原標題：深度|車險新命題：從“人”到從“車”，自動駕駛挑戰(zhàn)現(xiàn)有產(chǎn)品形態(tài)

　　自動駕駛汽車商業(yè)化進程提速。近期，百度旗下自動駕駛出行平臺蘿卜快跑“加速出圈”，已在11個城市開放載人測試運營服務(wù)，并在北京、武漢、重慶、深圳、上海開展全無人自動駕駛出行服務(wù)測試。

　　新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，也伴隨討論與爭議，自動駕駛是否安全？自動駕駛的車輛是否配置了保險？一旦發(fā)生意外，責任認定與賠償該如何劃定，交通事故風險又是如何進行兜底？

　　藍鯨新聞從業(yè)內(nèi)多方采訪了解到，眼下，自動駕駛車輛多采用“交強險+車損險+第三者責任險”的組合方案承保，被保險人錄入的是每輛車配備的安全員的信息，出險狀況較好。

　　但目前的承保方案并非長久之計。自動駕駛功能配置以及開始滲透至20萬元以下的汽車市場，技術(shù)的進一步發(fā)展和成本降低，自動駕駛功能有望成為新能源汽車的標配。隨著自動駕駛技術(shù)的成熟與普及，傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品難以滿足自動駕駛車險的全部風險，傳統(tǒng)車險主要關(guān)注人為駕駛行為的風險，而自動駕駛汽車則依賴于先進的軟件和硬件系統(tǒng)的安全性，風險的變化，投保主體、保險責任、費率定價以及條款形態(tài)也會相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。

　　業(yè)內(nèi)認為，自動駕駛時代，車險產(chǎn)品或經(jīng)歷根本性的調(diào)整，產(chǎn)品形態(tài)由傳統(tǒng)車險轉(zhuǎn)變?yōu)樨熑坞U。保費定價將根據(jù)車輛使用情況、行駛環(huán)境和駕駛行為等進行動態(tài)調(diào)整，以應(yīng)對車輛在不同情況下的風險變化。系統(tǒng)責任險則涵蓋自動駕駛系統(tǒng)的故障、黑客攻擊、軟件錯誤等問題，保險責任將更多地轉(zhuǎn)向自動駕駛技術(shù)制造商或軟件提供商。

　　作者|藍鯨新聞   李丹萍

　　保險權(quán)責劃分暫未因無人駕駛而改變依據(jù)和標準

　　記者多方采訪了解到，根據(jù)《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》等規(guī)定，目前，蘿卜快跑車等無人駕駛出租車保險至少包含了三個險種：交強險、車損險以及不低于500萬元保額的商業(yè)三者險。百度方面也曾公開表示，公司為每輛無人車及車上乘客購買了500萬的高額保險。

　　從部分保險公司的反饋來看，“出險情況較好，基本沒有什么賠付?！备鶕?jù)百度方面的測試數(shù)據(jù)，自動駕駛實際車輛出險率為人類司機的1/14。

　　駕駛自動化有著嚴格的等級劃分，L3級別是關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點。根據(jù)國際汽車工程師協(xié)會制定的標準，廣義的自動駕駛從L0至L5共分為6個層級。L0只提供預(yù)警信息，不介入駕駛操作。L1和L2以駕駛員為主，為輔助駕駛。只有到L3及以上才算是逐步減少直至擺脫駕駛員干預(yù)的自動駕駛。L4是高度駕駛自動化，L5是完全駕駛自動化。

　　如何劃分責任，是自動駕駛的核心問題。

　　律商聯(lián)訊風險信息董事總經(jīng)理戴海燕向藍鯨新聞記者介紹，目前無人駕駛出租車在無人駕駛期間發(fā)生事故的責任認定劃分，仍是根據(jù)《道路交通安全法》等交通法規(guī)進行基礎(chǔ)判斷。責任的劃分目前沒有因為事故一方是無人駕駛而改變依據(jù)和標準，責任承擔主體為車輛所有人、管理人。

