“以法為諫”

司法建議

為規(guī)范保險(xiǎn)行為“開良方”

7月17日，景泰縣人民法院在審理一起保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)公司委托的第三方在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品期間未盡到引起投保人注意的提示義務(wù)而引發(fā)的糾紛，向保險(xiǎn)公司發(fā)送司法建議，以期規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為。

案情簡(jiǎn)介

2022年4月13日，李某和妻子蘇某在景泰縣某銀行辦理貸款時(shí)，在工作人員的推薦下，購(gòu)買了中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的長(zhǎng)期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)。銀行工作人員當(dāng)場(chǎng)向其簡(jiǎn)要告知了是否愿意投保、投保的險(xiǎn)種及保險(xiǎn)期間等內(nèi)容。李某在保單上簽字并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保期自2022年4月14日0時(shí)起至2024年4月12日0時(shí)止，保險(xiǎn)金為30萬元（即借款本金），保險(xiǎn)受益人為景泰縣某銀行。2023年9月10日凌晨，蘇某發(fā)現(xiàn)丈夫李某身體不適，隨即撥打了120急救電話，李某經(jīng)醫(yī)護(hù)人員現(xiàn)場(chǎng)搶救無效死亡。甘肅省緊急醫(yī)療救援中心出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書載明李某的死亡原因：1.呼吸機(jī)心跳停止；2.窒息；3.高血壓病。后蘇某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司以李某的死亡不屬于意外為由拒絕賠付。蘇某遂向法院提起訴訟。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司委托第三人（某銀行）在簽訂借款合同時(shí)附帶辦理借款人人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，第三人（某銀行）不具備專業(yè)的保險(xiǎn)告知能力，而只是向投保人告知是否愿意購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)買的險(xiǎn)種以及保險(xiǎn)期限。故保險(xiǎn)人中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司對(duì)自己是否盡到明確充分的說明義務(wù)依法負(fù)有舉證責(zé)任。由于被告在訴訟中不能舉證證明其采取了能使合同相對(duì)方正確理解除外責(zé)任、免責(zé)條款含義的措施，應(yīng)視為未履行“明確說明”的法定義務(wù)，相應(yīng)條款依法不產(chǎn)生效力。據(jù)此，法院依法判決由被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司景泰支公司向景泰縣某銀行支付保險(xiǎn)金（即借款本金）30萬元。據(jù)悉，該案宣判后被告上訴，二審法院維持原判。

針對(duì)中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司景泰縣支公司委托第三方代為其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的糾紛，由于第三方無法盡到悉心提示和明確說明的法定義務(wù)，致使合同雙方在發(fā)生保險(xiǎn)事故后對(duì)重要條款含義在理解上產(chǎn)生重要歧義，導(dǎo)致保險(xiǎn)相應(yīng)格式條款依法不產(chǎn)生效力，故引發(fā)矛盾糾紛。為此，景泰縣人民法院向中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司景泰縣支公司發(fā)出司法建議：

一、對(duì)借款人愿意投保的，由銀行聯(lián)系其公司業(yè)務(wù)人員對(duì)現(xiàn)場(chǎng)有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人重大權(quán)益事項(xiàng)進(jìn)行悉心提示與明確說明；在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)同步錄音錄像，保存相關(guān)證據(jù)。

二、如業(yè)務(wù)員不能到場(chǎng)參與，應(yīng)當(dāng)由第三方聯(lián)系公司業(yè)務(wù)員，通過電話錄音錄像或通過微信視頻等電子方式對(duì)有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人重大權(quán)益事項(xiàng)進(jìn)行悉心提示和明確說明，并保存相關(guān)證據(jù)。

司法建議是人民法院堅(jiān)持能動(dòng)司法，依法延伸審判職能的重要途徑，是人民法院抓前端、治未病，推動(dòng)訴源治理的重要舉措，更是主動(dòng)服務(wù)大局，推動(dòng)社會(huì)治理法治化的重要手段。景泰縣法院充分運(yùn)用司法建議措施，提醒相關(guān)單位、企業(yè)完善工作制度、提升管理水平，防患于未然，促進(jìn)矛盾糾紛前端化解，讓司法建議真正成為推進(jìn)社會(huì)治理的“一劑良方”。

原標(biāo)題：《“以法為諫”  ——司法建議為規(guī)范保險(xiǎn)行為“開良方”》

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