轉(zhuǎn)自：中國銀行保險報網(wǎng)

□本報記者 楊雨萌

8月29日，中國太平旗下太平再保險（中國）聯(lián)合中國亞太再保險研究中心發(fā)布《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險創(chuàng)新白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。

智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)的快速迭代和高速發(fā)展不僅催生了全新的風險管理需求，也對現(xiàn)有保險產(chǎn)品體系提出了挑戰(zhàn)?！栋灼分荚谕ㄟ^研究與探討，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險創(chuàng)新提供新的思路和實踐路徑，助力保險業(yè)更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

新風險保障需求誕生

今年，以“蘿卜快跑”為代表的自動駕駛出行服務(wù)在北京、武漢等多個城市落地，受到廣泛關(guān)注?！栋灼分赋?，這標志著搭載“有條件自動駕駛”（L3級別）和“高度自動駕駛”（L4級別）功能的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，即將從道路測試和示范運營階段進入上路通行階段。

智能網(wǎng)聯(lián)汽車作為新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要載體，是我國推動汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推進實體經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟深度融合發(fā)展，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要陣地。自2015年5月國務(wù)院印發(fā)的《中國制造2025》首次正式闡述我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標愿景以來，在政策支持、技術(shù)研發(fā)和實踐應(yīng)用的相互促進下，我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，技術(shù)不斷迭代升級，逐步形成車路云一體化的“中國方案”，跨產(chǎn)業(yè)融合趨勢日益凸顯。

智能網(wǎng)聯(lián)汽車以及高級別自動駕駛的快速發(fā)展，在重塑汽車產(chǎn)業(yè)的同時，也對風險管理與保險服務(wù)提出了全新的要求與挑戰(zhàn)。

《白皮書》認為，我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)變革催生了新的風險保障需求，保險業(yè)應(yīng)切實加大對實體經(jīng)濟特別是科技創(chuàng)新和新質(zhì)生產(chǎn)力的支持力度，針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術(shù)特點和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，助力智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

智能網(wǎng)聯(lián)汽車有四大類風險

《白皮書》顯示，隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動駕駛等級的提升、網(wǎng)聯(lián)功能的引入以及駕駛主體由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”的轉(zhuǎn)換，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風險問題日益引發(fā)關(guān)注。按照《國家車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)標準體系建設(shè)指南（智能網(wǎng)聯(lián)汽車）（2023版）》中的通用規(guī)范標準，可將智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風險分為四大類，包括功能安全風險、預期功能安全風險、網(wǎng)絡(luò)安全風險以及數(shù)據(jù)安全風險。

據(jù)介紹，功能安全風險指由車輛電子電氣系統(tǒng)故障引發(fā)的不合理風險，是車載軟硬件因自身安全功能不完善導致系統(tǒng)失效的風險；預期功能安全風險指駕駛系統(tǒng)算法局限、復雜環(huán)境下系統(tǒng)功能不足，以及合理可預見的駕駛員誤用等問題所產(chǎn)生的風險；網(wǎng)絡(luò)安全風險包括車聯(lián)網(wǎng)通信安全、車聯(lián)網(wǎng)移動終端安全、車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺安全；在數(shù)據(jù)安全風險方面，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的數(shù)據(jù)安全性主要分為數(shù)據(jù)的隱私性以及數(shù)據(jù)的完整性和可靠性。

在當前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范運營案例中，投保的險種主要包括傳統(tǒng)車險、責任險和意外險等。針對自動駕駛場景，目前保險業(yè)還在積極探索開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品，但依然存在缺少標準化的保險產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全風險未得到充分保障兩方面的挑戰(zhàn)。

《白皮書》指出，相較于傳統(tǒng)汽車，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的各類風險特征發(fā)生了顯著變化，并出現(xiàn)了部分新興風險，對風險的量化研究分析與精算建模至關(guān)重要。然而，當前保險業(yè)在自動駕駛場景進行產(chǎn)品設(shè)計與精準定價方面還存在相關(guān)數(shù)據(jù)獲取困難、產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度快以及技術(shù)迭代周期短等主要挑戰(zhàn)。為了更好地適應(yīng)自動駕駛產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，把握市場機會，應(yīng)對新興風險，保險業(yè)需要結(jié)合智能網(wǎng)聯(lián)汽車在各個場景下的實際運營經(jīng)驗，充分整合資源，從產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價和數(shù)據(jù)分析與創(chuàng)新方面積極開展研究。

跨行業(yè)資源整合與合作

太平再保險（中國）是國內(nèi)較早開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險研究和技術(shù)儲備的專業(yè)再保險公司，自2019年起開始智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)政策及風險定價的研究工作，并于2022年正式成立智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新項目組。針對當前智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險產(chǎn)品設(shè)計與精算定價面臨的挑戰(zhàn)，太平再保險（中國）與專業(yè)機構(gòu)深入合作，聯(lián)合開發(fā)了智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險精算定價模型，對傳統(tǒng)精算模型進行了創(chuàng)新。

據(jù)悉，該模型拓展使用了智能網(wǎng)聯(lián)汽車的車輛配置數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)和預期損失數(shù)據(jù)，深度融合了技術(shù)機理和測試結(jié)果等產(chǎn)業(yè)端的經(jīng)驗，其場景化、多層次、可迭代的評估架構(gòu)也能很好地滿足智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術(shù)和應(yīng)用特點，為保險業(yè)評估智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)風險以及保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新的解決方案。

《白皮書》指出，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、專業(yè)性強、規(guī)則復雜等特點，進行有效的資源整合是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險服務(wù)體系的重要方式。保險公司、再保險公司、車企/運營商以及第三方科技機構(gòu)應(yīng)共同構(gòu)建多方合作機制和新生態(tài)，推動保險端與產(chǎn)業(yè)端在數(shù)據(jù)、技術(shù)、資源、服務(wù)等方面的深度融合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級。

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