來源：金融時(shí)報(bào)

　　近年來，隨著民眾對(duì)健康問題的日益重視，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品成為越來越多人的健康保障選擇。然而，面對(duì)保險(xiǎn)公司的保前詢問，一些投保人出于種種理由，對(duì)自身健康狀況未進(jìn)行如實(shí)告知。那么，這是否會(huì)影響最終的保險(xiǎn)理賠呢？

　　2021年5月，張先生為其妻子王女士在某壽險(xiǎn)公司購買一款醫(yī)療險(xiǎn)。2023年1月，王女士因身體不適入院就診后診斷為乳腺癌。本次治療結(jié)束后，張先生收集齊全相關(guān)資料向保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司核實(shí)發(fā)現(xiàn)，王女士于2015年體檢時(shí)就查出有乳腺結(jié)節(jié)，但兩人在購買這款醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)沒有說明該情況，公司認(rèn)為張先生存在隱瞞病情帶病投保的情況。

　　張先生對(duì)此的解釋是，妻子體檢時(shí)查出來的乳腺結(jié)果，咨詢過醫(yī)生說是小問題，且在投保前每年有體檢，身體一直很健康，不知道這個(gè)小問題會(huì)對(duì)保險(xiǎn)理賠有影響，并非刻意隱瞞。后續(xù)，保險(xiǎn)公司與客戶進(jìn)行溝通協(xié)商，認(rèn)為投保人張先生在主觀心態(tài)上不存在故意隱瞞，屬于重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，本著以人為本的原則，對(duì)被保險(xiǎn)人前期已產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在合理范圍內(nèi)進(jìn)行了賠付，但終止了保險(xiǎn)合同。

　　類似的“未如實(shí)健康告知”情形并不鮮見。來自北京金融法院的數(shù)據(jù)表明，自建院以來，其受理的保險(xiǎn)糾紛收案數(shù)呈連年增長趨勢(shì)。其中，人身保險(xiǎn)糾紛矛盾化解難度較大，相關(guān)案件上訴率顯著高于其他保險(xiǎn)糾紛。投保人一方與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭議相對(duì)突出，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)范圍、如實(shí)告知義務(wù)、提示說明義務(wù)的履行等方面。

　　所謂“健康告知”，是指消費(fèi)者在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保時(shí)，將被保險(xiǎn)人的身體健康情況，如實(shí)反饋給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶的健康告知情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最后確定消費(fèi)者是否可以購買該類保險(xiǎn)產(chǎn)品。是否如實(shí)健康告知會(huì)影響投保結(jié)果，如是否加費(fèi)承保、除外承保以及被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的理賠結(jié)果。

　　實(shí)際上，如實(shí)告知義務(wù)的履行方式有兩種，即無限告知主義和詢問告知主義，無限告知要求投保人、被保險(xiǎn)人需要告知的事項(xiàng)不以詢問為限，只要是與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。顯然，這種告知方式會(huì)增加投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)公司容易隨意以違反如實(shí)告知義務(wù)為借口逃避承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，我國采用詢問告知模式，即投保人的告知范圍僅限于保險(xiǎn)人詢問的問題，對(duì)于保險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng)不需要告知。

　　這點(diǎn)在我國法律規(guī)定中有所對(duì)應(yīng)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。相關(guān)司法解釋進(jìn)一步規(guī)定，投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。而且，告知義務(wù)的內(nèi)容應(yīng)是“重要事項(xiàng)”而不是所有事項(xiàng)。

　　從保險(xiǎn)公司角度來講，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行明確引導(dǎo)。哪些是與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)，投保人難以判斷。而保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中居于有利地位，作為具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人員，應(yīng)制定出書面詢問表或在投保書列出詢問項(xiàng)目，由投保人進(jìn)行填寫，以使投保人能夠履行重要事項(xiàng)告知義務(wù)。

　　與此同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)合同中非常重要的一環(huán)。它不僅是法律的約束，更是誠信的體現(xiàn)。就像我們?cè)谌粘Ｉ钪?，待人處事也需要誠實(shí)守信一樣。有時(shí)候，誠實(shí)不僅是美德，更是保護(hù)自己權(quán)益的重要手段。消費(fèi)者在投保時(shí)都要做到如實(shí)告知，不要因?yàn)橐粫r(shí)疏忽或故意隱瞞，讓自己買的保險(xiǎn)變成“空頭支票”。畢竟，保險(xiǎn)就像是一把傘，晴天時(shí)你可能覺得它派不上大用場(chǎng)，雨天時(shí)卻能為你遮擋風(fēng)雨。

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責(zé)任編輯：曹睿潼