南方財經(jīng)全媒體記者 孫詩卉、林漢垚 上海、北京報道

　　近日，隨著又一波車險續(xù)保高峰期的到來，21世紀經(jīng)濟報道記者發(fā)現(xiàn)因新能源車險保費上漲抱怨的車主又多了起來，“今年車險保費又漲了一千多?！币晃荒称放菩履茉窜囍髡f道。據(jù)悉，該車主的新能源車險已經(jīng)連續(xù)三年上漲，據(jù)他的說法，在同樣的出險和行駛情況下，今年的保費上漲幅度竟然更高了。

　　那么，這究竟是怎么回事呢？業(yè)內(nèi)認為，這或許與定價系數(shù)的進一步放寬有關(guān)。此前，國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》）為深化車險綜合改革，促進新能源車險降本增效，提出推進新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，實施時間原則上不晚于6月1日。

　　也就是說，按照當前的時間點，目前給出的車險報價已經(jīng)是按照新的自主定價系數(shù)范圍來進行的報價了。按照業(yè)內(nèi)人士的說法，車險定價系數(shù)的進一步放寬有利于保險公司的精準定價，緩解賠付壓力、改善承保結(jié)果。簡單來說，就是駕駛習(xí)慣好的低風(fēng)險車主的保費會更便宜，而高風(fēng)險車主或短期內(nèi)有過出險記錄的車主則可能面臨更高的新能源車險保費。

　　新能源車險倒逼“老司機”優(yōu)化駕駛習(xí)慣

　　通過對多位新能源車主的采訪，21世紀經(jīng)濟報道記者發(fā)現(xiàn)，出險是最大的引發(fā)車險保費向上調(diào)整的因素，此外部分區(qū)域還將車主違章情況納入保費上調(diào)的因素。

　　螞蟻保車險負責(zé)人張怡文對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，在續(xù)保時，新能源汽車保險的價格主要跟過去三年內(nèi)的出險次數(shù)有關(guān)系，如果過去3年都沒有出險，屬于低風(fēng)險用戶；出險一次，屬于正常用戶；兩次及以上，則屬于高風(fēng)險用戶，相應(yīng)的車險保費也會上浮。此外，如果違章過多，也會判定為高風(fēng)險用戶，導(dǎo)致價格上漲。而價格上漲持續(xù)的時間，一般在1-2年內(nèi)。如果希望價格盡快回落，車主需要遵守交通規(guī)則、保持良好的駕駛習(xí)慣，不出險的情況下，基本2年左右車險價格會回歸到正常水平甚至更低。

　　一位受訪車主表示，自此得知出險和違章導(dǎo)致的保費上漲以后，自己開車再也沒有以前的“隨性”。雖然以前也知道出險和違章會導(dǎo)致保費上漲，但今年的保費上漲讓他感受到了“生命不能承受之重”、“開得小心翼翼，唯恐磕了碰了?！彼@樣說道。

　　此外，對于一些小磕碰，多位車主表示，現(xiàn)在出現(xiàn)碰撞等意外，不再像以前直接報案出險，而是會自己評估，如果是1000元以下經(jīng)濟損失的小碰撞，更多地會選擇“私了”。主要原因在于，根據(jù)多位車主提供的出險后價格浮動情況，21世紀經(jīng)濟報道記者粗略計算后發(fā)現(xiàn)，一些車型一次出險車險保費增長在1000元以上，按此推算，低于1000元的車損報案對于這些消費者來說可能并不劃算。

　　值得注意的是，根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查，還有一些車型的新能源車險價格可能遭到“誤傷”。例如某一個車型，大部分都是用作網(wǎng)約車（風(fēng)險集中），這個時候如果車主買來當私家車日常通勤使用，也會受到整體大盤的影響，導(dǎo)致車輛的基礎(chǔ)保費相比其他的車型略高。

　　整體而言，影響新能源車險保費的因素較多，基礎(chǔ)的保費與該車險維修成本、使用性質(zhì)等都存在關(guān)系。而除了基礎(chǔ)保費，個人的駕駛習(xí)慣和歷史出險情況等則會讓新能源車險保費進一步分化。

