隨著人口老齡化的發(fā)展，社會對于帶病保障需求日趨增強(qiáng)。近年來，多項(xiàng)監(jiān)管文件鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對既往癥人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理擴(kuò)大對既往癥和慢病人群的保障。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)公司或者銷售渠道的不同，核保的嚴(yán)格程度也有一定的差異。部分保司產(chǎn)品健康告知較為寬松，消費(fèi)者在投保時(shí)可多進(jìn)行對比，優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品。專家表示，帶病投保并不是隱瞞病情買保險(xiǎn)，而是應(yīng)是準(zhǔn)備好相關(guān)就診資料，如實(shí)健康告知進(jìn)行投保。
如實(shí)健康告知，患病也有機(jī)會買保險(xiǎn)
健康告知，是在購買保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司要求消費(fèi)者填寫的關(guān)于身體健康狀況的說明。如果健康告知出現(xiàn)異常，則可能需要提供過往的就醫(yī)資料進(jìn)行人工核保。一般而言，保險(xiǎn)公司核保會將用戶分為兩大類：標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。標(biāo)準(zhǔn)體指的是被保人身體健康狀況良好，保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行正常承保；非標(biāo)準(zhǔn)體則是被保險(xiǎn)人身體已有一些健康問題或存在較大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常會除外承保、加費(fèi)承保、延期或者拒保。
“今年體檢發(fā)現(xiàn)自己有甲狀腺結(jié)節(jié)，是不是買不了保險(xiǎn)了？”今年30歲的白領(lǐng)陳小姐最近在向多位保險(xiǎn)銷售人員咨詢重疾險(xiǎn)。像她這樣因?yàn)轶w檢指標(biāo)異常才引起對身體健康的重視，從而認(rèn)真考慮保險(xiǎn)保障的消費(fèi)者不在少數(shù)。根據(jù)今年最新發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告》顯示，帶病體保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)重要增量市場，未來1年用戶或?qū)⒎丁?/p>
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場上個(gè)別保險(xiǎn)公司對曾患有既往疾病但符合一定條件的被保險(xiǎn)人，如實(shí)健康告知之后，通過人工核保也有機(jī)會正?；虺獬斜！?/p>
王先生就是通過“廣撒網(wǎng)”購買到了合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“之前體檢肺部有鈣化灶，還有一些其他指標(biāo)不太好，投保時(shí)只能如實(shí)健康告知，碰碰運(yùn)氣?！蓖跸壬嬖V記者，他上個(gè)月通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司投保了三家不同保司的重疾險(xiǎn)，在提交同樣核保資料的情況下，最終甲、乙兩家保險(xiǎn)公司把肺部除外了，但丙保險(xiǎn)公司則正常標(biāo)準(zhǔn)體承保。最后，他在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下，在丙公司順利投保了30萬元保額重疾，隨后又順利加保30萬元保額。
投保提醒：
核保寬松程度不一可多對比嘗試
“同一位被保人、同一份核保材料，核保結(jié)果卻有較大差異，在業(yè)內(nèi)也并非罕見。”業(yè)內(nèi)人士表示，各保險(xiǎn)公司的核保寬松程度不一，保險(xiǎn)代理人和被保人也不能憑經(jīng)驗(yàn)去判斷，可以嘗試了解多幾家保險(xiǎn)公司，看看哪家的核保結(jié)果對自己更有利。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知問卷也有較大的差別，有的問卷只有十幾條問題，有的則多達(dá)20、30條，讓不少消費(fèi)者“眼花繚亂”。對此，有資深保險(xiǎn)從業(yè)人員支招，消費(fèi)者在做健康告知時(shí)，可以遵循“有問必答，不問不答”的原則，同時(shí)也應(yīng)注意所問詢的癥狀的時(shí)間范圍。例如，有的產(chǎn)品問的是“過去半年內(nèi)”或“過去兩年內(nèi)”，有的則直接問是否曾經(jīng)患有某種疾病或存在某種癥狀。“如果明確提問了時(shí)間范圍，那么投保時(shí)只需要回答相應(yīng)時(shí)間段的真實(shí)情況即可。”
對于曾經(jīng)患有較為嚴(yán)重疾病的消費(fèi)者，可以優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，“智能投保時(shí)不需要填寫任何信息，所以就算拒保了，也不會留下任何記錄，不會影響后續(xù)購買其他保險(xiǎn)。”
（文章來源：廣州日報(bào)）
