“還有2小時，咨詢高峰來了”“最后1小時，3%下架”。9月1日，北京商報記者了解到，對于部分保險代理人而言，在預(yù)定利率調(diào)整前的最后一天，即8月31日這天度過了一個不平凡的周末。有代理人在接受北京商報記者采訪時表示，在全行業(yè)營銷員對預(yù)定利率下調(diào)政策的宣傳下，很多客戶都希望趕上預(yù)定利率3%的末班車。在這一背景下，8月31日以及近期，保險產(chǎn)品總體銷售情況比較火爆。
北京商報記者了解到，當(dāng)前，全市場絕大多數(shù)長期壽險類產(chǎn)品都已下架，目前只有少數(shù)預(yù)定利率2.5%的新產(chǎn)品還在售。預(yù)定利率9月1日起正式調(diào)整，哪些影響將至？接下來，險企對保險產(chǎn)品的開發(fā)策略將出現(xiàn)哪些趨勢？
銷售火爆再度上演
“仿佛經(jīng)歷了24小時的大考，忙到都沒來得及通知老客戶有關(guān)產(chǎn)品將下架的信息。”有代理人在接受北京商報記者采訪時表示，8月31日當(dāng)天，其為消費者辦理了12單投保，而平時僅有1—3單，工作量成倍數(shù)增加。
有頭部保險中介機構(gòu)分公司的代理人對北京商報記者表示，上半年其實產(chǎn)品并不好賣，監(jiān)管通知下來后，消費者才瘋狂下單。很多選擇投保的消費者稱，當(dāng)前投資不易，如何守住財富顯得更為重要。
其實，預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品在去年8月1日告別舞臺，從密集發(fā)布產(chǎn)品下架動態(tài)，到與客戶溝通投保，不少保險代理人也在去年7月31日經(jīng)歷了同樣的“挑燈夜戰(zhàn)”，由于消費者投保熱情高漲，導(dǎo)致有保險公司的投保出單系統(tǒng)一度崩潰，銷售火爆程度可見一斑。
預(yù)定利率，是指人身險產(chǎn)品進行保險產(chǎn)品定價時所采用的利率，實質(zhì)是保險公司承諾給客戶的回報率。
8月2日，金融監(jiān)管總局同時下發(fā)《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》以及《關(guān)于平穩(wěn)有序做好人身保險產(chǎn)品切換有關(guān)工作的通知》。兩份通知的下發(fā)意味著備受關(guān)注的保險產(chǎn)品預(yù)定利率將迎來重要調(diào)整。其中，自9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，自10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%，新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。
資深精算師徐昱琛對此表示，根據(jù)監(jiān)管要求，意味著8月31日定價利率3%的產(chǎn)品，也就是預(yù)定利率2.5%以上的產(chǎn)品都要下調(diào)。9月1日起，預(yù)定利率的產(chǎn)品最高為2.5%。
因此，有保險需求的消費者搶搭產(chǎn)品下架的“末班車”，對此，徐昱琛表示，8月的人身險產(chǎn)品銷量會有所上升，不過，具體的行業(yè)數(shù)據(jù)需要等到9月或者以后才會公布。
影響不止保費上漲
對于消費者而言，預(yù)定利率下調(diào)最直觀的感受便是保費漲價。
北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超對北京商報記者表示，預(yù)定利率下調(diào)，對于消費者而言，基礎(chǔ)保障類保險保費會有所上漲，上漲程度總體上和保險合同期限有關(guān)，保險合同期限越長，上漲的幅度會越大；儲蓄理財功能更強的保險則會體現(xiàn)出長期收益水平降低。增額壽、年金險等產(chǎn)品，預(yù)定利率下調(diào)后的收益都會有所下調(diào)，這也是避免保險公司未來發(fā)生利差損風(fēng)險的合理趨勢。
從行業(yè)角度出發(fā)，業(yè)內(nèi)一致認為，相信相關(guān)通知的實施必將極大促進人身保險行業(yè)健康發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。
“這次預(yù)定利率的調(diào)整對行業(yè)產(chǎn)生了重大影響�！毙礻盆”硎�，從保險公司經(jīng)營角度分析，它壓降了保險公司負債成本，從3%剛性下調(diào)了0.5個百分點到2.5%；對于行業(yè)而言，資金獲取成本則有顯著下降。