　　一位車險相關(guān)人士表示，通常車險保費與車價、車型、承保險種、歷史出險情況等都有關(guān)聯(lián)，一般情況下新能源車險保費出險一次保費漲幅在保費的10%。不過該人士也表示，不同的保險公司和渠道價格還是不一樣的，在續(xù)保前可以比較一下。

　　對于各家險企的報價區(qū)間，張怡文表示，螞蟻保車險目前接入了國內(nèi)13家財產(chǎn)險公司，提供車險一鍵比價功能，在提供報價的公司中，目前報價差異并不大，價差基本在5%左右。

　　新能源車險保費居高不下 如何破局？

　　事實上，針對新能源車險價格居高不下的問題，險企也很無奈，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說法，大多險企的新能源車險業(yè)務(wù)依然處于虧損狀態(tài)，太保產(chǎn)險董事長顧越就在此前的2023年業(yè)績交流中表示，目前新能源車險的綜合成本率還是處于虧損狀態(tài)。

　　他指出，新能源車險成本高的因素包括，一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結(jié)構(gòu)有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，四是社會面上的因素，很多新能源車進行私車營運，即當做營運車使用。在多種因素的影響下，從太保產(chǎn)險的出險率來看，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。

　　財險“老三家”中的另一家——人保財險，其2023年新能源車險商業(yè)險部分的綜合成本率則高于整體車險綜合成本率大概7個百分點。據(jù)悉，基于人保財險的車險管理水平，其新能源車險的綜合成本率已經(jīng)優(yōu)于行業(yè)大概2至3個百分點。

　　一方面，隨著新能源車規(guī)模的不斷擴大，新能源車險已經(jīng)成為財險公司車險的重要增長來源；另一方面，居高不下的綜合成本率又讓險企對新能源車險“又愛又恨”。

　　事實上，為了讓險企能夠?qū)π履茉窜嚒皯?yīng)保盡保”、推動新能源車險市場發(fā)展，監(jiān)管方面已經(jīng)多次發(fā)文從多個方面支持新能源車險改革。

　　2020年9月份，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，提出車險改革以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標；2023年1月份，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，提出進一步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]；去年9月，又下發(fā)了《關(guān)于加強車險費用管理的通知》（下稱《通知》），要求鞏固車險綜合改革成果，提高車險服務(wù)質(zhì)效；今年4月，金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，提出新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行。

　　一系列政策指向擴大險企自主定價權(quán)，提升財險公司精細化定價能力，幫助險企控制賠付、加強費用管理、降低成本率。而新能源車險自主定價系數(shù)向燃油車看齊后，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的測算，新能源車險的自主定價系數(shù)范圍從［0.65-1.35］調(diào)整至[0.5，1.5]后，理論上調(diào)整后車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

　　對于如何降低新能源車險保費，張怡文表示，降低新能源車險的保費，是近年來車企和保險公司共同關(guān)注的問題。首先，對于保險公司來說，可以與車企的售后理賠部門進行更深度的協(xié)同與合作，形成價格聯(lián)盟，把價格打下來；其次，對于車企來說，在車輛研發(fā)、制造的過程中加大技術(shù)投入，降低車輛的零整比，這樣一來車輛的維修成本降低后，車險價格自然也會降低。

　　事實上，不少業(yè)內(nèi)人士認為，新能源車險價格居高不下的突破點在車企，例如，車車科技CEO張磊同樣在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，隨著車輛成本結(jié)構(gòu)的減少和設(shè)計上的優(yōu)化也將對保費價格產(chǎn)生影響。例如，通過合理布局車輛上的雷達等易損部件，減少因輕微碰撞導(dǎo)致的維修成本，將有助于降低保險公司的理賠成本，從而盡可能降低保費。

　　同時，在消費者方面，張磊建議，對于消費者來說，通過養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，降低事故率，消費者不僅能夠保障自身安全，還可能享受到保費降低的優(yōu)惠。張怡文則建議，對于普通消費者來說，日常生活中發(fā)生的一些小剮小蹭，如果維修價格較低可以不走保險理賠，出險次數(shù)減少后，車險價格就會降低。

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責(zé)任編輯：李琳琳