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　　21世紀(jì)資管研究院研究員 唐曜華  今年上半年，金融機(jī)構(gòu)共收到3856張罰單，罰沒(méi)金額合計(jì)12.91億元。

　　個(gè)人處罰力度近年來(lái)加大，今年上半年有123位銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員被監(jiān)管部門(mén)處罰終身禁止在銀行或保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)，大多涉及詐騙、違法發(fā)放貸款、職務(wù)侵占、員工受賄、虛假承保和理賠等嚴(yán)重違法違規(guī)行為。

　　信貸業(yè)務(wù)依然是銀行被重罰的領(lǐng)域，今年上半年有93家銀行貸款管理不到位/不盡職/不審慎。虛假資料、虛列費(fèi)用、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)違規(guī)等則是保險(xiǎn)業(yè)被罰的“重災(zāi)區(qū)”。另外，有18家保險(xiǎn)公司涉及編制虛假資料，41家保險(xiǎn)公司虛列費(fèi)用，12家保險(xiǎn)公司因欺騙投保人被罰。

　　今年上半年領(lǐng)罰單最多的銀行是農(nóng)行，共113張罰單（含員工罰單，下同），農(nóng)行和排第三的郵儲(chǔ)銀行均因保險(xiǎn)代銷(xiāo)違規(guī)收多張罰單，被罰沒(méi)金額最多的是平安銀行。非銀機(jī)構(gòu)今年上半年罰單最多的是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被罰沒(méi)金額最多的是中信中證資本。

　　一、金融機(jī)構(gòu)今年上半年處罰數(shù)據(jù)概覽

　　今年上半年監(jiān)管機(jī)構(gòu)中以國(guó)家金融監(jiān)督管理總局開(kāi)出的罰單最多，共3121張，央行、證監(jiān)會(huì)處罰力度也不小，均開(kāi)了超過(guò)290張罰單。

　　其中銀行罰單最多，今年上半年共收到2112張罰單，合計(jì)被罰沒(méi)9.17億元，同比減少36.05%。保險(xiǎn)處罰力度排第二，共收到1288張罰單，合計(jì)被罰沒(méi)1.91億元，同比增加15.76%。罰單數(shù)量排第三的券商今年上半年罰單數(shù)量相比去年同期減少27.56%。

　　從月度分布來(lái)看，今年1月是上半年處罰的“小高峰”，隨后處罰力度減弱，4月份又有所回升。

　　二、銀行處罰排名：農(nóng)行罰單最多，農(nóng)行郵儲(chǔ)代銷(xiāo)保險(xiǎn)違規(guī)相關(guān)罰單不少

　　今年上半年罰單數(shù)量最多的銀行為農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行上半年收到113張罰單，涉及較多的違規(guī)行為包括貸款管理不到位/不盡職、違規(guī)發(fā)放貸款、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、員工行為管理不到位、違規(guī)收費(fèi)、虛增存貸款等。

　　其中有10筆罰單跟違規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)有關(guān)，包括代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)欺騙投保人、代客操作購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、允許保險(xiǎn)公司員工在下轄網(wǎng)點(diǎn)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)、委托未通過(guò)本機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)等。

　　罰單數(shù)量排第二的是中國(guó)銀行，共收到83張罰單，被罰較多的違規(guī)行為有貸款管理不到位、信貸資金用途管控不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等。除了被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局處罰外，中國(guó)銀行今年上半年還收了不少外管局的罰單。外管局主要處罰中國(guó)銀行違反規(guī)定辦理售匯業(yè)務(wù)、違反規(guī)定辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付或未合理審查、辦理服務(wù)貿(mào)易業(yè)務(wù)、服務(wù)貿(mào)易業(yè)務(wù)盡職審核不到位等。

　　罰單數(shù)量排第三的郵政儲(chǔ)蓄銀行被罰較多的違規(guī)行為包括貸款管理不審慎、員工行為管理不到位/排查不到位、編制虛假信息、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)違規(guī)等。作為賣(mài)保險(xiǎn)最賣(mài)力的銀行之一，郵儲(chǔ)銀行不少罰單跟代銷(xiāo)有關(guān)，包括借貸搭售保險(xiǎn)、編制虛假投?？蛻粜畔ⅰ?duì)向特定人群銷(xiāo)售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品管理不到位、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等。此外，郵儲(chǔ)銀行因管理不到位，還出現(xiàn)員工從事違法活動(dòng)，甚至還出現(xiàn)了業(yè)外人員為消費(fèi)者辦理虛假理財(cái)產(chǎn)品的管理漏洞。

