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來源：北京商報
被監(jiān)管叫停且已沉寂多年的“首月0元”“首月1元”，又以“首月0.6元”的方式悄然歸來；監(jiān)管一再要求杜絕的返傭，卻仍以發(fā)送“會員福利”的方式存在；官網(wǎng)顯示合作的保險公司已到期，消費者卻仍可以正常下單購買相關(guān)保險公司的產(chǎn)品……
近年來，監(jiān)管接連針對互聯(lián)網(wǎng)保險、短期健康險、保險銷售全流程發(fā)文規(guī)范，行業(yè)內(nèi)涉嫌違規(guī)的情況基本有所收斂。但北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，星火保疑似與監(jiān)管的明文規(guī)定背道而馳，且狂飆不止。
一旦違規(guī)火苗漸燃漸旺，對消費者、保險公司都會造成傷害，這一點目前已在部分消費者身上得到了驗證?！氨疽詾樵略聨酌X，結(jié)果次月卻扣款幾十元……”近日，有消費者對記者表示，在星火保買保險，感覺踩了坑、上了當(dāng)。
首月優(yōu)惠、投保后可以收到“會員福利”，星火保看上去明明是在為消費者降低保費門檻送福利，卻緣何成了“一地雞毛”？
“遠(yuǎn)離保險”竟因星火保而起？
“大病可能生不了，但小病肯定會有吧？”由于保險是分散風(fēng)險的有效方式之一，家住河北省的吳冠（化名）抱著讓自己有份保險保障的心理，今年5月通過星火保買了份幾毛錢的保險，但吳冠告訴記者，6月、7月、8月每個月都會被扣款數(shù)十元甚至上百元，扣款的保險還不止一款。
這讓她覺得買保險被騙了，產(chǎn)生了退保的心理。
通過吳冠提供的截圖信息顯示，其投保的保險包括百萬醫(yī)療險和防癌險?！氨ｋU購買時花了幾毛錢，當(dāng)時想著幾毛錢一個月挺劃算，但沒想到后續(xù)開始出現(xiàn)了兩筆不同保險的扣款，分別為61元和83元?！眳枪诒硎?，實際看下來，星火保有誘導(dǎo)購買的嫌疑，相關(guān)投保界面一下子跳過去了，當(dāng)時沒反應(yīng)過來就點了，沒有和其解釋清楚不同的產(chǎn)品綁在一起賣。
與吳冠一樣，通過星火?！耙活D操作”購買了保險后，感覺被騙的消費者不在少數(shù)。截至目前，黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺共有800余條投訴中包含“星火?！保嚓P(guān)消費者反饋的問題包括亂扣費、誘導(dǎo)買保險等。
此外，通過星火保小程序這一銷售渠道來看，目前共有超過1000條評分，有不少消費者給出了“很差”的評分。涉及的700多條評論中，有不少消費者給出了類似的評價：“欺騙消費者?！薄昂鷣y扣費，前個月說每月0.7元，第二個月就直接原價，遠(yuǎn)離保險?！薄安唤ㄗh使用，自從用了后，被騷擾電話打爆了?！?/p>
也有用戶評論稱：“玩文字游戲，首月便宜，后面很貴，一直在忽悠人。退保后經(jīng)常電話騷擾，每次等重要電話的時候，接起來都是星火保的騷擾電話。退了就是退了，不要再指望我買你家保險！”
而對于保險相對陌生的群體來說，則存在著更大的疑問：“這是什么新型詐騙？”“最近不知道怎么回事，總是有號碼打來電話推薦買保險，還會發(fā)來帶來星火保字樣的短信鏈接：‘親愛的會員，在嘛？您有1個保單待處理，點此查看……’剛開始輸入手機號，然后發(fā)現(xiàn)要輸入身份證，嚇得我馬上退出來，這是不是新型詐騙？”徐桐（化名）對記者表示，擔(dān)心自己收到了詐騙鏈接，所以沒敢點擊下一步。
公開信息顯示，星火保具有保險中介牌照，為正規(guī)的保險機構(gòu)。其是安行天下保險經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司（以下簡稱“安行天下保險經(jīng)紀(jì)”）旗下的交互式保險咨詢服務(wù)平臺品牌。記者通過星火保了解到，該平臺在小程序在售的產(chǎn)品包括百萬醫(yī)療險、重疾險等。
無獨有偶，記者在星火保平臺瀏覽完相關(guān)保險信息后，隨后收到了一條類似于上述消費者提及的信息：“系統(tǒng)提示您看過的健康保障還未完善，建議今日24點前確認(rèn)?！痹摋l信息中顯示有星火保字樣，同時附帶有投保鏈接。
“首月X元”藏隱患？
“每天低至5毛錢的投入，能讓您生病后看病不愁錢，避免家庭經(jīng)濟陷入困境。”記者通過點擊上述鏈接發(fā)現(xiàn)，相關(guān)界面展示有太平財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱“太平財險”）承保的太平安享E生百萬醫(yī)療險。價格顯示為0.6元/月，并標(biāo)注了原價需要30元/月的信息。
填寫姓名、身份證號碼等信息，便可“加入保障”。