　　一般情況下，由車輛所有人、管理人先行承擔賠償責任。車輛所有人、管理人在承擔賠償責任后，有權(quán)依法向自動駕駛系統(tǒng)開發(fā)者、汽車制造者、設(shè)備提供者等相關(guān)責任方進行追償。若無人駕駛汽車因交通違法行為或事故需要承擔責任，通常由車輛的所有人或管理人來承擔。還有一些特殊情況，比如行人違規(guī)，若無人駕駛出租車與行人發(fā)生事故，且行人存在違規(guī)行為（如闖紅燈），行人可能需要承擔相應(yīng)責任。

　　在無人駕駛車輛行駛過程中，安全員的作用不等同于駕駛?cè)?，因此兩者承擔的責任也不一致。若發(fā)生事故時車輛配備有安全員，但安全員無過錯，則難以直接追責安全員。

　　瑞再中國原總裁陳東輝表示，對于L3及以上層級的無人駕駛，行業(yè)共識是由車的生產(chǎn)廠商承擔事故責任，“現(xiàn)在很多新能源車廠商目前都在推L2.9自動駕駛，就是不想擔責任?！?font cms-style="font-L strong-Bold">為此，目前的投保方案不是長久之計，其直言，無人駕駛出租車有運營平臺，一旦出現(xiàn)事故，平臺應(yīng)該是責任主體。

　　“無人駕駛出租車的保險權(quán)責劃分涉及多個方面，需要更多案例的積累和進一步完善法律法規(guī)，未來責任歸屬將會更加清晰明確和合理?！贝骱Ｑ嘌a充道。

　　產(chǎn)品形態(tài)或由傳統(tǒng)車險轉(zhuǎn)變?yōu)樨熑坞U

　　畢馬威預(yù)測模型顯示，如果自動駕駛技術(shù)按照預(yù)期的方向發(fā)展，從2025年至2040年，自動駕駛汽車將逐步代替存量汽車，車輛事故發(fā)生率將降低80%，每輛車的平均事故率在2040年將降低到0.9%。

　　技術(shù)的發(fā)展不僅極大的提高車輛的安全性能并改變?nèi)藗兂鲂械姆绞?，同時也為保險行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇。

　　“傳統(tǒng)車險主要針對人為駕駛行為的風險，而自動駕駛汽車則依賴于軟件和硬件的安全性能，可能需要開發(fā)出軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等新型風險保障。當開啟自動駕駛功能后，車險的產(chǎn)品形態(tài)將發(fā)生改變，由傳統(tǒng)車險轉(zhuǎn)變?yōu)椤熑坞U’，這部分保費應(yīng)由生產(chǎn)廠商或者軟件提供商來購買保險。另外，自動駕駛下保險責任范圍的改變也引發(fā)了新的需求。車主的安全、車輛損失及第三方人員的安全都需納入保障范圍?！避囓嚳萍糃EO張磊在接受藍鯨新聞記者采訪時表示，保險公司必須開發(fā)創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，來滿足新興市場的需求，包括通過數(shù)據(jù)分析和動態(tài)定價策略來適應(yīng)新的風險環(huán)境。

　　張磊指出，在自動駕駛時代，車險產(chǎn)品需要經(jīng)歷根本性的調(diào)整。傳統(tǒng)車險主要關(guān)注人為駕駛行為的風險，而自動駕駛汽車則依賴于先進的軟件和硬件系統(tǒng)的安全性。因此，車險產(chǎn)品將被重新定義為兩大類。車輛本身的保險產(chǎn)品包括車損險和第三者責任險等，這些仍由車主購買。保費定價將根據(jù)車輛使用情況、行駛環(huán)境和駕駛行為等進行動態(tài)調(diào)整，以應(yīng)對車輛在不同情況下的風險變化。系統(tǒng)責任險則涵蓋自動駕駛系統(tǒng)的故障、黑客攻擊、軟件錯誤等問題，保險責任將更多地轉(zhuǎn)向自動駕駛技術(shù)制造商或軟件提供商，確保系統(tǒng)故障和網(wǎng)絡(luò)安全問題得到有效保障。