　　今年上半年被罰沒(méi)金額最多的是平安銀行，合計(jì)被罰沒(méi)7803.58萬(wàn)元，主要是由于收到一張6073.98萬(wàn)元的超大額罰單，涉及公司治理與內(nèi)部控制、信貸業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等多方面的違規(guī)問(wèn)題。建行合計(jì)被罰沒(méi)3196.6萬(wàn)元排第二，被查出貸前調(diào)查未盡職、違規(guī)放貸、貸后管理不到位/不盡職、保險(xiǎn)銷(xiāo)售違規(guī)，以及貸款資金被挪用進(jìn)房地產(chǎn)領(lǐng)域、證券領(lǐng)域等問(wèn)題。交通銀行合計(jì)被罰沒(méi)3184.79萬(wàn)元排第三，主要涉及違規(guī)發(fā)放貸款、貸款資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域、違反反洗錢(qián)法等。

　　三、非銀處罰排名：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)罰單最多，中信中證資本被罰沒(méi)金額排第一

　　今年上半年罰單數(shù)量前十的非銀機(jī)構(gòu)均為保險(xiǎn)公司，其中中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的罰單最多，有105張罰單，涉及較多的違規(guī)行為有虛假列支與套取費(fèi)用、編制虛假資料、虛假承保理賠、理賠不及時(shí)、利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他個(gè)人或機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益，以及未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等。

　　中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)罰單數(shù)量第二，被罰較多的是虛列費(fèi)用、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)罰單數(shù)量第三，也涉及虛列費(fèi)用、套取資金，以及未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等。

　　今年上半年被罰沒(méi)金額居前十的非銀機(jī)構(gòu)除了保險(xiǎn)公司居多以外，還包括證券類(lèi)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、理財(cái)公司，中信中證資本被罰沒(méi)金額排第一，合計(jì)被罰沒(méi)4650萬(wàn)元，中信證券合計(jì)被罰沒(méi)2516.07萬(wàn)元，兩家機(jī)構(gòu)均涉及協(xié)助中核鈦白（維權(quán)）實(shí)際控制人王澤龍違反限制性規(guī)定轉(zhuǎn)讓股票進(jìn)行定增套利而被重罰。中信中證資本為中信證券全資孫公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)為場(chǎng)外衍生品業(yè)務(wù)、合作套保、做市業(yè)務(wù)。罰單最多的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被罰沒(méi)金額排第三。

　　四、上半年金融合規(guī)特點(diǎn)

　　由于銀行和保險(xiǎn)業(yè)的處罰較多，本期報(bào)告重點(diǎn)分析銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)今年上半年的處罰特點(diǎn)。

　　1、銀行處罰特點(diǎn)：93家銀行因貸款管理不到位等被罰

　　今年上半年銀行處罰較多的違規(guī)行為包括貸款管理不到位/不盡職/不審慎、內(nèi)控管理缺陷、數(shù)據(jù)治理問(wèn)題、違反反洗錢(qián)規(guī)定、關(guān)聯(lián)交易管理不到位/不規(guī)范、票據(jù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、違規(guī)收費(fèi)、信貸資金違規(guī)使用等。信貸領(lǐng)域依然是處罰較多的領(lǐng)域。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，其中涉及貸款管理不到位、不盡職、不審慎的罰單有173張，涉及93家銀行，個(gè)別甚至貸款管理嚴(yán)重違規(guī)。因貸款管理不到位，導(dǎo)致了一些嚴(yán)重后果，比如貸款資金被挪用、形成不良。被挪用的情形包括流動(dòng)資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資、對(duì)公信貸資金挪用作承兌匯票保證金、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)等。部分銀行貸款管理相關(guān)罰單較多，比如農(nóng)行。

　　今年上半年因數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)被罰的銀行也不少，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有44家銀行因數(shù)據(jù)問(wèn)題被罰，被罰的違規(guī)行為包括數(shù)據(jù)治理薄弱、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不實(shí)、數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)漏報(bào)、數(shù)據(jù)應(yīng)報(bào)未報(bào)等。

　　還有不少銀行因內(nèi)控管理不到位被罰，26家銀行因內(nèi)控方面的問(wèn)題被罰，具體違規(guī)行為包括內(nèi)控管理不到位、內(nèi)控管理薄弱、員工管理不到位、內(nèi)控制度執(zhí)行存在漏洞等。今年上半年因此被罰次數(shù)較多的銀行有民生銀行等。