點擊“加入保障”后，系統(tǒng)自動彈出彈窗，信息包括“投保須知”“免責(zé)聲明”“健康告知”，當(dāng)點擊“我已閱讀并同意所有內(nèi)容”后，便直接跳轉(zhuǎn)到了支付界面。
在支付過程中，支付界面顯示費用為0.6元，收款方為安行天下保險經(jīng)紀(jì)。
“原價30元/月”變?yōu)椤?.6元/月”，如何實現(xiàn)的？相關(guān)支付界面給出了答案：“開通自動續(xù)費，本單立減29.4元。”“零首付”式營銷并不新鮮，在2020年，這一營銷遭到了通報批評。“首月0元”“首月0.1元”“限時特惠，首月立減X元”的背后，有保險機構(gòu)將全年應(yīng)交保費均攤至后11個月，消費者雖享受了首月優(yōu)惠但并未得到保費優(yōu)惠；也有保險機構(gòu)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率。
對照費率表來看，上述太平財險承保的太平安享E生百萬醫(yī)療險，以26—30歲為例，有社保的費率為30元，意味著雖然可以實現(xiàn)首月0.6元，但后續(xù)11個月仍為每月30元，累計需要交330.6元保費。不過，對于部分消費者而言，尤其是并不專業(yè)的消費者而言，上述推銷產(chǎn)品的策略令他們摸不著頭腦：以為是幾毛錢結(jié)果次月卻扣款幾十元？
“從費率表看，每個月的保費都是30元，但是實際交費時首月只需要交0.6元，確實存在實際交費與保險公司產(chǎn)品備案保費不符的情形。是保險公司還是星火保給消費者折扣對于行為定性很有必要?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，如果是保險公司提供的折扣，那就涉嫌違反《保險法》和其他監(jiān)管規(guī)定中禁止的“保險人（或者通過中介人）向投保人、被保險人或者受益人提供合同以外的回扣或者其他利益”；如果是星火保提供，則星火保險違反《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》禁止的“給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益”。
有業(yè)內(nèi)人士對此分析認(rèn)為，在上述行為中，并不存在保險公司、星火保以外的真正“第三者”，優(yōu)惠對應(yīng)的錢大概率是虛假的。即使宣稱第三方支付平臺給的優(yōu)惠，由于收款方不是支付平臺，其并不代收保費，所以本質(zhì)上還是屬于保險機構(gòu)變相返傭。而如果優(yōu)惠背后實際由保險中介或保險公司承擔(dān)，穿透表象看本質(zhì)，還是可能涉嫌違法或違規(guī)。此外，不論是哪一主體，均不能給予保費優(yōu)惠。
首月優(yōu)惠這一做法的目的，在上述業(yè)內(nèi)人士看來，并不難拆解。一是通過分期支付模糊了消費者真實的支出，讓消費沖動更強；二是通過續(xù)費立減進行一定程度的折扣，再次提升消費者購買欲。
而消費者買保險可以享受首月優(yōu)惠，實則為一款產(chǎn)品的長期經(jīng)營埋下“定時炸彈”。李文中表示，進一步來看，這一行為一方面會擾亂市場秩序，引發(fā)保險市場的惡性競爭，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展；另一方面這種行為也容易讓消費者誤解為每個月的保費都很低廉，從而購買保險，實際損害了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
需要關(guān)注的是，“每天低至XX”類似宣傳曾被監(jiān)管點名。去年底，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于短期健康保險產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險的提示》，在五個維度劃定短期健康險業(yè)務(wù)的經(jīng)營紅線。要求不應(yīng)使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”等詞匯進行不當(dāng)宣傳。
北京商報記者致函安行天下保險經(jīng)紀(jì)采訪有關(guān)產(chǎn)品銷售、界面展示等相關(guān)問題，截至發(fā)稿，該公司未進行回復(fù)。但記者注意到，目前，重新打開上述鏈接后，在太平財險承保的太平安享E生百萬醫(yī)療險銷售界面中，“每天低至5毛錢的投入”已更換為“每月投入一頓飯錢”。
誤導(dǎo)性宣傳扎堆出現(xiàn)？
當(dāng)支付完太平財險承保的太平安享E生百萬醫(yī)療險保費，返回此前的投保界面后，還推薦起了其他保險：“買完醫(yī)療險，86%的人會完善重疾險?！?/p>
