來(lái)源：今日保

　　文丨張瑄  編丨灰灰 半梳

　　7月底，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱“香港保監(jiān)局”）宣布：

　　根據(jù)《保險(xiǎn)業(yè)條例》賦予的權(quán)力，委任德勤·關(guān)黃陳方會(huì)計(jì)師行的黎嘉恩和甘仲恒及德勤咨詢（香港）有限公司的鄭文龍為共同及各別經(jīng)理（經(jīng)理），全面接管泰禾人壽的所有事務(wù)及資產(chǎn)，配合保監(jiān)局的監(jiān)管行動(dòng)，以保障保單持有人的利益。

　　這也是香港首家被接管人壽保險(xiǎn)公司。

　　根據(jù)公開(kāi)資料：該公司旗下5年期保證年回報(bào)率是4%的短期儲(chǔ)蓄“爆款”理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品“泰尊寶”，熱銷于上一波港險(xiǎn)大賣之時(shí)的2018年至2020年間。

　　再度聯(lián)想疫情過(guò)后通關(guān)以來(lái)，赴港購(gòu)買香港保險(xiǎn)的蔚然成風(fēng)。尤其是內(nèi)地利率一路下行和報(bào)行合一等監(jiān)管新規(guī)下，內(nèi)地旅客赴港投保已經(jīng)是一個(gè)巨大的數(shù)字：

　　根據(jù)香港保監(jiān)局公布2024年首季香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，期內(nèi)毛保費(fèi)總額達(dá)1651億港元，較去年同期上升12.2%。

　　其中，源自內(nèi)地訪客的新造保單保費(fèi)為156億港元，創(chuàng)下2018年以來(lái)的歷史新高，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)24%，而2023年第四季則占35%。保單中約97%是以非整付方式支付（內(nèi)地稱“期繳”）。

　　從保單類型看，終身壽險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)121.1億港元，占比59%，同比增長(zhǎng)58%，貢獻(xiàn)最大；儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)保費(fèi)為22.67億港元，同比增長(zhǎng)高達(dá)137%，增速最快。

　　持續(xù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的來(lái)自內(nèi)地的保費(fèi)、首家接管公司的出現(xiàn)，加之極為復(fù)雜的不斷傳出的美元降息和日本銀行業(yè)的暴雷等外部訊息，也直接促使香港保監(jiān)局近期力推“赴投港保7件事”的風(fēng)險(xiǎn)提示，不斷告知內(nèi)地保險(xiǎn)消費(fèi)者理智對(duì)待購(gòu)買港險(xiǎn)，保護(hù)自身合法權(quán)益，從而規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

　　事到如今，我們也有必要重新梳理內(nèi)地人員赴港投保熱潮之始末？熱潮背后隱藏這什么樣的行業(yè)亂象？購(gòu)買香港保險(xiǎn)存在哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)？香港保監(jiān)局宣傳的“赴投港保7件事”又說(shuō)了些什么呢？

　　1

　　赴港投保熱三大推手之一

　　對(duì)險(xiǎn)企而言

　　新香港人帶來(lái)更多內(nèi)地客源

　　之所以有眾多的內(nèi)地客戶不辭路途遙遠(yuǎn)、過(guò)程復(fù)雜，遠(yuǎn)赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)，除了客戶本身有購(gòu)買保險(xiǎn)的需求，背后有三大“助推”。

　　其中一大推手，就是香港政府高才/優(yōu)才的人才引入政策下，引入更多具有較高素質(zhì)和資源的新香港人，進(jìn)而也帶來(lái)了更多的來(lái)自內(nèi)地的優(yōu)質(zhì)客群量。

　　眾所周知，香港作為國(guó)際金融中心，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，是亞洲保險(xiǎn)密度第一、滲透率第二的城市。香港保險(xiǎn)業(yè)對(duì)本地生產(chǎn)總產(chǎn)貢獻(xiàn)約4%，位列十大行業(yè)之一。

