(shí)。依照《中華人民共和國(guó)公司法》第十三條第二款“公司可以設(shè)立分公司。分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)。”之規(guī)定，某銀行支行系原告下屬非獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)。原告作為某銀行支行的一級(jí)法人，依法具備本案原告的訴訟主體資格。故被告抗辯本案原告起訴被告主體不適格不能成立，某銀行作為本案原告主體適格。

根據(jù)靈武市公安局交通警察大隊(duì)出具的《道路交通事故認(rèn)定書(shū)》中載明的“當(dāng)事人導(dǎo)致交通事故的過(guò)錯(cuò)及責(zé)任或者意外原因”的內(nèi)容，能夠證實(shí)造成投保人張某死亡的原因并非被告抗辯的案涉保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的情形，且依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條，以及《最高人民法院關(guān)于對(duì)

<保險(xiǎn)法>第十七條規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題答復(fù)》之規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人履行有效提示和明確說(shuō)明的法定義務(wù)。本案中，被告無(wú)證據(jù)予以證實(shí)在張某投保案涉保險(xiǎn)時(shí)，被告作為承保人已對(duì)案涉保險(xiǎn)中的免責(zé)條款（拒賠條款）、特別約定履行了法律規(guī)定的提示、說(shuō)明義務(wù)。故被告抗辯張某的死亡屬于《借款人意外傷害保險(xiǎn)條款》中借款人意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的抗辯理由不能成立。

綜上所述，法院認(rèn)為，依法成立的合同，受法律保護(hù)。張某向被告投保了《借款人意外傷害保險(xiǎn)》，并簽訂《意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的行為系雙方的真實(shí)意思表示，合法有效，雙方之間形成了人身保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格按照所簽訂的“保險(xiǎn)單”履行其保險(xiǎn)義務(wù)。判決某保險(xiǎn)公司于判決生效后五日內(nèi)支付原告某銀行保險(xiǎn)理賠款10萬(wàn)元。

法官說(shuō)法

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”被保險(xiǎn)人存在醉酒駕駛行為導(dǎo)致意外死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司仍需完成法律規(guī)定的提示義務(wù)，其免責(zé)、減責(zé)條款才發(fā)生法律效力，且提示說(shuō)明義務(wù)不應(yīng)當(dāng)僅對(duì)投保人說(shuō)明，還應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人說(shuō)明，有證據(jù)證明已經(jīng)履行完畢說(shuō)明義務(wù)，否則免責(zé)、減責(zé)條款不發(fā)生法律效力。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)公司法》（2023年修訂）

第十三條 公司可以設(shè)立子公司。子公司具有法人資格，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

公司可以設(shè)立分公司。分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十條 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ?/中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>

第十三條 保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。

《最高人民法院關(guān)于對(duì)

<保險(xiǎn)法>第十七條規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題答復(fù)》

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不發(fā)生法律效力。”這里所規(guī)定的“明確說(shuō)明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。

原標(biāo)題：《保險(xiǎn)公司以投保人死因?qū)儆谪?zé)任免除為由拒絕賠償是否合理？》

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