相關(guān)推薦信息中還注明了：您的12位好友已完善保障。值得一提的是，記者還通過另外幾位用戶實測發(fā)現(xiàn)，投保太平財險的保險后，該界面也同樣顯示有：您的12位好友已完善保障，并附有類似頭像的標(biāo)識。
但其中一位用戶表示，自己不僅微信并沒有12位好友，其他社交平臺也沒有超過12位好友，手機號碼也并未存儲有12位聯(lián)系人。這不禁令相關(guān)用戶對這一宣傳產(chǎn)生了不解：“12位好友已獲取保障，是我的哪12位好友？難不成是噱頭？”
業(yè)內(nèi)人士基于上述情況分析認(rèn)為，如果“您的12位好友已完善保障”指的是一位用戶的12位好友已購買對應(yīng)的保險，這很大可能是虛假宣傳，銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害消費者的知情權(quán)?！斑@一宣傳方式可能涉嫌夸大或誤導(dǎo)性宣傳，可能使消費者誤以為自己的好友已經(jīng)購買了該保險產(chǎn)品并獲得了保障，從而增加自己的購買欲望，這種宣傳方式可能誤導(dǎo)消費者，損害其知情權(quán)和選擇權(quán)?！焙幽蠞砷嚷蓭熓聞?wù)所主任付建表示。
北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超也表示，如果其所宣傳的12位好友并不存在，該機構(gòu)存在虛假宣傳的情況；而如果其所宣傳的12位好友確實為該用戶的真實社交軟件好友，則可能涉嫌因為超必要限度不當(dāng)使用個人信息而侵犯消費者隱私。
上述界面中展示的保險為永誠財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“永誠保險”）承保的永誠愛健康惠民重疾險，該界面展示的價格同樣為0.6元/月，而原價需要39.1元/月。同樣，該筆訂單也立減了一筆費用，支付時顯示：“開通主動續(xù)費，本單立減38.5元?！辈恢乖俣冗M行了首月保費優(yōu)惠，記者還發(fā)現(xiàn)，在銷售永誠保險的永誠愛健康惠民重疾險時，不同的渠道會有不同的標(biāo)準(zhǔn)。
從網(wǎng)頁端來看，對于“您進入投保流程，請仔細(xì)閱讀保險條款等”提示，僅會進行三秒展示，三秒展示過后，則代表直接確認(rèn)，而在微信公眾號中的投保鏈接入口，并不會對相關(guān)彈窗進行倒計時展示，意味著如果不點擊確認(rèn)，則無法進入后續(xù)的投保環(huán)節(jié)。
除此之外，在公眾號一端投保上述保險時，支付前的最后一步也是更為重要的一步，即彈窗確認(rèn)信息時，會強制要求閱讀投保須知以及特別約定，并且在健康告知一欄中，提供了“確認(rèn)符合”和“暫不符合”的選項，但在網(wǎng)頁端，投保須知、特別約定、健康告知三大重要信息只需點擊一鍵“我已閱讀并同意所有內(nèi)容”，在業(yè)內(nèi)人士看來，無疑是從源頭上為部分消費者創(chuàng)造了“略過”閱讀的機會。
需要注意的是，記者在投保上述保險的過程中，相關(guān)投保界面還會顯示“世界500強承保，值得信賴”字樣。不過，永誠保險作為一家中小財險公司，是否為世界500強存疑。8月，最新的《財富》世界500強排行榜發(fā)布，記者并未在榜單中查詢到永誠保險。
7月，由中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險行業(yè)消費者權(quán)益保護自律公約》指出，保險機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)宣傳保險產(chǎn)品和服務(wù)，不向消費者進行欺詐、隱瞞或誤導(dǎo)性宣傳。如果永誠保險并非世界500強，李文中認(rèn)為，保險機構(gòu)這樣宣傳涉嫌虛假宣傳，違反《保險銷售行為管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律要求。對于保險公司而言，加強合規(guī)管理非常重要，應(yīng)當(dāng)加強對合作中介機構(gòu)的管理與要求以滿足合規(guī)要求。如果中介機構(gòu)持續(xù)存在類似行為，保險公司應(yīng)當(dāng)停止與其合作。
合作到期仍能出單？
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。既屬互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，便須符合配套監(jiān)管政策的要求。
