證券時報記者 劉敬元 鄧雄鷹

　　楊卓卿

　　今年汛期，提前預(yù)警、拖車或建議轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逐漸成為財險公司服務(wù)內(nèi)容的“標(biāo)配”。這是近年保險業(yè)積極推進的“風(fēng)險減量服務(wù)”的落地體現(xiàn)。

　　多位業(yè)界人士向證券時報記者介紹，保險公司重視風(fēng)險減量，其中大有文章可做：一方面，繼續(xù)提升風(fēng)險減量服務(wù)的有效性；另一方面，通過保險機制去推動提高各領(lǐng)域的風(fēng)險防控標(biāo)準(zhǔn)，提升個體抵御風(fēng)險能力，讓大災(zāi)無大損，實現(xiàn)社會層面更加有效的風(fēng)險減量。

　　臨災(zāi)時的服務(wù)：

　　預(yù)警、排查隱患

　　所謂風(fēng)險減量，即減少風(fēng)險的發(fā)生或降低風(fēng)險事件造成的損失。為發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，保險公司正積極做好風(fēng)險減量工作。保險的角色，已從傳統(tǒng)的災(zāi)后理賠、災(zāi)中救援，延伸到災(zāi)前預(yù)警，“以防為主”的思路體現(xiàn)到多領(lǐng)域保險業(yè)務(wù)中。

　　今年南方多地持續(xù)強降雨，是觀察保險公司風(fēng)險減量服務(wù)效果的一次機會。從多家保險公司服務(wù)內(nèi)容看，主要有：多途徑、多渠道向客戶發(fā)布暴雨預(yù)警信息，幫助企業(yè)客戶排查隱患，建議高風(fēng)險地區(qū)企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)以降低損失。

　　人保財險依托數(shù)字平臺與交警平臺等的聯(lián)動，對低洼地區(qū)進行封控，提前預(yù)警轉(zhuǎn)移車輛以及安排拖車施救，形成了一套流程。“去年，這套流程曾在臺風(fēng)‘杜蘇芮’影響福建時運用，今年繼續(xù)按照這套流程開展服務(wù)，效果明顯?！比吮Ｘ旊U有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　中國太保產(chǎn)險浙江分公司聯(lián)手農(nóng)業(yè)專家走訪杭州余杭區(qū)內(nèi)蜜梨種植大戶，前置開展蜜梨種植風(fēng)險防范指導(dǎo)，同時，利用無人機、e農(nóng)險等數(shù)智服務(wù)對蜜梨種植地勢和方位進行觀測，排查潛在受災(zāi)風(fēng)險情況及重點防御區(qū)域，幫助農(nóng)戶做好前端防護。

　　今年1~5月，國壽財險針對3773家重點企業(yè)開展了風(fēng)險排查，出具防災(zāi)防損建議書802份。暴雨或洪水災(zāi)害預(yù)警時，國壽財險查勘員深入一線，用科技工具大災(zāi)應(yīng)急包“車掃掃”在往年易出險積水地段對車輛車牌進行識別，排查車輛承保情況，向被排查到的客戶電話提示，建議他們將車輛轉(zhuǎn)移至安全地段以降低損失。

　　科技支撐對于風(fēng)險減量服務(wù)的作用凸顯。人?！叭f象天眼”、平安“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”、太保“風(fēng)險雷達”、國壽財險“安心防”、陽光產(chǎn)險“陽光天眼風(fēng)險地圖平臺”等智慧平臺在監(jiān)測預(yù)警方面，都發(fā)揮了巨大功效。

　　以平安產(chǎn)險“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”為例，該平臺以常見的地震、洪水、臺風(fēng)等氣象災(zāi)害為研究方向，能利用數(shù)值模擬、衛(wèi)星遙感等創(chuàng)新技術(shù)，進行自然災(zāi)害預(yù)測預(yù)警。2023年，平安產(chǎn)險預(yù)警臺風(fēng)、暴雨等重大災(zāi)害57.2萬場，發(fā)出預(yù)警信息85.7億次，覆蓋8704萬戶個人及企業(yè)客戶，并為超12.7萬家企業(yè)提供了現(xiàn)場隱患排查服務(wù)。

　　風(fēng)險減量有成效

　　根據(jù)國際保險機構(gòu)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，如果在防災(zāi)減災(zāi)方面投入1元，可以減少6元的賠付。截至目前，國內(nèi)險企的風(fēng)險減量工作成效如何，頭部財險公司已有相關(guān)初步評估。

