來源：金融時(shí)報(bào)

　　7月19日，在復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心舉辦的普惠保險(xiǎn)發(fā)展研討會上，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授許閑團(tuán)隊(duì)發(fā)布《“以退為進(jìn)”：惠民保產(chǎn)品研究與觀察——基于73款停售惠民保產(chǎn)品的分析》研究報(bào)告。報(bào)告聚焦2023年11月15日前退出市場的73款惠民保產(chǎn)品，從產(chǎn)品特征分析、動因回溯、前瞻判斷三個(gè)方面回答了“如何理性看待我國惠民保發(fā)展”這一問題。

　　報(bào)告顯示，2015年以來推出的284款地方性惠民保產(chǎn)品中，73款產(chǎn)品停止運(yùn)行，占比約為25.70%。停售產(chǎn)品雖然占比不低，但主要集中在惠民保市場發(fā)展早、產(chǎn)品數(shù)量多的地區(qū)，一定程度上顯示了市場的自我優(yōu)化和升級。

　　對于部分惠民保產(chǎn)品停售的原因：

　　一方面，2023年11月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》，禁止養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并明確業(yè)務(wù)范圍超出規(guī)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在3年之內(nèi)完成變更。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司承保和參與的惠民保產(chǎn)品受政策影響做出動態(tài)調(diào)整。

　　另一方面，隨著惠民保運(yùn)營逐漸成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龍江等地的多款惠民保產(chǎn)品合并運(yùn)營，以減少市場無序競爭。在市場競爭中，消費(fèi)者的選擇正在促使惠民保產(chǎn)品做出更符合市場需求的優(yōu)化迭代；另外，參與主體的市場判斷和布局選擇同樣影響了惠民保產(chǎn)品表現(xiàn)。

　　對于惠民保未來的發(fā)展方向：

　　在秉持商業(yè)保險(xiǎn)兼顧普惠屬性的要求下，政府部門在引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｒ?guī)范運(yùn)營后，需要探索多元合作模式，推動商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮多元支付的作用。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司和各市場參與主體應(yīng)以惠民保為契機(jī)，探索和開發(fā)更多的創(chuàng)新合作渠道。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要建立消費(fèi)者需求導(dǎo)向思維。數(shù)據(jù)披露方面，各公司應(yīng)及時(shí)發(fā)布相關(guān)信息以保證信息透明。產(chǎn)品定價(jià)方面，重視消費(fèi)者價(jià)格敏感度和保障需求，通過市場調(diào)研來確定合理的價(jià)格區(qū)間，以滿足不同消費(fèi)者的支付意愿。產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營中，應(yīng)關(guān)注不同年齡層需求痛點(diǎn)，建立分層方案，滿足各年齡群體差異化需求，提高產(chǎn)品競爭力。另外，通過科技賦能投保理賠提速，運(yùn)用數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，依托主動續(xù)保等方案延長客戶黏性也具有重要意義。

　　報(bào)告認(rèn)為，惠民保在經(jīng)歷了初期的快速發(fā)展后，正邁向以規(guī)范和持續(xù)發(fā)展為導(dǎo)向的新階段。未來，通過在產(chǎn)品定位、設(shè)計(jì)和運(yùn)營方面的不斷優(yōu)化，惠民保將實(shí)現(xiàn)質(zhì)效并重的穩(wěn)健發(fā)展，更好地服務(wù)我國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)與健康中國戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)。

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責(zé)任編輯：曹睿潼