南方財經(jīng)全媒體記者 林漢垚 北京報道

　　近年來，隨著科技的飛速發(fā)展，無人駕駛技術(shù)正在逐步走進人們的日常生活。近日，百度旗下的自動駕駛出行服務(wù)平臺“蘿卜快跑”已在全國12個城市開放載人測試運營服務(wù)，已有不少市民爭相體驗，以期感受未來出行的便捷與高效。

　　據(jù)百度財報，截至2024年4月19日，“蘿卜快跑”在開放道路累計提供乘坐超600萬次，其中2023年全年提供了300多萬次乘坐，其中2023年第四季度提供約83.9萬次乘坐服務(wù)，同比增長49%；2024年第一季度提供約82.6萬次乘坐服務(wù)，同比增長25%。這一系列數(shù)據(jù)表明，自動駕駛出行服務(wù)的市場接受度和需求量正在迅速增長。

　　隨著自動駕駛出行服務(wù)普及，無人駕駛車輛發(fā)生事故后的責(zé)任認(rèn)定和賠償問題成了繞不開的話題，為未來的交通出行和車險行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇。

　　無人駕駛汽車保險尚在探索階段

　　2023年，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點工作的通知》，要求試點使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責(zé)任強制保險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險。

　　北京、武漢、深圳等地相繼出臺政策推進智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險產(chǎn)品項目的研發(fā)和落地。

　　但北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任徐徐向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，現(xiàn)階段來看，無人駕駛的風(fēng)險因素更多維，風(fēng)控能力更弱，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)更弱，這些因素導(dǎo)致保險公司對研發(fā)無人駕駛汽車保險更為謹(jǐn)慎。

　　也有汽車從業(yè)人者向記者表示，目前，無人駕駛汽車的保險還處于一個探索和試驗的階段。大多數(shù)保險公司都是基于傳統(tǒng)汽車保險的框架來調(diào)整保險產(chǎn)品，但這樣的做法顯然有不少不足。他表示，保險條款并沒有完全考慮到無人駕駛技術(shù)的特殊風(fēng)險，責(zé)任認(rèn)定也比較復(fù)雜。另外，由于無人駕駛汽車的實際運行數(shù)據(jù)還比較少，保險公司在制定保費時也缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險信息董事總經(jīng)理戴海燕還向記者指出，傳統(tǒng)車輛與無人駕駛汽車面臨的法律與道德風(fēng)險是不同的。她指出，傳統(tǒng)車輛的法律與道德風(fēng)險主要集中在駕駛員的責(zé)任和義務(wù)上。傳統(tǒng)車輛的保險制度也相對完善，可以為事故提供經(jīng)濟賠償。但無人駕駛車輛在發(fā)生事故時的法律責(zé)任和道德比較復(fù)雜。例如，當(dāng)無人駕駛汽車面臨無法避免的碰撞時，如何做出決策以最小化損失。并且無人駕駛汽車的普及還對傳統(tǒng)交通法規(guī)和保險制度產(chǎn)生影響，需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范其使用。

　　傳統(tǒng)車險無法保障無人駕駛汽車風(fēng)險

　　自動駕駛車輛不同于傳統(tǒng)車輛，傳統(tǒng)車輛主要是人為駕駛行為帶來的風(fēng)險，而自動駕駛汽車則依賴于軟、硬件系統(tǒng)的安全性。因此，自動駕駛技術(shù)的發(fā)展也給保險產(chǎn)品形態(tài)帶來顯著的影響。

　　車車科技CEO張磊向記者表示，隨著自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用，保險行業(yè)需要更多地關(guān)注軟件和硬件的安全性能。除考慮軟硬件故障風(fēng)險外，還需要考慮網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)攻擊等新型風(fēng)險。因此，車險的焦點將逐漸從人駕駛行為帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)向由機器駕駛帶來的新風(fēng)險。

　　戴海燕表示，由于駕駛模式的變化導(dǎo)致責(zé)任歸屬的不同，傳統(tǒng)車輛責(zé)任通常歸咎于駕駛員或車輛所有者。無人駕駛車輛，事故責(zé)任可能涉及制造商、軟件開發(fā)商、運營平臺等多方面。