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)建立官方網(wǎng)站，參照《保險公司信息披露管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）相關(guān)規(guī)定，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目進行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于：保險機構(gòu)之間開展合作的，各保險機構(gòu)應(yīng)分別披露合作機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)合作范圍及合作起止時間。
然而，雖然星火保官網(wǎng)披露了與諸多保險公司合作的信息，但根據(jù)相關(guān)披露信息，太平財險、永誠保險與星火保的合作已經(jīng)結(jié)束。
具體來看，星火保官網(wǎng)中的合作保險公司信息一欄中，顯示太平財險的合作業(yè)務(wù)范圍為健康險、意外險，永誠保險的合作業(yè)務(wù)范圍為健康險。其中，太平財險合作開始到結(jié)束的時間為2022年4月28日—2024年5月17日；永誠保險合作的結(jié)束時間則已過去半年之久，合作開始到結(jié)束的時間為2022年11月26日—2023年11月15日。
雖然官網(wǎng)披露的合作期限已過，但基于上述投保流程不難發(fā)現(xiàn)，記者近期仍可以通過星火保的相關(guān)鏈接投保太平財險、永誠保險兩家公司的保險，同時也收到了對應(yīng)的保險保單。
若保險經(jīng)紀(jì)公司與保險公司的合作時間過期，通常意味著雙方之間的合作協(xié)議已經(jīng)終止?！昂献鲿r間過期，保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司之間往往會根據(jù)實際業(yè)務(wù)合作情況考慮是否續(xù)簽合作協(xié)議?！崩畛硎?，在未續(xù)簽合作協(xié)議的情況下，保險經(jīng)紀(jì)公司不能再協(xié)助保險公司進行展業(yè)出單活動。合作協(xié)議過期后仍開展業(yè)務(wù)，屬于違反保險監(jiān)管規(guī)定的情況，涉嫌違法代理銷售相關(guān)保險產(chǎn)品。
在李文中看來，如果真的“過期”（雙方?jīng)]有續(xù)簽合作協(xié)議），那么意味著保險公司對保險中介機構(gòu)的管理與控制基本上沒有了，消費者通過這樣的中介機構(gòu)購買保險公司的產(chǎn)品在售后遇到問題解決難度增加，也難以享受到應(yīng)有的售后服務(wù)。
信息披露是提高市場透明度的重要措施，可以保障投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。進一步而言，由于保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，與社會公眾利益相關(guān)性很強，市場要求保險公司比其他公司披露更多的信息。早在2018年起就已經(jīng)施行的《管理辦法》明確，保險公司信息披露應(yīng)當(dāng)遵循真實、準(zhǔn)確、完整、及時、有效的原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。
記者就是否與星火保的合作已到期等相關(guān)問題致函采訪太平財險以及永誠保險，截至發(fā)稿，兩家公司未進行回復(fù)。
“拼多多”式返現(xiàn)？
提及購物可返現(xiàn)，使用過各大購物App的消費者并不陌生。
有用戶回憶，以拼多多為例，購物返現(xiàn)通常指的是通過平臺的某些活動或優(yōu)惠券，用戶在完成購物后能夠獲得一定比例的現(xiàn)金返還。這些返現(xiàn)可以直接用于下一次購物，或者在滿足一定條件后提現(xiàn)到用戶的賬戶中。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述“參加促銷活動并在滿足活動條件后即可獲得返現(xiàn)”這一互聯(lián)網(wǎng)營銷思維同樣出現(xiàn)在了星火保的保險銷售流程中。
在記者投保上述三款保險后，收到了三筆來自星火保的0.1元轉(zhuǎn)賬。根據(jù)收款詳情來看，付款商家為安行天下保險經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司，付款備注為星火保“會員福利”?！皶T福利”的發(fā)放并非偶然，記者通過其他兩位用戶了解到，這兩位用戶通過星火保投保后，也均收到過星火保發(fā)來的“會員福利”。
不同于互聯(lián)網(wǎng)購物，在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售領(lǐng)域，“返現(xiàn)”實則大忌，給予投保人保險合同約定以外的利益頻頻遭到監(jiān)管處罰，被明令禁止。
