“ 有近六成的保險(xiǎn)公司綜合賠付率低于50%，近四成保險(xiǎn)公司不到40%。”

　　來源：險(xiǎn)聯(lián)社

　　近日，隨著各大保險(xiǎn)公司紛紛公布2024年上半年個(gè)人短期健康險(xiǎn)的賠付率數(shù)據(jù)，消費(fèi)者們對(duì)此展現(xiàn)出了濃厚的興趣。

　　特別是以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)，因其低廉的保費(fèi)（最低僅需上百元）與高額的保額（可達(dá)幾百萬元）而備受矚目，成為眾多消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)，因?yàn)橘r付率在一定程度上反映了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品保障是否滿足大多數(shù)消費(fèi)者的需求。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前已有100多家保險(xiǎn)公司，包括50多家人身險(xiǎn)公司和40多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，公開了它們2024年上半年個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體綜合賠付率。

　　不過，值得注意的是，有近六成的保險(xiǎn)公司綜合賠付率低于50%，近四成保險(xiǎn)公司不到40%。

　　不同險(xiǎn)企賠付率差距較大

　　短期健康險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)公司面向個(gè)人市場(chǎng)推出的保險(xiǎn)期限不超過一年且不含保證續(xù)保條款的健康保障產(chǎn)品，其核心涵蓋了諸如一年期醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)等，其中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)尤為廣為人知。

　　具體來看，2024年上半年，大部分保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)賠付率依舊顯示“低賠付率”的特征，但這一指標(biāo)在各家保險(xiǎn)公司間展現(xiàn)出顯著的不均衡性，個(gè)別公司甚至出現(xiàn)了賠付率的極端偏高或偏低現(xiàn)象。

　　在超過百家的保險(xiǎn)企業(yè)中，接近六成的公司其短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體賠付率未能突破50%的門檻，而近四成的公司賠付率更是維持在40%以下。

　　以幾家中大型人壽保險(xiǎn)公司為例，2024年一季度數(shù)據(jù)顯示，平安人壽的綜合賠付率為44.6%，而太保壽險(xiǎn)與新華保險(xiǎn)則分別達(dá)到了73%和73.9%。

　　仍有部分保險(xiǎn)公司在短期健康險(xiǎn)領(lǐng)域面臨賠付率過高的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，甚至出現(xiàn)了“賠穿”的現(xiàn)象。例如，東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)、瑞泰人壽、日本財(cái)險(xiǎn)、國(guó)富人壽、招商信諾人壽等保險(xiǎn)公司的綜合賠付率分別為1548.68%、602.31%、174.6%、140.29%、120.73%。

　　那么，何為合理的賠付率區(qū)間？有業(yè)內(nèi)研究報(bào)告顯示，從國(guó)際成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率維持在70%至80%之間，被視為一個(gè)較為理想的運(yùn)行狀態(tài)。如此來看，我國(guó)短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)的整體賠付率水平仍顯偏低。

　　監(jiān)管部門頻繁出手整治

　　值得注意的是，近年來短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)中的百萬醫(yī)療險(xiǎn)曾一度風(fēng)靡，各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相以百萬級(jí)別的高保額作為賣點(diǎn)，成功吸引了廣大消費(fèi)者的目光，然而，隨著市場(chǎng)的快速發(fā)展，各類不規(guī)范現(xiàn)象與亂象也逐漸浮現(xiàn)，引發(fā)了社會(huì)的廣泛爭(zhēng)議與關(guān)注。

　　為規(guī)范市場(chǎng)秩序，保障消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管部門近年來頻繁出手，發(fā)布了一系列重要文件，如《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》、《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》及《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等，旨在對(duì)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的問題進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)督與糾正。

　　例如，去年11月底，監(jiān)管部門針對(duì)特定領(lǐng)域采取了進(jìn)一步措施，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)送特藥類健康險(xiǎn)產(chǎn)品清單，并重點(diǎn)審查與曾涉及“藥轉(zhuǎn)?！睒I(yè)務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)合作的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，以加強(qiáng)對(duì)此類復(fù)雜業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管。

　　進(jìn)入今年7月，監(jiān)管部門再次加碼，于25日下發(fā)了《關(guān)于開展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查工作的通知》。該通知明確要求財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面自查，重點(diǎn)排查是否存在承保已確定發(fā)生的保險(xiǎn)事故、違背保險(xiǎn)基本原理的行為；是否存在業(yè)務(wù)流程中保險(xiǎn)公司完全被動(dòng)、無法有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況；以及是否存在通過人為調(diào)整理賠流程等手段，營(yíng)造符合保險(xiǎn)射幸原理的假象，以規(guī)避監(jiān)管要求等不當(dāng)行為。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士直言，這一系列舉措彰顯了監(jiān)管部門對(duì)于凈化短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境、維護(hù)市場(chǎng)秩序的堅(jiān)定決心。

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責(zé)任編輯：李琳琳