　　上述汽車從業(yè)者同樣指出，無人駕駛車輛涉及的技術(shù)風(fēng)險比較復(fù)雜，比如傳感器故障、算法錯誤等，這在傳統(tǒng)車輛中是不會出現(xiàn)的風(fēng)險。此外，由于無人駕駛系統(tǒng)依賴網(wǎng)絡(luò)連接，還面臨著網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。這些因素都使得責(zé)任認(rèn)定更加復(fù)雜，可能涉及到多個利益相關(guān)方。

　　因此，張磊指出，目前的傳統(tǒng)車險產(chǎn)品難以滿足自動駕駛車輛的全部風(fēng)險，自動駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等都是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。如果是由自動駕駛系統(tǒng)質(zhì)量引發(fā)的安全風(fēng)險，如何定責(zé)也將成為當(dāng)下一大難題。

　　車機制造商、軟件提供商等責(zé)任保險需求增加

　　由于自動駕駛汽車與傳統(tǒng)汽車易發(fā)風(fēng)險發(fā)生變化，所以無人駕駛汽車在保險需求上已與傳統(tǒng)汽車有很大的不同。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險信息銷售總監(jiān)侯維強向記者介紹，傳統(tǒng)汽車的保險需求相對較為固定和簡單。車主通常需要購買交強險、車損險、第三者責(zé)任險等基本險種以覆蓋常見的風(fēng)險類型。而無人駕駛汽車的保險需求更加復(fù)雜和多樣化。除了傳統(tǒng)的交強險、第三者責(zé)任險等險種外，還需要針對其特有的風(fēng)險類型開發(fā)專屬保險產(chǎn)品。例如，無人駕駛汽車產(chǎn)品責(zé)任保險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等。

　　上述汽車從業(yè)者表示，無人駕駛汽車保險需要涵蓋傳感器、軟件、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)風(fēng)險。同時，對車機制造商、軟件提供商等相關(guān)方責(zé)任的保險需求也在增加。

　　另有保險業(yè)內(nèi)人士向記者表示，未來，無人駕駛汽車保險或?qū)⒒谪?zé)任險進行設(shè)計，保險由主機廠或運營方統(tǒng)一采購，這與傳統(tǒng)車險有較大不同。

　　張磊解釋，自動駕駛汽車依賴于軟件和硬件的安全性能。未來的車險產(chǎn)品可能當(dāng)切換到智能駕駛模式時，保險責(zé)任將會從車主轉(zhuǎn)移到自動駕駛技術(shù)的汽車制造商或智能駕駛方案公司，有可能車企將成為車險投保方。

　　風(fēng)險變化同樣導(dǎo)致自動駕駛車險定價策略的變化。

　　張磊表示，傳統(tǒng)車險主要采取從車、從人的定價模式，而自動駕駛技術(shù)則需綜合考慮人、硬件和軟件等多方面因素的多維度定價測算，包括但不限于駕駛的區(qū)域范圍、行駛里程數(shù)、用戶使用頻率，以及與特定區(qū)域和交通法規(guī)相關(guān)的因素。因此，隨著自動駕駛技術(shù)從L2級別過渡到L3-L4級別，車險的定價策略和風(fēng)險評估模型將經(jīng)歷顯著的變化。

　　上述汽車從業(yè)者也表示，保險公司首先需要考慮傳感器、軟件、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)風(fēng)險，來制定保費。其次，保費水平可以根據(jù)實時數(shù)據(jù)和車輛狀態(tài)進行動態(tài)調(diào)整。最后，由于責(zé)任的多樣性，可能需要更復(fù)雜的定價模型。

　　戴海燕則指出，隨著無人駕駛技術(shù)的發(fā)展，由于無人駕駛車輛的智能系統(tǒng)能夠減少人為操作錯誤，事故的發(fā)生率預(yù)計將顯著降低，這將直接導(dǎo)致理賠的下降，從而可以讓無人駕駛汽車的保險費用降低。

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責(zé)任編輯：張文