釀成理賠糾紛僅需5秒！誰來“背鍋”

作為消費(fèi)者持有率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)正成為越來越多家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的選擇，但與此同時(shí)，這一產(chǎn)品涉及的拒賠情況也并不少見。8月1日，北京商報(bào)記者了解到，上海浦東法院近日發(fā)布的案例顯示，一位女士經(jīng)業(yè)務(wù)員的線下指導(dǎo)購買了某保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元。保險(xiǎn)生效期間，該女士不幸患癌，保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付。

對(duì)于重疾險(xiǎn)而言，常見的保險(xiǎn)拒賠原因包括投保人未如實(shí)告知、不在保障范圍內(nèi)或?qū)儆诔�外�?zé)任等。

那么，上述案件糾紛產(chǎn)生的原因幾何？案件顯示，上述這一女士在線簽訂某家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)電子合同時(shí)，業(yè)務(wù)員按照“保單雙錄”系統(tǒng)的語音提示，向鏡頭展示了保險(xiǎn)條款、“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，分別用時(shí)16秒、5秒。隨后，這位女士在手機(jī)上簽名確認(rèn)。

需要關(guān)注的是，在這一系列操作期間，這位女士均未看向鏡頭，業(yè)務(wù)員也未將手機(jī)中的內(nèi)容向她進(jìn)行展示或者口頭說明“職業(yè)與健康告知”中的全部問題，而是以一鍵勾選“以下問題均確認(rèn)為否”的方式完成了回答。幾個(gè)月后，這位女士被診斷為乳腺癌，當(dāng)她申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以她帶病投保為由拒絕賠付。

健康告知指的是在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司要求投保人對(duì)自身健康情況進(jìn)行說明，通常采用問卷形式。

健康告知是保險(xiǎn)公司進(jìn)行重疾險(xiǎn)核保時(shí)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，通過對(duì)投保人的主動(dòng)詢問，投保人對(duì)其知道或應(yīng)當(dāng)知道的關(guān)于自身身體狀況、職業(yè)類別等信息準(zhǔn)確告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司才能正確判斷其能否承保。如果作為保險(xiǎn)消費(fèi)者的投保人，未履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條，保險(xiǎn)公司可以依法解除合同，拒絕賠付。因此對(duì)于保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者而言，做好健康告知都是非常有必要的。

面對(duì)密密麻麻幾百字的“健康告知”，如果保險(xiǎn)公司一端不加以重視說明，使得消費(fèi)者忽略了這一重要流程，那么，糾紛案件中敗訴便不足為奇。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，結(jié)合保險(xiǎn)銷售過程的雙錄視頻等證據(jù)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司在5秒內(nèi)展示了“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，還在詢問事項(xiàng)的最前端設(shè)置一鍵勾選按鈕，期間沒有給予充足的時(shí)間閱讀，也沒有展開解釋，足以說明保險(xiǎn)公司未盡到充分的詢問義務(wù)。

“可以看出，保險(xiǎn)公司在投保流程、健康告知環(huán)節(jié)存在走過場(chǎng)的情況，只是為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求而設(shè)置相關(guān)程序，但并沒有真實(shí)落實(shí)保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)的最大誠(chéng)信原則，沒有向消費(fèi)者充分解釋說明健康告知環(huán)節(jié)的重要性，也沒有給消費(fèi)者做出實(shí)際的提示�！崩畛�分析表示。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)更加細(xì)化投保環(huán)節(jié)的每一個(gè)流程。在李超看來，不應(yīng)單純?yōu)楦�高效快速達(dá)成交易而忽略相關(guān)告知事項(xiàng)的提示與說明，保險(xiǎn)公司需要給消費(fèi)者預(yù)留充分時(shí)間，確保消費(fèi)者確實(shí)了解告知問卷、職業(yè)列表、投保規(guī)則等內(nèi)容。

雖然上述案件消費(fèi)者最終獲賠，但李超也表示，畢竟是產(chǎn)生糾紛后經(jīng)歷了法律訴訟流程才勝訴，有一定的糾紛解決成本。因此消費(fèi)者也應(yīng)提高對(duì)投保時(shí)如實(shí)告知環(huán)節(jié)的意識(shí)，購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保須知、健康詢問問卷、職業(yè)詢問問卷等重要內(nèi)容，盡量避免未來理賠時(shí)發(fā)生糾紛。

北京商報(bào)記者 胡永新