來源：北京商報(bào)

　　多項(xiàng)責(zé)任均可實(shí)現(xiàn)0免賠的惠民保不再罕見。7月15日，北京商報(bào)記者了解到，目前市面上已推出多項(xiàng)責(zé)任實(shí)現(xiàn)0免賠的惠民保，如“杭州市民保2024”在全國(guó)惠民保中首創(chuàng)特定情形0元起賠。不僅如此，被視為“滬惠?！钡男值墚a(chǎn)品“滬補(bǔ)?！钡驼{(diào)上線，該普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品的多項(xiàng)責(zé)任同樣實(shí)現(xiàn)了0免賠。

　　相關(guān)產(chǎn)品的落地，是否意味著0免賠將成為接下來惠民保的一大升級(jí)方向？0免賠惠民保“破土”而出，與既有產(chǎn)品形成互補(bǔ)還是產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)？

　　惠民保更新

　　“在全國(guó)惠民保中首創(chuàng)特定情形0元起賠！獲賠更容易！”“升級(jí)版針對(duì)28種特定嚴(yán)重疾病和意外住院，免賠額降到0元！”……近期開放參保的“杭州市民保2024”發(fā)布的產(chǎn)品簡(jiǎn)介如是介紹。

　　據(jù)了解，最新版的“杭州市民?！狈譃?024版和2024升級(jí)版，以后者為例，責(zé)任涵蓋住院醫(yī)療責(zé)任、特定藥品責(zé)任、指定療法責(zé)任，并且特定疾病及意外住院0免賠，累計(jì)保額400萬元。28種可直接0免賠的特定疾病包括惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等，該類普遍特點(diǎn)是疾病高發(fā)、病情嚴(yán)重、治療費(fèi)用高。

　　一般而言，老年人如遇摔跤，很多情況下需要住上一段時(shí)間的院，花費(fèi)上萬元很常見，但一般的醫(yī)療險(xiǎn)很可能到不了免賠額，意味著被保險(xiǎn)人無法得到賠付。這時(shí)，意外住院0元起賠的作用凸顯。0免賠意味著被保險(xiǎn)人在遭遇特定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無需自行承擔(dān)任何醫(yī)療費(fèi)用即可獲得保險(xiǎn)公司的賠付，這極大地提高了保險(xiǎn)的實(shí)用性和吸引力，使保險(xiǎn)更加貼近消費(fèi)者的實(shí)際需求。

　　中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，隨著公眾健康意識(shí)的提升及醫(yī)療技術(shù)革新，對(duì)高品質(zhì)醫(yī)療保障的需求日益增長(zhǎng)。0免賠惠民保產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，其核心優(yōu)勢(shì)在于消除了傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)中的免賠額門檻，顯著降低了參保者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，該產(chǎn)品通過廣泛覆蓋各類醫(yī)療服務(wù)，尤其是高價(jià)值醫(yī)療項(xiàng)目，有效滿足了市場(chǎng)多元化的保障需求。

　　其實(shí)，更多責(zé)任0免賠的惠民保并非“杭州市民?！钡莫?dú)家“專利”。近期，被稱為“滬惠?！毙值墚a(chǎn)品的普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品“滬補(bǔ)?！鄙暇€，該款保險(xiǎn)通過0免賠額的責(zé)任設(shè)計(jì)，旨在彌補(bǔ)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)在低額賠付范圍內(nèi)的空缺。該款產(chǎn)品包含了住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金最高1.6萬元；臨床急需進(jìn)口特定器械醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金最高賠付50萬元；院外特定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)金最高賠付50萬元。

　　縱觀近年來惠民保發(fā)展歷程，降低免賠額正成為一大趨勢(shì)。中再壽險(xiǎn)最新發(fā)布的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）顯示，對(duì)比2021年和2022年惠民保產(chǎn)品的平均免賠額，均出現(xiàn)降低趨勢(shì)。

　　互補(bǔ)還是內(nèi)卷

　　此前，各地推出的惠民?？蓪?shí)現(xiàn)0免賠的情況并不少見，但更多的為少數(shù)責(zé)任0免賠。如2024年“曲靖惠民?！卑l(fā)布的產(chǎn)品介紹顯示，該保險(xiǎn)特定高額藥品費(fèi)用無免賠額，賠付比例80%。但醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院住院醫(yī)療費(fèi)用免賠額1.3萬元。

　　隨著“0免賠”惠民保應(yīng)運(yùn)而生，其背后產(chǎn)品定位值得關(guān)注。

　　“杭州市民?！蔽⑿殴娞?hào)近日發(fā)布的內(nèi)容顯示，“杭州市民?！迸c其他惠民保或醫(yī)療保險(xiǎn)和市民保沒有沖突，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)規(guī)則先后向不同保險(xiǎn)產(chǎn)品申請(qǐng)理賠，減少因免賠額造成的個(gè)人自付。通俗而言，即使其他產(chǎn)品賠完，杭州市民保還能接著賠。