　　人保財險表示，2024年以來南方部分省份出現(xiàn)較為極端的天氣事件，可以看到風(fēng)險減量工作成效已在部分地區(qū)初步顯現(xiàn)。以人保財險湖南分公司為例，與2008年湖南雨雪冰凍災(zāi)害相比，此次損失降低了40%以上。

　　證券時報記者從中國太保獲悉，在近兩年的“梅花”與“杜蘇芮”臺風(fēng)過程中，太保產(chǎn)險通過提供精準(zhǔn)防臺風(fēng)風(fēng)險減量服務(wù)，客戶實際財產(chǎn)損失比巨災(zāi)模型預(yù)測減少約4.2億元。

　　事實上，2023年1月原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》以前，財險業(yè)就已開展風(fēng)險減量探索。其中，在責(zé)任險領(lǐng)域，相關(guān)舉措已探索多年，風(fēng)險減量效果顯著。

　　記者從寧波國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)了解到，過去一年，寧波市安責(zé)險承保機構(gòu)為1.11萬家企業(yè)實施了3.98萬次安全服務(wù)，排查安全風(fēng)險9782個、事故隱患10123個，為15.73萬產(chǎn)業(yè)工人提供了安全教育培訓(xùn)。工傷事故率下降明顯，特別是一般工貿(mào)安責(zé)險，承保四年來，相關(guān)行業(yè)事故率下降近30%。

　　通過保險機制

　　提升防風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，風(fēng)險減量服務(wù)大有文章可做。一位財險高管提到，多年前曾訪問美國保險公司AIG，對他們的服務(wù)印象深刻。諸如，在風(fēng)暴來臨前，AIG通知了大西洋附近的家財險客戶三件事：一是需要及時從家中撤離，二是停靠在游艇港里的游艇需要移走，三是房屋有兩面的門窗需要加固。其中，后兩件事都由AIG來做，待風(fēng)暴過去，AIG會把游艇送回、把加固的部分拆掉?！懊鎸庀鬄?zāi)害，我們整體能夠提供的服務(wù)空間非常大。”他說。

　　不過，風(fēng)險減量服務(wù)是一項系統(tǒng)工作，只靠保險公司還遠(yuǎn)不夠，投入產(chǎn)出效果也有限。

　　“最好的風(fēng)險減量還是要通過保險機制提高各行業(yè)的防風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，從而提高整體防風(fēng)險能力?！辟Y深財險人士、瑞再中國原總裁陳東輝說。他結(jié)合美國保險公司FM Global推動提高建筑防火標(biāo)準(zhǔn)的案例，認(rèn)為保險公司可以從“以防為主”的思路出發(fā)，推動各個領(lǐng)域的風(fēng)險減量工作。

　　陳東輝提及的FM Global，已經(jīng)成為保險公司防勝于賠、實現(xiàn)共贏的標(biāo)桿。該公司創(chuàng)建于1835年，其最為著名的是旗下火災(zāi)實驗室，除研究火災(zāi)機理和規(guī)律，也研究用科技技術(shù)應(yīng)對火災(zāi)。承保的企業(yè)客戶如果采用該公司的系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)，保險費率會比較低；但由于發(fā)生火災(zāi)概率整體比較少，F(xiàn)M Global業(yè)務(wù)仍能盈利，與客戶實現(xiàn)共贏。

　　“FM Global的服務(wù)已超越保險補償、降低風(fēng)險的概念，甚至到了增信程度，它代表著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！币晃回旊U高管表示，這也是國內(nèi)財險公司努力的方向。

　　國際上，保險公司參與標(biāo)準(zhǔn)制定、提高抗風(fēng)險能力的案例不少。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師王國軍舉例，德國的建筑非常結(jié)實，一個重要原因就是保險公司在建筑物選址時就介入了，“在建筑物風(fēng)險管理方面，技術(shù)最強的是保險公司，責(zé)任心最強的也是保險公司。如果出事，保險公司要賠，樓倒了也要賠，為了減少理賠，保險公司就會積極參與選址、設(shè)計施工和科學(xué)決策”。

　　陳東輝表示，按照提高風(fēng)險防控標(biāo)準(zhǔn)的思路，保險公司有動力也有一定能力去做風(fēng)險減量工作。例如，參與建立無人駕駛算法的安全標(biāo)準(zhǔn)，對于不符合標(biāo)準(zhǔn)的不給保險保障，讓車上不了路，這是非常有效的風(fēng)險減量服務(wù)。

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責(zé)任編輯：張文