本報(bào)記者 冷翠華
近日,百度旗下的自動(dòng)駕駛出行服務(wù)平臺(tái)“蘿卜快跑”備受矚目,嘗鮮的消費(fèi)者絡(luò)繹不絕。在嘗鮮體驗(yàn)的同時(shí),消費(fèi)者也有諸多疑問(wèn)——萬(wàn)一自動(dòng)駕駛汽車出了事故怎么辦?自動(dòng)駕駛汽車是否配備了相應(yīng)的保險(xiǎn)?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在自動(dòng)駕駛大趨勢(shì)下,傳統(tǒng)車險(xiǎn)將迎來(lái)變革,保險(xiǎn)業(yè)必須緊跟技術(shù)進(jìn)步,持續(xù)對(duì)相關(guān)新業(yè)務(wù)進(jìn)行研究與探索。
自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)何在
目前“蘿卜快跑”已在北京、上海、廣州、深圳等11個(gè)城市開通運(yùn)營(yíng),并限定了運(yùn)營(yíng)區(qū)域。據(jù)了解,出于安全考慮,目前車輛前排禁止乘坐,因此,“蘿卜快跑”最多只能3人在后排共同乘坐。
接受記者采訪的乘客李先生表示,乘坐自動(dòng)駕駛出租車整體感覺(jué)“比較穩(wěn)”,不過(guò)只能在固定站點(diǎn)之間選擇,還不夠便利,很期待技術(shù)繼續(xù)進(jìn)步后運(yùn)營(yíng)范圍再擴(kuò)大。
對(duì)于自動(dòng)駕駛出行服務(wù),消費(fèi)者的疑問(wèn)非常多,其中最被關(guān)心的是“真的安全嗎?出了問(wèn)題怎么辦?”
對(duì)此,記者咨詢了“蘿卜快跑”客服人員。對(duì)方表示,如果遇到緊急情況,可以點(diǎn)擊屏幕上的SOS按鈕聯(lián)系人工處理,同時(shí),平臺(tái)也為汽車和乘客購(gòu)買了相關(guān)保險(xiǎn),不過(guò)不清楚保險(xiǎn)的詳細(xì)情況。
“蘿卜快跑”在出行服務(wù)協(xié)議中也做了如下風(fēng)險(xiǎn)提示——自動(dòng)駕駛技術(shù)當(dāng)前仍處于測(cè)試、驗(yàn)證并逐漸開啟示范性出行服務(wù)的階段,相較人類駕駛而言,自動(dòng)駕駛存在更大的不確定性,亦可能面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。
該提示稱,乘客在使用“蘿卜快跑”服務(wù)期間內(nèi),除乘坐普通車輛可能面臨的交通事故等固有風(fēng)險(xiǎn)外,還可能存在包括但不限于以下與自動(dòng)駕駛相關(guān)的特有風(fēng)險(xiǎn),一是由于自動(dòng)駕駛硬件、軟件或技術(shù)水平尚無(wú)法克服或覆蓋的、獨(dú)特且多樣化的出行場(chǎng)景所面臨的交通事故風(fēng)險(xiǎn);二是由于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)質(zhì)量或設(shè)計(jì)缺陷引發(fā)或加重的交通事故風(fēng)險(xiǎn)或其他安全風(fēng)險(xiǎn);三是自動(dòng)駕駛車輛可能較為猛烈的急剎車、急加速、晃動(dòng)、急轉(zhuǎn)彎等操作造成的身體或心理不適感甚至不良反應(yīng)等風(fēng)險(xiǎn);四是因網(wǎng)絡(luò)故障、通信服務(wù)中斷、計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊、電力故障等意外事件或不可抗力事件所引發(fā)的車輛失控風(fēng)險(xiǎn)。
“雖然存在上述風(fēng)險(xiǎn),我們將努力完善本平臺(tái)服務(wù),并盡最大努力保障您與同行人的人身安全及財(cái)產(chǎn)安全。”上述出行服務(wù)協(xié)議顯示。
根據(jù)去年工信部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》,智能網(wǎng)聯(lián)汽車試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)按規(guī)定為車輛購(gòu)買保險(xiǎn),申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記,監(jiān)測(cè)車輛運(yùn)行狀態(tài),加強(qiáng)車輛運(yùn)行安全保障。
不過(guò),業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在上述風(fēng)險(xiǎn)中,有不少是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未有效覆蓋的??档轮菐?kù)專家、上海市光明律師事務(wù)所律師付永生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱,自動(dòng)駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng),對(duì)這些系統(tǒng)的技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)車險(xiǎn)較少涉及;網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)未被傳統(tǒng)車險(xiǎn)覆蓋;同時(shí),自動(dòng)駕駛汽車還可能面臨法律和道德風(fēng)險(xiǎn),如在面臨緊急情況時(shí)選擇保護(hù)乘客還是行人?相應(yīng)的決策可能引發(fā)法律爭(zhēng)議和道德問(wèn)題,這也是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未覆蓋的。
車險(xiǎn)面臨新課題