　　據(jù)上海市政府網(wǎng)站，“滬補(bǔ)保”在設(shè)計(jì)上以“補(bǔ)充性”為核心，旨在為現(xiàn)有保障提供更充分的互補(bǔ)作用。不僅具有0免賠額的責(zé)任設(shè)計(jì)，“滬補(bǔ)保”同時(shí)涵蓋醫(yī)保內(nèi)的保障，與關(guān)注醫(yī)保外保障的“滬惠保”又形成了互補(bǔ)。

　　從“杭州市民?！焙汀皽a(bǔ)?！钡南嚓P(guān)介紹來看，0免賠的產(chǎn)品通過特定的保障范圍和賠付條件，與當(dāng)?shù)丶扔谢菝癖Ｐ纬闪嘶パa(bǔ)。在業(yè)內(nèi)人士看來，這種互補(bǔ)性不僅滿足了消費(fèi)者的多樣化需求，也增強(qiáng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力?？尚纬煞e極的推動(dòng)作用，促使保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求。

　　對(duì)于在惠民保的基礎(chǔ)上額外推出0免賠額的互補(bǔ)產(chǎn)品，北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，消費(fèi)者自愿投保，有助于滿足廣大惠民保被保險(xiǎn)人多樣化、多層次的健康保障需求。實(shí)際上，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品分層分類管理，也是保險(xiǎn)行業(yè)通過保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化管理有效管控逆選擇的方式。

　　“從目前0免賠的惠民保來看，多具備等待期、健康告知和賠付比例的限制，保額保費(fèi)比遠(yuǎn)低于既有的惠民保，客戶也需要一定的自負(fù)比例，主要是作為現(xiàn)有惠民保業(yè)務(wù)的互補(bǔ)?！敝袊?guó)精算師胡寧寧分析表示，當(dāng)前惠民保主要存在參保率低、賠付率低等問題，通過引入特定責(zé)任0免賠、增加保險(xiǎn)責(zé)任的方式，可在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高產(chǎn)品獲賠率，增加用戶的承保體驗(yàn)。

　　能否成為標(biāo)配

　　一直以來，相比于免賠額更低甚至0免賠的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保免賠額偏高成為大眾的固有印象。為了吸引新客戶入場(chǎng)，給予連續(xù)參保無賠付的被保險(xiǎn)人免賠額優(yōu)待、降低免賠額成為一大趨勢(shì)。

　　那么，未來市面上是否會(huì)出現(xiàn)更多的0免賠惠民保或類似“滬補(bǔ)?！钡钠栈菪捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品？

　　雖然隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲和人們對(duì)健康保障的需求增加，0免賠的惠民保能夠更好地滿足消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保障的全面性和便捷性需求。但在業(yè)內(nèi)人士看來，以“滬補(bǔ)?！睘槔?，更像是支持個(gè)賬購(gòu)買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，和大眾普遍認(rèn)知的惠民保產(chǎn)品存在一定不同。從醫(yī)療效率來看，0免賠是否為更優(yōu)的“升級(jí)”方式有待時(shí)間檢驗(yàn)。

　　此外，該類產(chǎn)品也面臨一些開發(fā)或推廣的難點(diǎn)，以“滬補(bǔ)?！睘槔Ｕ县?zé)任相對(duì)有限、大眾知曉率低，以及保費(fèi)明顯高于滬惠保普遍的129元/年的價(jià)格，根據(jù)投保方案的不同，方案一的保費(fèi)位于267元/年—1374元/年之間，方案二為320元/年—1757元/年之間。

　　在胡寧寧看來，目前0免賠的醫(yī)療數(shù)據(jù)也存在缺失。如果要解決目前惠民保面臨的問題，通過社保內(nèi)責(zé)任+社保外責(zé)任+特藥責(zé)任+其他特定責(zé)任的設(shè)計(jì)方式，并配以不同的免賠額以及賠付比例，或是更合適的途徑。

　　如何確保保險(xiǎn)產(chǎn)品的可持續(xù)性和盈利能力、如何提高公眾對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任度、如何平衡產(chǎn)品的保障范圍和價(jià)格等，同樣是保險(xiǎn)公司面臨的考驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，因此，保險(xiǎn)公司在開發(fā)0免賠的惠民保時(shí)需要充分考慮市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面因素，以確保產(chǎn)品的成功推出和長(zhǎng)期發(fā)展。

　　需要關(guān)注的是，推行0免賠額惠民保，同樣離不開高度重視宣傳的準(zhǔn)確性。宋占軍表示，部分特定疾病0免賠和普通醫(yī)療費(fèi)用0免賠完全不同。0免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)要防止銷售誤導(dǎo)，守護(hù)惠民保的公共品牌。

　　北京商報(bào)記者 胡永新

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責(zé)任編輯：張文