來(lái)源：北京商報(bào)

　　記者：李秀梅

　　綠色保險(xiǎn)再迎政策紅利！8月11日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。這是中央層面首次對(duì)加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型進(jìn)行系統(tǒng)部署?！兑庖?jiàn)》提到，發(fā)展綠色保險(xiǎn)，探索建立差別化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。何為差別化保險(xiǎn)費(fèi)率？如果綠色保險(xiǎn)實(shí)施差別化費(fèi)率，又將有哪些想象空間？

　　綠色保險(xiǎn)有新任務(wù)

　　8月11日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《意見(jiàn)》，其中提到，發(fā)展綠色保險(xiǎn)，探索建立差別化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。

　　所謂差別化保險(xiǎn)費(fèi)率，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度、損失概率等因素，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的投保人制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。這種機(jī)制旨在通過(guò)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)用的公平分配，鼓勵(lì)投保人采取積極的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，降低整體風(fēng)險(xiǎn)水平。業(yè)內(nèi)專家告訴北京商報(bào)記者，綠色保險(xiǎn)發(fā)展涉及生產(chǎn)生活的方方面面，很難做到一款產(chǎn)品“包打天下”，需結(jié)合實(shí)際情況因地、因業(yè)施策推進(jìn)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　記者了解到，此前金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人曾“吹風(fēng)”，表示將豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索差別化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。今年4月金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也提到，提升綠色保險(xiǎn)風(fēng)控能力，完善與客戶環(huán)境、社會(huì)、治理等各類風(fēng)險(xiǎn)狀況相掛鉤的保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，引導(dǎo)客戶強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理。而隨著《意見(jiàn)》的發(fā)布，建立綠色保險(xiǎn)差別化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制終于被提升至中央政策層面。

　　對(duì)于具體的實(shí)施舉措，盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚認(rèn)為，首先，差別化費(fèi)率可以激勵(lì)企業(yè)和個(gè)人采取更加環(huán)保的生產(chǎn)生活方式，降低環(huán)境污染和生態(tài)破壞的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于環(huán)境友好型企業(yè)或項(xiàng)目，可以給予較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，而對(duì)于污染排放較高的企業(yè)，則相應(yīng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。其次，差別化費(fèi)率可以促進(jìn)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同行業(yè)和領(lǐng)域的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)更加符合實(shí)際需求的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)差別化費(fèi)率來(lái)體現(xiàn)產(chǎn)品的差異化和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，差別化費(fèi)率還可以為政府提供有效的環(huán)境管理工具。政府可以通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作，制定相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人向綠色轉(zhuǎn)型，同時(shí)利用保險(xiǎn)費(fèi)率的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，加大對(duì)環(huán)境污染行為的“懲罰”力度。

　　市場(chǎng)上的綠色保險(xiǎn)種類繁多，從最初的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，到新興的碳保險(xiǎn)、清潔能源保險(xiǎn)等，哪些綠色保險(xiǎn)實(shí)施差別化費(fèi)率的空間更大？中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，目前來(lái)看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、綠色制造體系保險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品有望率先實(shí)施差別化費(fèi)率。這些行業(yè)可以更好地評(píng)估企業(yè)的綠色程度和環(huán)保表現(xiàn)，從而更好地匹配風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。如針對(duì)高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，實(shí)施差別化費(fèi)率，鼓勵(lì)企業(yè)采取環(huán)保措施，降低環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)。為采用綠色建筑材料、遵循綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目提供優(yōu)惠費(fèi)率等。

　　新能源車險(xiǎn)的“千車千險(xiǎn)”

　　在交通運(yùn)輸領(lǐng)域綠色轉(zhuǎn)型方面，《意見(jiàn)》提出，大力推廣新能源汽車，推動(dòng)城市公共服務(wù)車輛電動(dòng)化替代。到2030年，營(yíng)運(yùn)交通工具單位換算周轉(zhuǎn)量碳排放強(qiáng)度比2020年下降9.5%左右。到2035年，新能源汽車成為新銷售車輛的主流。

　　未來(lái)，如果新能源汽車成為市場(chǎng)主流，與之相伴的新能源車險(xiǎn)必然有更廣闊的市場(chǎng)前景。不過(guò)，當(dāng)前的新能源車險(xiǎn)仍面臨著車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧的困局。雖然業(yè)內(nèi)出臺(tái)了新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款，但目前新能源汽車與燃油汽車之間的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率規(guī)則并沒(méi)有實(shí)質(zhì)差異，新能源車險(xiǎn)在定價(jià)機(jī)制創(chuàng)新上還有很大的探索空間。目前業(yè)內(nèi)探索的將行駛里程、駕駛習(xí)慣等大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)定價(jià)結(jié)合的類似UBI車險(xiǎn)模式，是市場(chǎng)關(guān)注的重點(diǎn)之一。

　　江瀚告訴北京商報(bào)記者，針對(duì)司機(jī)駕駛習(xí)慣有針對(duì)性開(kāi)發(fā)出個(gè)性化車險(xiǎn)產(chǎn)品，也屬于綠色保險(xiǎn)差別化保險(xiǎn)費(fèi)率的范疇。這種方式能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)水平，為車主提供更加個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　值得一提的是，金融監(jiān)管總局4月發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》曾提出，研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合、鼓勵(lì)險(xiǎn)企提高新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)智化水平等一系列舉措。江瀚表示，如果針對(duì)新能源車險(xiǎn)實(shí)行差異化的條款和費(fèi)率，將有助于降低新能源車險(xiǎn)的綜合成本率。因?yàn)橥ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)公司可以更準(zhǔn)確地識(shí)別出低風(fēng)險(xiǎn)的車主和車輛，從而給予他們更低的保險(xiǎn)費(fèi)率。這不僅可以減輕車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以提高保險(xiǎn)公司的盈利能力。這種差異化的費(fèi)率機(jī)制有望帶領(lǐng)車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入新的紅利期。

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責(zé)任編輯：王馨茹