來源：華夏時報

　　自去年2月香港與內(nèi)地全面通關(guān)后，赴港投保的內(nèi)地訪客激增，冰封三年的香港保險也一路狂飆，創(chuàng)下歷史次高峰。

　　但今年上半年，內(nèi)地訪客赴港投保的熱情明顯下降。來自中國香港保險業(yè)監(jiān)管局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，源自內(nèi)地訪客的新增保費較去年同期下跌6.9%至297億港元；若單從二季度來看，源自內(nèi)地訪客的新增保費為141億港元，同比減少36.77%。

　　究其原因，京師律師事務(wù)所高級合伙人陳雷博向《華夏時報》記者表示，一方面是因去年2月全面通關(guān)后，壓抑三年的投保需求釋放，以致基數(shù)較高；另一方面，今年上半年香港保險監(jiān)管機構(gòu)加大了對非持牌人員銷售、違法返傭等違規(guī)行為的打擊，也在一定程度上影響了香港保險銷售情況。

　　赴港購險降溫

　　作為“赴港三件套”之一，港險在2023年是當之無愧的流量王，一組數(shù)據(jù)就可佐證。2023年全年，內(nèi)地訪客赴港投保的個人人壽保險新造保單保費約590億元，較2022年的21億元飆升逾27倍，成為僅次于2016年的727億元紀錄高峰。

　　內(nèi)地訪客因何如此追捧香港保險？或是源于當前經(jīng)濟形勢下，對資產(chǎn)保值增值的需求。數(shù)據(jù)顯示，過往內(nèi)地投保保障型保險占60%，儲蓄型保險占40%，2023年則相反，儲蓄型及保障型分別占比60%、40%。

　　“香港作為國際金融中心，其貨幣可自由兌換，且保單也可選擇港元、美元等貨幣。對于一些高凈值客戶，有出境旅游、子女教育等外幣需求，投保香港保險，可視為分散財富風險的一種方式。”北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云向《華夏時報》記者指出，一些客戶還有財富傳承的需求，有的香港保險產(chǎn)品可以無限次更改被保險人，實現(xiàn)財富代代相傳。

　　不僅如此，香港的儲蓄型保險產(chǎn)品投資收益相對也較高。楊澤云表示，一方面，香港保險公司的資金投資渠道和投資收益都優(yōu)于內(nèi)地，可以給予客戶較高的投資收益預(yù)期。另一方面，港元與美元是聯(lián)系匯率，近年來，美元加息，使得港元的投資收益也提高。

　　有過赴港購險經(jīng)驗且持有多份香港保單的奧優(yōu)國際董事長張玥告訴《華夏時報》記者，香港保險產(chǎn)品種類豐富，可以滿足不同消費者需求。并且香港保險公司信譽較高，服務(wù)質(zhì)量也好，香港保險監(jiān)管嚴格，能夠更好地保障消費者權(quán)益。香港保險在某些方面還具有稅收優(yōu)勢。

　　但在經(jīng)歷一波投保高峰期后，香港保險還是迎來了降溫。中國香港保險業(yè)監(jiān)管局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，源自內(nèi)地訪客的新增保費較去年同期下跌6.9%至297億港元；若單從二季度來看，源自內(nèi)地訪客的新增保費為141億港元，同比減少36.77%。

　　北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆向《華夏時報》記者表示，赴港購險降溫，除了與前期基數(shù)較高以及香港方面對違規(guī)行為的打擊有關(guān)之外，當前全球經(jīng)濟的不確定性加大，也影響了內(nèi)地訪客的投資信心。并且，我國加強了對跨境資金流動的監(jiān)管，這無疑對赴港投保產(chǎn)生了一定程度的制約；另外，因為法律體系的不同，以及內(nèi)地保險產(chǎn)品和服務(wù)的不斷優(yōu)化，部分內(nèi)地訪客也更傾向于在內(nèi)地購買保險。