在李文中看來，雖然所謂的“會員福利”金額很小，但仍然涉嫌違反《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管》規(guī)定所禁止的“給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益”。
李超也表示，上述情況涉嫌變相返傭，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。
需口碑論而非唯規(guī)模論
“只需點幾下，幾款保險或升級后的保險就到手了。”根據(jù)多位用戶反饋來看，星火保的相關(guān)鏈接實際投保下來，一大印象就是“快”。
便捷，理應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的必然要求，也是其一大特征，而銷售流程如果過于簡化，并置監(jiān)管要求于不顧，收來的可能是差評不斷。
在業(yè)內(nèi)人士看來，上述營銷模式下，部分客戶對于產(chǎn)品和保險并未產(chǎn)生深刻的了解，當(dāng)發(fā)現(xiàn)次月保費升高后，退保的心態(tài)便隨之而來。星火保部分營銷對象或旨在吸引的消費者，來自下沉市場，這一群體對保險的理解較為粗淺。如果存在大量的銷售誤導(dǎo)，一方面，消費者會認(rèn)為買保險等于“買教訓(xùn)”；另一方面，不利于行業(yè)的健康發(fā)展和口碑的積攢。
有保險科技公司高管對此表示，此前有保險中介平臺用類似模式獲得了不少客戶，但也收到了大規(guī)模投訴。監(jiān)管接連發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷以及保險銷售全流程后，行業(yè)內(nèi)類似情況基本有所收斂。當(dāng)前，頭部平臺已經(jīng)找到了屬于自己的發(fā)展路徑和獲客模式，所以都是中小型中介公司在做。出現(xiàn)上述情況的核心原因還是部分平臺的監(jiān)管合規(guī)意識不強。
李文中表示，保險中介機構(gòu)采用這樣的銷售方式背后原因可能包括，保險市場競爭激烈，一些主體難免采用違規(guī)方式來進行不正當(dāng)競爭。保險中介機構(gòu)內(nèi)部的合規(guī)管理不到位。中介機構(gòu)銷售過程中存在類似行為是一種違規(guī)行為，涉嫌侵害消費者知情權(quán)、選擇權(quán)，也會擾亂市場秩序，影響行業(yè)形象。
互聯(lián)網(wǎng)保險不僅需要專業(yè)化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)，同時還應(yīng)該以合規(guī)為前提。如果在合規(guī)邊界游走、試探，將消耗消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險的信任，影響互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺和保險行業(yè)的長期發(fā)展?！澳壳笆袌錾系谋ｋU中介機構(gòu)業(yè)務(wù)水平參差不齊，業(yè)務(wù)模式邏輯也各有不同。類似星火保這樣的平臺，其更多充當(dāng)了保險產(chǎn)品的引流工具，并未真正起到深度服務(wù)保險消費者的作用，反倒容易傷害到保險消費者對保險的信任與信心。短期內(nèi)可能會通過套路的手段獲得大量保費，長期必然會損失自身口碑和市場?！崩畛脖硎?，這種套路式業(yè)務(wù)模式，背后的原因依然在于部分保險機構(gòu)熱衷追求短期的保費規(guī)模，忽視長期業(yè)務(wù)質(zhì)量與聲譽口碑，只考慮如何先將客戶的保費收進來，不考慮未來是否會產(chǎn)生大量的潛在糾紛。
對于一個秉持長期主義的成熟保險機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)電商的流量思維并非不可取，但同時需要進一步規(guī)范經(jīng)營行為，比如向消費者進一步充分告知整體保費的繳納狀況等重要信息，避免消費者次月才“后知后覺”，或者后悔自己當(dāng)時沒注意看。李超表示，對于保險中介機構(gòu)而言，銷售保險應(yīng)該注意合規(guī)底線，避免使用監(jiān)管禁止的套路方式為短期保費規(guī)模而做出對行業(yè)聲譽和口碑非常不利的營銷模式，真正深耕保險客戶服務(wù)能力，用自身專業(yè)水平和長期服務(wù)贏得消費者。
北京商報金融調(diào)查小組
責(zé)任編輯：秦藝
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