對(duì)于險(xiǎn)企而言,傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品尚未覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,也意味著新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),但由于風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性等諸多因素,這些業(yè)務(wù)的開發(fā)尚需要探索。與此同時(shí),業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,隨著技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展,傳統(tǒng)車險(xiǎn)所保障的風(fēng)險(xiǎn)或大幅下降,傳統(tǒng)車險(xiǎn)將面臨變革。
科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,自動(dòng)駕駛對(duì)保險(xiǎn)提出了新課題。一是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)劃定中不再是面對(duì)自然人,而是車輛本身或者其背后運(yùn)營(yíng)主體的情況,原有的保險(xiǎn)機(jī)制、法規(guī)等都需要進(jìn)行新的探索。未來(lái),有可能會(huì)出現(xiàn)專門面向智能駕駛車輛軟件、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,或者迎合社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn),出現(xiàn)將保險(xiǎn)主體從“車+人”轉(zhuǎn)移到“車+運(yùn)營(yíng)主體”上。二是從理論上說(shuō),沒(méi)有了駕駛?cè)?,加上智能化技術(shù)的運(yùn)用,可能會(huì)使得保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷、出險(xiǎn)概率、出險(xiǎn)后的損失計(jì)算等更精準(zhǔn)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,根據(jù)公安部公布的機(jī)動(dòng)車碰撞原因分析,駕駛員的因素占比較高。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟,汽車的保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實(shí)體,此時(shí)傳統(tǒng)車險(xiǎn)也將演變?yōu)椤拔磥?lái)車險(xiǎn)”。同時(shí),車輛碰撞的主因也將發(fā)生變化,傳統(tǒng)車險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒋蟠鬁p少甚至不復(fù)存在,汽車保險(xiǎn)需要被重新定義。
他認(rèn)為,在自動(dòng)駕駛技術(shù)下,汽車的主要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、軟件算法風(fēng)險(xiǎn)和公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)等,同時(shí),還存在設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)(包括火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、電磁輻射危害風(fēng)險(xiǎn)等)、道德和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化,自動(dòng)駕駛汽車風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體、責(zé)任范圍相應(yīng)發(fā)生變化,與此相應(yīng)的索賠對(duì)象、責(zé)任分配、費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)條款等也發(fā)生了變化,這些都是“未來(lái)車險(xiǎn)”尚待探索的領(lǐng)域。
目前,深圳、武漢、北京等城市都已發(fā)布或擬發(fā)布與智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)的條例等。保險(xiǎn)是重要內(nèi)容。例如,根據(jù)《北京市自動(dòng)駕駛汽車條例(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《條例》),申請(qǐng)利用自動(dòng)駕駛汽車開展創(chuàng)新活動(dòng)的,應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、乘客意外傷害險(xiǎn),以及投保一定責(zé)任限額的其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)或者向金融機(jī)構(gòu)開立一定額度的交通事故賠償保函。
《條例》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為自動(dòng)駕駛汽車企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。鼓勵(lì)自動(dòng)駕駛汽車企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作,共同開發(fā)適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
責(zé)任編輯:張文
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