　　隨著自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用，理賠機制也將迎來重大變化。未來的理賠過程將高度自動化，利用車輛和系統(tǒng)的傳感器數(shù)據(jù)、駕駛記錄等進行事故重建和責任認定。這一自動化流程不僅將減少人為干擾，還將提高理賠效率。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將使事故數(shù)據(jù)的收集和分析更加便捷，從而簡化理賠過程。

　　行業(yè)已在進行相關(guān)研究工作

　　眼下，保險公司在開發(fā)自動駕駛保險方面仍有不少難點和堵點。

　　律商聯(lián)訊風險信息銷售總監(jiān)侯維強指出，首先是技術(shù)挑戰(zhàn)。無人駕駛汽車依賴于復雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風險（如軟件算法、傳感器、雷達等）、網(wǎng)絡(luò)安全風險以及法律和道德風險等，都是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。保險公司需要構(gòu)建新的風險評估模型，以準確評估無人駕駛汽車的風險水平。

　　其次在于數(shù)據(jù)獲取與處理，無人駕駛汽車在運行過程中會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，包括駕駛行為、車輛狀態(tài)、環(huán)境信息等。特別是關(guān)于事故原因、頻率和嚴重程度的數(shù)據(jù)，這對風險評估和定價構(gòu)成了挑戰(zhàn)。另外，責任歸屬問題帶來的法律挑戰(zhàn)，以及由此帶來的風險管理挑戰(zhàn)等，都需要逐一解決。

　　從形態(tài)來看，其認為可能衍生出綜合責任保險、網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護保險、軟件更新保險等新型保險產(chǎn)品。

　　保險公司如何做才能有效應(yīng)對自動駕駛技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)？

　　張磊認為，行業(yè)需要采取系列積極策略。一是建立新能源汽車保險大數(shù)據(jù)平臺。通過建立大數(shù)據(jù)平臺，保險公司可以收集和分析新能源汽車駕駛數(shù)據(jù)及自動駕駛技術(shù)數(shù)據(jù)，為風險評估和定價提供支持。二是提高投保、理賠數(shù)字化流程。三是運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)制定定價大模型。四是開發(fā)針對自動駕駛技術(shù)和新能源汽車的專屬保險產(chǎn)品。五是利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能化系統(tǒng)優(yōu)化理賠流程。六是建立完善的維修網(wǎng)絡(luò)，融入車生態(tài)，整合維修、保養(yǎng)等在內(nèi)的全方位車后服務(wù)，提升整體服務(wù)水平和客戶滿意度。

　　在技術(shù)層面，保險公司不僅本身需要投資大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提升數(shù)據(jù)處理和分析能力，還可以通過與保險科技公司合作，運用AI技術(shù)，對車輛數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)等進行深入分析，以建立風險模型幫助公司更準確地評估風險，降低承保風險。

　　在自動駕駛技術(shù)快速發(fā)展的背景下，保險公司、車企和保險科技公司將通力合作，共同應(yīng)對行業(yè)變革帶來的挑戰(zhàn)。保險公司需開發(fā)適應(yīng)自動駕駛的保險產(chǎn)品，涵蓋新型風險如系統(tǒng)故障、軟件安全和網(wǎng)絡(luò)攻擊等。車企通過收集和分析駕駛數(shù)據(jù)，幫助保險公司制定更精準的保費定價模型。而保險科技公司則利用先進的數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，推動保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保費定價和理賠效率。

　　數(shù)家保險公司人士向記者表示，盡管有難度，但行業(yè)已經(jīng)有在進行無人駕駛方面的研究工作，相應(yīng)保險產(chǎn)品的落地也值得期待。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：李琳琳