　　這片彈丸之地上，共有157家保險(xiǎn)公司獲得授權(quán)經(jīng)營(yíng)，持牌保險(xiǎn)中介人約11.6萬(wàn)名，占總勞動(dòng)人口3%。香港統(tǒng)計(jì)署披露，香港金融及保險(xiǎn)的月收入中位數(shù)為3.5萬(wàn)港元，高于全港月收入中位數(shù)2.1萬(wàn)港元。

　　2023年，香港政府調(diào)整人才引進(jìn)政策，大量?jī)?nèi)地人才涌入。

　　香港入境處披露的數(shù)據(jù)顯示，2023年收到超過(guò)22.4萬(wàn)宗各項(xiàng)《人才入境計(jì)劃申請(qǐng)》，是2022年申請(qǐng)數(shù)目4倍左右；約13.5萬(wàn)宗獲準(zhǔn)來(lái)港，同比2022年獲批上升255%。

　　新香港人，獲得身份之后亟需要找一份工作，以保證未來(lái)的續(xù)簽。金融及保險(xiǎn)業(yè)的賺錢能力，對(duì)于新香港人頗具吸引力。很多新香港人在內(nèi)地還有不想放棄的工作，又想續(xù)簽香港簽證，不用坐班的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)就成為目前幾乎唯一的選擇。

　　對(duì)于香港保險(xiǎn)公司而言，新香港人可帶來(lái)大量的內(nèi)地客源。于是，獲得香港高才/優(yōu)才身份的內(nèi)地人和香港保險(xiǎn)公司“雙向奔赴”，成為推動(dòng)這波香港保險(xiǎn)增長(zhǎng)的主要推手之一，他們攜內(nèi)地客戶通關(guān)，實(shí)現(xiàn)了一年保費(fèi)增長(zhǎng)28倍的 “奇跡”。

　　與此同時(shí)，香港與內(nèi)地通關(guān)的日益便利，為內(nèi)地客戶赴港投保提供客觀助力。

　　2023年1月，廣深港高鐵恢復(fù)，香港西九龍站接入了內(nèi)地4萬(wàn)多公里的高鐵路網(wǎng)，與內(nèi)地58個(gè)城市每日對(duì)開(kāi)超70次列車。

　　2

　　赴港投保熱三大推手之二

　　對(duì)客戶而言

　　預(yù)期高收益率及海外資產(chǎn)配置

　　本輪香港保險(xiǎn)火熱的背后，有內(nèi)地富裕階層和中產(chǎn)家庭壓抑了三至四年的境外資產(chǎn)配置需求得到集中釋放的重要因素。

　　近兩年，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率在低利率的宏觀環(huán)境下一路下調(diào)，相較而言，香港保險(xiǎn)宣傳的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益率可達(dá)6%-7%，令人充滿期待，蠢蠢欲動(dòng)。對(duì)比香港和內(nèi)地的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要區(qū)別在于收益率、保單幣種和附加功能等。

　　首先，在收益率上，香港保險(xiǎn)的保證收益率低（現(xiàn)行為1%），但長(zhǎng)期收益率的預(yù)期值可達(dá)到6%，非保證部分即分紅收益為主要收益來(lái)源；而內(nèi)地保險(xiǎn)的保證收益率（現(xiàn)行為2.5%）高于香港保險(xiǎn)，但長(zhǎng)期預(yù)期率低于香港保險(xiǎn)。

　　其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，香港保險(xiǎn)支持多幣種轉(zhuǎn)換，使得投保人能夠應(yīng)對(duì)不同的貨幣環(huán)境，能夠滿足其海外資產(chǎn)配置或出國(guó)留學(xué)、定居等海外支出的需求，這也是很多內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險(xiǎn)的主要原因。

　　其中，子女有海外讀書規(guī)劃，父母為其購(gòu)買分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，提前為其配置好教育金，占據(jù)很大比例。

　　第三，香港保險(xiǎn)具有靈活的現(xiàn)金提取功能，能夠較好地滿足投保人的多樣化、個(gè)性化的財(cái)富管理需求。

　　第四，香港保單的附加功能豐富，包括小型簡(jiǎn)易信托功能、支持無(wú)限次數(shù)更改投保人、支持保單分拆——投保人可根據(jù)自己的需要，按照設(shè)定的比例和份數(shù)，將其轉(zhuǎn)換為多張獨(dú)立保單，以滿足自身財(cái)富傳承的需要。

