重疾險(xiǎn)
去年消費(fèi)者持有率最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品
正成為越來(lái)越多家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的選擇
而保險(xiǎn)生效期間
陳女士不幸患癌
保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付
是消費(fèi)者故意帶病投保
還是保險(xiǎn)公司未盡詢(xún)問(wèn)義務(wù)
陳女士經(jīng)業(yè)務(wù)員的線下指導(dǎo)，購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。在線簽訂電子合同時(shí)，業(yè)務(wù)員按照“保單雙錄”系統(tǒng)的語(yǔ)音提示，向鏡頭展示了保險(xiǎn)條款、“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，分別用時(shí)16秒、5秒。隨后，陳女士在手機(jī)上簽名確認(rèn)。
在這一系列操作期間，陳女士均未看向鏡頭，業(yè)務(wù)員也未將手機(jī)中的內(nèi)容向陳女士進(jìn)行展示或者口頭說(shuō)明，“職業(yè)與健康告知”中的全部問(wèn)題，則是以一鍵勾選“以下問(wèn)題均確認(rèn)為否”的方式完成了回答。
幾個(gè)月后，陳女士被診斷為乳腺癌，當(dāng)她申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以她帶病投保為理由拒絕賠付。雙方多次協(xié)商未果，陳女士遂訴至浦東法院。
陳女士認(rèn)為
自己在投保時(shí)如實(shí)回答了健康問(wèn)詢(xún)，并未隱瞞既往病史，已履行明確說(shuō)明和如實(shí)告知義務(wù)，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，并確認(rèn)該保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)
陳女士在投保前曾多次因“結(jié)締組織病”前往醫(yī)院隨訪，而保險(xiǎn)合同的詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)中就包含了“其他結(jié)締組織系統(tǒng)疾病”，陳女士卻未告知自身情況，違反了如實(shí)告知義務(wù)，故公司有權(quán)解除合同，無(wú)需賠償。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，保險(xiǎn)公司是否對(duì)合同的“職業(yè)與健康告知”內(nèi)容盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)，以及能否解除保險(xiǎn)合同。
法院結(jié)合保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程的雙錄視頻等證據(jù)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司在5秒內(nèi)展示了“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，還在詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)的最前端設(shè)置一鍵勾選按鈕，期間沒(méi)有給予陳女士充足的時(shí)間閱讀，也沒(méi)有展開(kāi)解釋?zhuān)阋哉f(shuō)明保險(xiǎn)公司未盡到充分的詢(xún)問(wèn)義務(wù)。
至于保險(xiǎn)公司在健康告知詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)中列舉的“其他結(jié)締組織系統(tǒng)疾病”，法院認(rèn)為，該專(zhuān)有名詞對(duì)不具有專(zhuān)業(yè)醫(yī)學(xué)知識(shí)的人來(lái)說(shuō)較難理解，保險(xiǎn)公司并未展開(kāi)解釋。
法院同時(shí)認(rèn)為，在風(fēng)濕免疫領(lǐng)域，陳女士投保前所患的“未分化結(jié)締組織病”與該保險(xiǎn)拒保的“混合性結(jié)締組織病”并非同一疾病，保險(xiǎn)公司也未能提供充足證據(jù)證明陳女士所患的乳腺癌與此前未告知的疾病之間存在因果關(guān)系，故被告不能據(jù)此解除保險(xiǎn)合同。
綜上，法院判決保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)公司支付陳女士保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。
本案主審法官賈丹表示，“健康告知”是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司要求投保人對(duì)自身健康情況進(jìn)行說(shuō)明，通常采用問(wèn)卷形式。這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司適時(shí)、明確、具體的詢(xún)問(wèn)是投保人如實(shí)告知的前提。面對(duì)密密麻麻幾百字的“健康告知”，部分業(yè)務(wù)員為圖省事，直接引導(dǎo)投保人一鍵勾選，也有部分投保人隨便填寫(xiě)后直接跳過(guò)，容易產(chǎn)生理賠糾紛。
在此提醒各保險(xiǎn)人，在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要進(jìn)行合理的提示與說(shuō)明，給予投保人充足的時(shí)間閱讀內(nèi)容，幫助他們了解相關(guān)可能出現(xiàn)的后果。廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，也要認(rèn)真閱讀條款，如實(shí)告知健康情況，在確認(rèn)無(wú)誤后再簽訂合同，避免不必要的糾紛。
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素材提供丨金融審判庭 刁永超
本文作者丨曹赟嫻
責(zé)任編輯丨周丹彤
原標(biāo)題：《5秒！保險(xiǎn)公司以驚人速度“健康告知”后，糾紛來(lái)了……》