自行車的“天價”維修單屢屢引發(fā)關(guān)注，能否給高端自行車買車損險成為熱議話題。7月17日，北京商報記者獲悉，近日，上海一中院審理了一起騎行中發(fā)生的碰撞事故。一男童逆向騎行與對面的騎行者相撞導(dǎo)致車輛受損，產(chǎn)生兩萬多元的高價賠償費(fèi)用。
不過，目前市場上幾乎沒有專門針對高端自行車車損的保險，相關(guān)騎行保險以保障人身意外風(fēng)險為主。業(yè)內(nèi)人士表示，高端自行車的價值評估、維修費(fèi)用及定損標(biāo)準(zhǔn)等較為復(fù)雜，如險企開發(fā)相關(guān)險種并進(jìn)一步打開市場，離不開制定合理的定價策略并采取多重風(fēng)險控制措施。
“天價”賠償，保險能否買單
近日，上海一中院審理了一起騎行中發(fā)生的碰撞事故。案件顯示，13歲的小于到浦東濱江騎行道騎車，與對面行駛來的隋先生交匯時，兩人避讓不及，車頭相撞，造成隋先生受傷及他的高端自行車受損。據(jù)了解，隋先生的這輛自行車價值十幾萬元。
隋先生在二審時提交了約3萬元的維修支出證明。最終，法院認(rèn)定小于在事故中存在過錯，承擔(dān)全部責(zé)任，由于隋先生自愿承擔(dān)20%責(zé)任，綜合各種損失后，法院判決小于家長最終共計賠償2.8萬余元。
如今，一輛自行車的價格幾乎與小型汽車相仿已不再是新鮮事，少輒萬元，多輒數(shù)十萬元。與此同時，因自行車高價維修費(fèi)產(chǎn)生的糾紛全國多地都有發(fā)生。因此，不少網(wǎng)友寄希望于保險覆蓋車損相關(guān)賠償。
不過，北京商報記者了解到，市面上自行車相關(guān)的保險幾乎均為騎行意外險或盜竊險，能夠承保高價值自行車車輛損失的保險還較為稀缺。盤古智庫高級研究員江瀚表示，如果遇到高端的自行車發(fā)生車損，寄希望于自行車相關(guān)的保險賠償目前來說較為困難。
在北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超看來，有一些騎行險可以轉(zhuǎn)移一部分自行車相關(guān)的風(fēng)險。但車主單純希望保險完全覆蓋自行車的車損風(fēng)險，目前市場上還較少。
而作為撞壞高端自行車賠償?shù)囊环剑朕D(zhuǎn)移賠償風(fēng)險，市面上已有較為可靠的解決方案。以日常生活中的責(zé)任險為例，有頭部保險公司推出的家庭成員責(zé)任保險年保費(fèi)約三四百元，保額約100萬元。針對人身傷害0免賠額，針對財產(chǎn)損失有500元免賠額，電子設(shè)備有20%免賠率，可以保障一個家庭（本人+配偶+未成年子女）。
“這類個人或家庭責(zé)任險，在發(fā)生過失導(dǎo)致他人損失的情況下，可以提高自身的賠償能力。如果小于的家長之前給其家庭投保此類生活責(zé)任險，發(fā)生案例中的事故，保險公司就可以賠償。”李超基于上述保險表示，該類保險可保障日常生活中除了駕駛機(jī)動車等特定免責(zé)的場景之外，其他的生活場景下針對自身的過失導(dǎo)致他人人身傷害或財產(chǎn)損失，應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。比如，不慎撞倒或剮蹭高端自行車，給對方造成的經(jīng)濟(jì)損失，可以由保險公司來賠。此外，走路撞人、騎非機(jī)動車撞人、弄壞財物、監(jiān)護(hù)人責(zé)任、高空墜物、火災(zāi)爆炸導(dǎo)致他人損失、寵物犬致害等諸多責(zé)任，也在該類責(zé)任險賠償范圍內(nèi)。
險種難在定損，突破靠什么
近年來，騎行作為一種綠色、健康的運(yùn)動生活方式，隨著大眾休閑需求的提升和全民健身理念的普及，受到了越來越多人的喜愛。
騎行風(fēng)潮下，也助推高端自行車市場火熱起來。據(jù)中國自行車行業(yè)協(xié)會披露的最新數(shù)據(jù)，近年來，我國自行車行業(yè)中高端化趨勢日益明顯，2023年，千元以上自行車產(chǎn)量達(dá)到1215萬輛，同比增長15.1%，千元車占總產(chǎn)量的比重已達(dá)24.9%，比上年提高4.3%。
不過，由于高端自行車車架大多是碳纖維材質(zhì)，受到外力撞擊后修復(fù)困難，市面上目前還難有專屬保險滿足車損的保障需要。
對此，江瀚分析表示，首先，高端自行車的市場規(guī)模相對較小，且購買者多為特定群體，這導(dǎo)致保險公司在開發(fā)相關(guān)險種時面臨市場需求不確定性的風(fēng)險。其次，高端自行車的價值評估、維修費(fèi)用及定損標(biāo)準(zhǔn)等較為復(fù)雜，需要保險公司具備較高的專業(yè)能力和技術(shù)水平，這增加了險種開發(fā)的難度和成本。
對于目前市場上幾乎沒有專門針對高端自行車車損的保險，李超也表示，主要因為自行車不同于機(jī)動車，管理方式、便攜程度、出險概率都有巨大的差異。高端自行車稍微磕碰就可能帶來比較高的維修成本，自行車也可以前往很多機(jī)動車無法抵達(dá)的地方，諸如山間小路、砂石路段，且這些地方往往缺乏監(jiān)控設(shè)備，自行車自身也較少安裝行車記錄儀，事故過程很多時候難以被記錄，自行車所有者有時也會存在故意破壞或者放任損失發(fā)生的道德風(fēng)險，一般保險公司很難對此類損失價值高、出險概率高、道德風(fēng)險大的風(fēng)險作出較為妥善的保險安排。而價值不高的自行車，似乎又沒有投保保險的需求，這樣就容易變成僅僅給少量高價值高風(fēng)險的群體設(shè)置的保險產(chǎn)品，從保險學(xué)原理上也難以起到真正的風(fēng)險分散效果。
對于險企而言，欲開發(fā)高端自行車相關(guān)的專屬險種，離不開市場需求調(diào)研、風(fēng)險評估、產(chǎn)品設(shè)計、定價策略等。江瀚表示，比如保險公司應(yīng)進(jìn)行深入的市場調(diào)研，了解高端自行車市場的規(guī)模、消費(fèi)者需求及風(fēng)險特點，為險種開發(fā)提供數(shù)據(jù)支持。此外，保險公司應(yīng)加強(qiáng)與高端自行車品牌商、維修服務(wù)商等合作，建立專業(yè)的價值評估、維修費(fèi)用及定損標(biāo)準(zhǔn)體系，提高險種的專業(yè)性和可信度。此外，保險公司還可以考慮將高端自行車車損險作為附加險種納入家庭財產(chǎn)保險或騎行意外險中，以擴(kuò)大銷售渠道和降低開發(fā)成本。
最新評論