　　3

　　赴港投保熱三大推手之三

　　對(duì)代理人而言

　　有著遠(yuǎn)超內(nèi)地的高額傭金

　　香港保險(xiǎn)的銷售傭金與內(nèi)地相比，優(yōu)勢(shì)盡顯。

　　從2023年中開(kāi)始，內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)推行“報(bào)行合一”，一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金大幅下降。而在香港，保險(xiǎn)代理人銷售長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的傭金在45%左右；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售長(zhǎng)期險(xiǎn)的傭金更高達(dá)60%——85%。

　　這也促成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人強(qiáng)烈的推銷攻勢(shì)，也促成了高才/優(yōu)才的新香港人義無(wú)反顧的投身于保險(xiǎn)銷售。

　　在高額傭金的誘惑之下，一些內(nèi)地保險(xiǎn)代理人開(kāi)始開(kāi)發(fā)內(nèi)地客戶的港險(xiǎn)需求，成為香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“轉(zhuǎn)介紹人”。

　　此外，今年一季度香港保險(xiǎn)不斷推出優(yōu)惠促銷舉措，限時(shí)優(yōu)惠、利息增加、保費(fèi)回贈(zèng)、折扣加大，也為這波熱潮推波助瀾。

　　4

　　火熱的背后：一大亂象激增

　　層層轉(zhuǎn)手下的轉(zhuǎn)介紹下的 “無(wú)牌銷售”

　　這是一項(xiàng)重罪

　　隨著內(nèi)地客戶赴港購(gòu)險(xiǎn)的火爆，行業(yè)亂象抬頭，違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。

　　其中最典型的就是 “無(wú)牌銷售”現(xiàn)象。

　　不同于赴港工作或旅游的旅客，赴港投保的旅客往往在在入境處身邊即常會(huì)有一位懂粵語(yǔ)、會(huì)普通話，熟悉本地事務(wù)的“導(dǎo)游”提供貼身服務(wù)。

　　這些人很可能是與香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合作的“轉(zhuǎn)介紹人”，即香港保監(jiān)局在入境處LED屏上提醒的“無(wú)牌人士”，他們協(xié)同香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及保險(xiǎn)公司，在簽證時(shí)間內(nèi)完成“保險(xiǎn)推介、銀行開(kāi)戶和簽單”。

　　事實(shí)上，大多數(shù)內(nèi)地客戶在內(nèi)地選定投保方案后，才會(huì)動(dòng)身赴港，僅僅是在香港本地完成最后一步“簽單”流程。作為內(nèi)地客赴港投保第一站——尖沙咀海港城，是香港主流保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，友邦、保誠(chéng)、宏利、萬(wàn)通、富通等都在此設(shè)立了投保服務(wù)中心。

　　在西九龍高鐵站周邊的“赴港投保一條龍服務(wù)”將“香港效率”體現(xiàn)得淋漓盡致。大批內(nèi)地客戶在來(lái)也匆匆、去也匆匆的節(jié)奏里完成簽單。

　　在這種“轉(zhuǎn)介紹”模式下購(gòu)買香港保險(xiǎn)，中間至少隔了轉(zhuǎn)介紹人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司三個(gè)環(huán)節(jié)，層層轉(zhuǎn)手，環(huán)環(huán)相扣，若對(duì)接的轉(zhuǎn)介紹人離職，或?qū)拥慕?jīng)紀(jì)公司出現(xiàn)問(wèn)題，都可能使內(nèi)地客戶后續(xù)的保單服務(wù)出現(xiàn)麻煩。

　　雖然香港保監(jiān)局提示：“赴港投保應(yīng)該從產(chǎn)品的推介、內(nèi)容講解、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、簽單等全過(guò)程都應(yīng)在香港完成，須由香港持牌的中介人士提供服務(wù)”， 但實(shí)際上，“產(chǎn)品的推介、內(nèi)容講解、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”這前三個(gè)步驟，大多由“無(wú)牌人士”即“轉(zhuǎn)介紹人”在內(nèi)地完成，這顯然違反了香港保監(jiān)局明令禁止的“無(wú)牌人士不得在內(nèi)地對(duì)港險(xiǎn)做任何形式的推薦和營(yíng)銷動(dòng)作”。