中國人壽總裁利明光在該公司2024年中期業(yè)績會上表示，預(yù)定利率調(diào)整在三個層面對行業(yè)產(chǎn)生影響。具體而言，一是降低預(yù)定利率和最低保證利率將有利于促進行業(yè)剛性成本下降，最大的好處是促進長期利率風(fēng)險的管控，促進公司的健康發(fā)展。第二，建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，帶來的最大影響是有利于保險公司做好資產(chǎn)負債管理，更好地適應(yīng)市場變化，對于行業(yè)的長期穩(wěn)健經(jīng)營將具有積極而深遠的影響。第三，進一步深化“報行合一”，其帶來的影響是有利于促進行業(yè)精細化管理，節(jié)省資源，同時也將促進每個公司經(jīng)營管理水平提高。
預(yù)定利率下調(diào)，將對市場格局帶來怎樣的影響？太保壽險總經(jīng)理蔡強在中國太保2024年中期業(yè)績會上表示，即使去年8月起預(yù)定利率從3.5%切換到3%，但在整個中國長期利率下行的大環(huán)境下，以及消費和投資意愿相對疲軟的情況下，居民儲蓄財富的需求是剛需，所以并不代表預(yù)定利率切換后保費會斷崖式下降，需求依舊存在，只是在短期會有落差。
儲蓄型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向分紅險
值得關(guān)注的是，當(dāng)前預(yù)定利率2.5%的產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上架。具體而言，新上架的產(chǎn)品具有一定的特點。
徐昱琛表示，保障責(zé)任會較之前進行微調(diào)。例如有少兒重疾險增加了保障責(zé)任；年金險每年領(lǐng)取的年金不是固定金額，而是按照一定比例遞增。相關(guān)的修訂旨在為客戶提供更好的保障以及對產(chǎn)品進行升級，另外，避免預(yù)定利率調(diào)整前后的兩款產(chǎn)品責(zé)任完全相同，給客戶一種僅是直接漲價的感覺。整體來看，新產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上架銷售，存在著一些變化，從消費者角度來看，可能需要一些時間適應(yīng)。預(yù)計9月預(yù)定利率2.5%的分紅險有望產(chǎn)生較好的銷量。
接下來，哪類產(chǎn)品將成為市場主流以及行業(yè)發(fā)力方向，頭部險企相繼釋放信號。
中國太保總精算師兼財務(wù)負責(zé)人張遠瀚在該公司2024年中期業(yè)績會上表示，隨著預(yù)定利率的下調(diào)、宏觀環(huán)境的變化，原來的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)不太適合客戶需求，公司的方向是，儲蓄型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向分紅險，這是整體的目標。
談及預(yù)定利率下調(diào)后如何優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，新華保險董事會秘書龔興峰在該公司2024年中期業(yè)績會上表示，公司一方面要做優(yōu)傳統(tǒng)險，另一方面要在分紅險方面進行發(fā)力，推出更多分紅險，來滿足客戶對于保障、儲蓄以及資產(chǎn)傳承多方面的需要，從而使分紅險與傳統(tǒng)險均衡發(fā)展。
在監(jiān)管鼓勵險企發(fā)展分紅保險的背景下，頭部險企相繼做出表態(tài)，其中提到要大力發(fā)展和支持分紅險。
基于此，徐昱琛分析表示，從分紅險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計角度來看，有兩大明顯區(qū)別。一是，未來，分紅險保證利率或預(yù)定利率與傳統(tǒng)險相比較低，為2%，這更有利于保險公司降低負債成本。二是，分紅險能夠讓客戶分享分紅保險產(chǎn)品賬戶的經(jīng)營成果，保險公司有機會與客戶分享分紅險產(chǎn)品的利差、費差、死差等收益。
而對于即將下調(diào)預(yù)定利率的分紅險而言，在李超看來，消費者應(yīng)全面正確認知分紅保險的特點，結(jié)合產(chǎn)品計劃書充分了解保證部分和紅利部分的差異，應(yīng)該清楚了解分紅保險的紅利部分是不確定的，最壞的情況下是有可能為0分紅的，在保險公司未來投資收益不如預(yù)期時，產(chǎn)品整體收益也不一定如計劃書中所演示的那么高。
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