　　仍存諸多風險

　　香港保險“雖香”，但內(nèi)地訪客若要投保，仍然存在諸多風險。最重要的就是資金進出境問題。

　　目前，我國內(nèi)地對于外匯管制較為嚴格。我國《個人外匯管理辦法實施細則》規(guī)定了每人每年等值5萬美元的結(jié)售匯便利化額度。在該額度內(nèi)，境內(nèi)個人結(jié)匯、購匯以及境外個人結(jié)匯，僅憑身份證件即可直接在銀行辦理，無需提供相關(guān)證明材料。但在實操中，赴港購險的個人往往通過打擦邊球的方式將資金“轉(zhuǎn)出去”。

　　“鑒于資金流動的限制，內(nèi)地訪客需要遵循國家外匯管理規(guī)定，特別是關(guān)于資金進出境的問題。我國對外匯的管制較為嚴格，每人每年等值5萬美元的結(jié)售匯便利化額度限制了資金的外流?！睏罘赋觯恍﹥?nèi)地訪客可能會嘗試通過打擦邊球的方式將資金“轉(zhuǎn)出”，這種行為存在多重風險，內(nèi)地訪客在赴港投保時，務(wù)必嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，確保資金流動的合法性和安全性。

　　此外，楊澤云告訴《華夏時報》記者，香港保險的告知要求高于內(nèi)地。保險經(jīng)營所遵循的最大誠信原則中的告知要求，我國內(nèi)地是詢問回答告知，而香港則是無限告知，即不僅局限于投保單所詢問的問題，其他任何影響保險人是否承?；蛘呤欠裨黾淤M率的“重要事實”均需如實告知。而一旦違反如實告知義務(wù)，則可能導(dǎo)致保險公司不承擔保險金給付責任。

　　“我國內(nèi)地法律不保護境外保單的權(quán)益。因此，香港保單發(fā)生糾紛需要到香港當?shù)剡M行維權(quán)，而香港的法律訴訟費用高于內(nèi)地?！睏顫稍普f道。

　　康德智庫專家、北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師陳元還指出，香港保險業(yè)的監(jiān)管體系相對完善，對保險公司的監(jiān)管要求嚴格。然而，與內(nèi)地不同的是，香港并沒有一個類似于內(nèi)地保險保障基金的直接兜底機制。香港保險業(yè)的穩(wěn)健性和保障主要依賴于保險公司的自我管理和市場約束，以及保監(jiān)局的嚴格監(jiān)管。當保險公司出現(xiàn)財務(wù)問題時，保監(jiān)局會及時介入并采取相應(yīng)措施，以維護市場秩序和保護保單持有人的利益。

　　值得一提的是，因赴港購險火熱，全國政協(xié)委員羅卓堅在關(guān)于推進“跨境保險通”的提案中，建議仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險公司在大灣區(qū)以試點形式銷售產(chǎn)品，并分階段試點銷售不同類型保險產(chǎn)品。

　　不過，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)于8月21日公開披露對羅卓堅的提案答復(fù)稱，考慮到內(nèi)地與港澳地區(qū)的保險市場在法律體系、監(jiān)管制度、機構(gòu)管理、產(chǎn)品設(shè)計和銷售、消費者認知等方面存在較大差異，市場風險易交叉?zhèn)魅?，消費者權(quán)益保護難度較大，現(xiàn)階段直接開展“跨境保險通”試點的時機尚不成熟。

　　金融監(jiān)管總局披露，目前港澳保險機構(gòu)未在內(nèi)地設(shè)立商業(yè)存在，直接向內(nèi)地消費者跨境銷售保險產(chǎn)品的建議以及港澳保險從業(yè)人員直接到內(nèi)地向客戶進行推銷及銷售產(chǎn)品的建議，與《中華人民共和國保險法》以及我國加入世貿(mào)組織承諾等有關(guān)規(guī)定存在沖突。

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責任編輯：曹睿潼