　　在香港，“非持牌展業(yè)”是一項(xiàng)重罪。香港保監(jiān)局表示“任何人若在沒(méi)有所需牌照的情況下進(jìn)行受規(guī)管活動(dòng)，即屬刑事罪行，違反該法律條文的人士可判處罰款及最多2年的監(jiān)禁”。香港保監(jiān)局認(rèn)為“當(dāng)不受監(jiān)管、沒(méi)有記錄的回扣被純粹地用作銷售過(guò)程中的誘因時(shí)，客戶可能會(huì)被分散注意力，不能仔細(xì)考慮所購(gòu)買的保單是否適合自己的個(gè)人情況”。因此，這類“回扣”會(huì)成為不當(dāng)銷售的工具，并可能為保單持有人帶來(lái)不良后果。

　　5

　　高額返傭成為另一大亂象

　　引發(fā)香港保監(jiān)局與廉政公署首次聯(lián)合行動(dòng)

　　2023年通關(guān)以來(lái)，一些香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為了獲客，與內(nèi)地轉(zhuǎn)介紹人合作，由內(nèi)地轉(zhuǎn)介紹人在內(nèi)地完成前端營(yíng)銷后，將意向客戶帶到香港，再與香港經(jīng)紀(jì)公司接頭、完成簽單。由于香港經(jīng)紀(jì)公司并不掌握客戶資源，前期也不參與銷售推介，只是“出單通道”，其所獲的傭金絕大部分都支付給了轉(zhuǎn)介紹人。

　　雖然簽了保單，但是收益都外流了，還滋生出“返傭”、“回扣”等陋習(xí)，引起部分香港保險(xiǎn)持牌人士的憤慨。

　　因?yàn)?font cms-style="font-L strong-Bold">在香港，“返傭”被視為有損公平、破壞市場(chǎng)規(guī)則的行為，“不返傭”是從業(yè)者共同遵守的底線。而這種“沒(méi)有記錄的回扣”和“比例異乎尋常的轉(zhuǎn)介紹費(fèi)”都在事實(shí)上又鼓勵(lì)了“無(wú)牌銷售”的行為。

　　若任由“無(wú)牌作業(yè)”和“高額返傭”的趨勢(shì)發(fā)展，勢(shì)必將對(duì)香港傳統(tǒng)的職業(yè)操守構(gòu)成挑戰(zhàn)，這也是香港保險(xiǎn)從業(yè)者所不能容忍的。

　　早在2023年11月，香港保監(jiān)局便向業(yè)界發(fā)出《通函》：

　　“警告從業(yè)人員遵守持牌展業(yè)的規(guī)定，不容許持牌保險(xiǎn)中介人違背其作為持牌人士的責(zé)任，即依賴或安排非持牌人士代其進(jìn)行受規(guī)管的活動(dòng)（如在內(nèi)地營(yíng)銷推介香港保險(xiǎn)）”。

　　“警告”雖然發(fā)出，但非法展業(yè)依然堂而皇之地發(fā)生。

　　在行業(yè)協(xié)會(huì)和保監(jiān)局收到大量投訴后，于今年4月10-11日，香港保監(jiān)局與廉政公署首次聯(lián)合行動(dòng)，連續(xù)兩日到四個(gè)處所執(zhí)行搜查令，包括搜查一間持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及一間轉(zhuǎn)介人公司的辦公室，最終拘捕了一名個(gè)人經(jīng)紀(jì)及一名介紹人，指控他們“涉嫌無(wú)牌銷售和串謀貪污行賄”。

　　此次行動(dòng)，令潛行多年的香港保險(xiǎn)“轉(zhuǎn)介紹模式”受到公開(kāi)打擊，對(duì)一些為追求業(yè)績(jī)而鋌而走險(xiǎn)的香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公司形成了震懾。

　　5月29日，香港保監(jiān)局發(fā)言人公開(kāi)表示“我們與內(nèi)地監(jiān)管部門保持密切溝通，也和澳門金融管理局會(huì)面，就向內(nèi)地訪客銷售人壽保單事宜作深入討論”。

　　香港保監(jiān)局已經(jīng)明確要求“在港保險(xiǎn)公司從7月1日開(kāi)始，下調(diào)所有5年交的產(chǎn)品首年傭金，平均遞延至續(xù)期傭金；保險(xiǎn)公司有責(zé)任確保長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的酬勞架構(gòu)不會(huì)產(chǎn)生不當(dāng)誘因，從而引致中介人進(jìn)行不當(dāng)銷售及過(guò)度進(jìn)取的銷售；保險(xiǎn)公司有責(zé)任和中介人訂立和維持足夠的內(nèi)部管控措施”。

　　香港保監(jiān)局表態(tài)“后續(xù)，仍將加強(qiáng)巡查和監(jiān)管，并就巡查常見(jiàn)的問(wèn)題總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，與業(yè)界分享最佳作業(yè)模式；透過(guò)《通函》、《監(jiān)管通訊》刊物和培訓(xùn)課程等，鞏固業(yè)界的合規(guī)意識(shí)”。

　　6

　　購(gòu)港險(xiǎn)存在五大潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　分紅達(dá)成率波動(dòng)明顯，前期現(xiàn)金價(jià)值極低

　　今年2月1日，國(guó)家金融監(jiān)管總局回復(fù)《關(guān)于推進(jìn)“跨境保險(xiǎn)通”提案》時(shí)表示：

　　該建議與《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的要求存在沖突。港澳的保險(xiǎn)監(jiān)管政策、產(chǎn)品費(fèi)率、產(chǎn)品銷售等政策與內(nèi)地存在較大差異，如果在不設(shè)商業(yè)存在的前提下在內(nèi)地銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能不利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。“跨境保險(xiǎn)通”涉及法律法規(guī)、金融監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)等多方面因素，現(xiàn)階段直接開(kāi)展試點(diǎn)的時(shí)機(jī)尚不成熟。

　　據(jù)此，筆者綜合分析得出“購(gòu)買香港保險(xiǎn)的五大潛在風(fēng)險(xiǎn)”：

　　風(fēng)險(xiǎn)一：投資風(fēng)險(xiǎn)

　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)行的保底收益率為1%，高收益主要來(lái)自于非保證部分，這部分浮動(dòng)收益主要依賴公司的投資能力及全球經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)，存在較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　內(nèi)地客戶被香港保險(xiǎn)吸引，大多源于對(duì)香港保險(xiǎn)高收益的認(rèn)知，香港保單真的能做到宣傳中的“年收益6%~7%”嗎？不少人忽略了重要三點(diǎn)：

　　第一，這僅是演示利益，并非實(shí)際收益；

　　第二，實(shí)現(xiàn)高收益是有前提的，且高收益并不保證。香港分紅險(xiǎn)的收益分為“保證部分”和“非保證部分”，“非保證部分”有“低、中、高”三檔收益。根據(jù)香港某知名人壽保險(xiǎn)公司官網(wǎng)披露：某多元貨幣保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照“中檔收益”演示，投保人持有保單第10年末時(shí)，內(nèi)部收益率為2.6%；持有至第15年末時(shí)，內(nèi)部收益率上升至4.65%；持有至第20年末時(shí)，內(nèi)部收益率上升至5.59%。也就是說(shuō)，不少香港保險(xiǎn)宣傳“6%~7%的年化收益率”是建立在持有保單20年以上的前提下。而當(dāng)一項(xiàng)投資放在20年的時(shí)間框架下，其面對(duì)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，與短期投資決策相比，不可同日而語(yǔ)。雖然香港保險(xiǎn)可投資全球，這也意味著要面對(duì)全球金融市場(chǎng)的重大不確定性和挑戰(zhàn)，長(zhǎng)期看，超額收益與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成正比，保險(xiǎn)公司大多采取分散、均衡的投資策略，并不追求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所謂宣傳的“明顯跑贏大勢(shì)”。

　　第三，分紅險(xiǎn)獲得高收益的另一個(gè)前提是“保單的實(shí)際分紅能100%達(dá)成”。香港保監(jiān)局要求保險(xiǎn)公司每年強(qiáng)制披露分紅險(xiǎn)的“分紅達(dá)成率”（即內(nèi)地的“分紅實(shí)現(xiàn)率”），給外部觀察和監(jiān)督香港保險(xiǎn)分紅實(shí)際情況的提供了一個(gè)窗口。筆者查閱了一些知名香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品系列在過(guò)去10年的“分紅達(dá)成率”，大致分布在30%~120%之間，且隨市場(chǎng)波動(dòng)?？梢?jiàn)，香港保險(xiǎn)正如其合同中所言“分紅險(xiǎn)的非保證部分不保證、且確有浮動(dòng)，購(gòu)買者應(yīng)有充分的心理準(zhǔn)備”，而這些“告知事項(xiàng)”在銷售中卻常常被忽視。

　　風(fēng)險(xiǎn)二：匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　匯率風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

　　一是倘若中國(guó)外匯管制政策改變，可能會(huì)面臨無(wú)法繳付續(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效的損失；

　　二是投保人需自行承擔(dān)貨幣兌換帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，我國(guó)的外匯管理在資本項(xiàng)目下的收支并未完全開(kāi)放，具有分紅理財(cái)性質(zhì)的壽險(xiǎn)保費(fèi)出境、理賠款入境，將受到外匯管理上的限制。倘若中國(guó)外匯管制政策改變，可能會(huì)面臨無(wú)法繳付續(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效的損失。

　　一直以來(lái)，內(nèi)地客戶購(gòu)買香港保險(xiǎn)的資金，通常以旅游、消費(fèi)等名義進(jìn)行換匯；當(dāng)保單額度超出外匯管制金額上限時(shí)，或是借用親友的換匯額度，或是找中間人“對(duì)倒”，更有人借道地下錢莊將錢匯出境。

　　總之，始終游走在灰色地帶。此外，人壽保險(xiǎn)合同通常是至少長(zhǎng)達(dá)20年以上，期間匯率波動(dòng)頻繁，投保人需自行承擔(dān)貨幣兌換帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)三：維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

　　內(nèi)地客戶持有的香港保單，若發(fā)生糾紛，想要維護(hù)自身合法權(quán)益，需按照香港地區(qū)法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。香港地區(qū)訴訟費(fèi)用較高，且將面臨較高的時(shí)間成本和往返香港的差旅費(fèi)用。

　　風(fēng)險(xiǎn)四：理賠風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)需長(zhǎng)期服務(wù)，香港的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷及憑證的互認(rèn)，理賠手續(xù)相對(duì)繁瑣。

　　風(fēng)險(xiǎn)五：退保損失風(fēng)險(xiǎn)

　　若中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，但香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前兩年甚至為0。

　　7

　　特別關(guān)注

　　港保監(jiān)局提醒“赴港投保7件事”

　　有鑒于內(nèi)地客戶赴港購(gòu)買保險(xiǎn)熱情高漲，而這種投保又存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，今年4月，香港保監(jiān)局叮囑內(nèi)地客戶“赴港投保7件事”，包括：親身赴港購(gòu)買香港保險(xiǎn)、不要與無(wú)牌人士接洽、直接向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)、切勿與中介人協(xié)議回傭、了解產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)、留意索賠事宜、認(rèn)識(shí)香港保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)管等。

　　鑒于存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)和有關(guān)法律法規(guī)要求，國(guó)內(nèi)部分頭部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已在內(nèi)部發(fā)布《嚴(yán)禁宣傳和推薦香港保險(xiǎn)的通知》，明確要求所屬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人做到“不宣傳、不推薦、不銷售”香港保險(xiǎn)。

　　所以，盡管香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，具有一定優(yōu)勢(shì)，內(nèi)地消費(fèi)者赴港投保，仍需十分謹(jǐn)慎，一定要想好了再買。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：李琳琳