　　在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，部分銀行選擇隱瞞不報(bào)或遲報(bào)，部分銀行的員工涉及刑事案件。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年有19家銀行因涉及案件被罰，被罰較多的違規(guī)行為有未按規(guī)定報(bào)送案件信息、遲報(bào)案件信息、案件問(wèn)責(zé)不到位等。部分銀行發(fā)生涉刑案件，光大銀行無(wú)錫分行、奎屯國(guó)民村鎮(zhèn)銀行前山澇壩支行發(fā)生員工涉刑案件，泉州銀行未按規(guī)定報(bào)送涉刑案件等。

　　2、保險(xiǎn)處罰特點(diǎn)：12家保險(xiǎn)公司因欺騙投保人被罰，162張罰單罰虛列費(fèi)用

　　虛假資料、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)違規(guī)等依然是保險(xiǎn)業(yè)被罰的“重災(zāi)區(qū)”。保險(xiǎn)今年上半年被罰較多的違規(guī)行為包括編制虛假資料、虛列費(fèi)用、給予投保人合同外利益、保險(xiǎn)代理人管理不到位、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)費(fèi)率、欺騙投保人、利用業(yè)務(wù)便利為他人牟取不正當(dāng)利益、內(nèi)控管理不到位、未按規(guī)定報(bào)送資料報(bào)表等。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年有162張罰單跟保險(xiǎn)公司虛列費(fèi)用有關(guān)，約有41家保險(xiǎn)公司涉及虛列費(fèi)用，有的通過(guò)虛假列支費(fèi)用來(lái)非法獲取資金，有的通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)來(lái)套取費(fèi)用，有的為了套取資金，編制虛假的財(cái)務(wù)資料虛列費(fèi)用。虛列的費(fèi)用名目包括宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)、農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)用、業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用等。因虛列費(fèi)用被罰次數(shù)較多的有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

　　編制虛假資料也是保險(xiǎn)公司經(jīng)常被罰較多的違規(guī)類(lèi)型。今年上半年有18家保險(xiǎn)公司涉及編制虛假資料，編制虛假資料的目的之一為套取費(fèi)用。包括中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、國(guó)華人壽保險(xiǎn)等因編制虛假資料被罰的次數(shù)較多。

　　今年上半年有26家保險(xiǎn)公司涉及“未按照規(guī)定使用/執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)費(fèi)率”，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)等因此被罰的次數(shù)較多。

　　此外，在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的違規(guī)行為也不少，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有72張罰單處罰保險(xiǎn)銷(xiāo)售相關(guān)的違規(guī)行為，涉及的違規(guī)行為包括銷(xiāo)售誤導(dǎo)、欺騙投保人、給予投保人合同外利益、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)、虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品等。有12家保險(xiǎn)公司因欺騙投保人被罰，其中被罰次數(shù)較多的有平安人壽、泰康人壽等。15張罰單處罰5家保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)，29張罰單劍指保險(xiǎn)公司給予投保人合同外利益的違規(guī)行為。

　　五、今年上半年典型處罰案例

　　1、8家理財(cái)公司被處罰

　　隨著資管新規(guī)后，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的整改轉(zhuǎn)型和理財(cái)業(yè)務(wù)剝離的有序推進(jìn)， 理財(cái)公司逐步成長(zhǎng)為理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的主力軍，同時(shí)也逐步成為銀行理財(cái)監(jiān)管的關(guān)注重點(diǎn)。

　　今年上半年有8家理財(cái)公司被罰，涉及較多的違規(guī)事項(xiàng)包括未能有效穿透識(shí)別底層資產(chǎn)、投資單只證券超過(guò)比例限制、信息披露不規(guī)范等。此外，信銀理財(cái)還涉及未以公允價(jià)值計(jì)量相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品投資的金融資產(chǎn)，中銀理財(cái)還涉及非標(biāo)底層資產(chǎn)到期日晚于封閉式理財(cái)產(chǎn)品到期日。

　　2、123位銀行保險(xiǎn)人今年上半年被罰禁止從業(yè)終身

　　近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)從業(yè)人員個(gè)人的處罰力度，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年有123位金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員被罰終身禁止在所從事金融行業(yè)從業(yè)，收到此類(lèi)罰單的大多為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員，大多涉及詐騙、違法發(fā)放貸款、職務(wù)侵占、員工受賄、虛假承保和理賠等，配合犯罪團(tuán)伙也可能被重罰，時(shí)任工行?？谕侵锌头?jīng)理黃海龍為實(shí)施信息網(wǎng)絡(luò)犯罪團(tuán)伙開(kāi)辦銀行卡或U盾，被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

　　也有的被罰“下場(chǎng)”數(shù)年，即被禁止幾年內(nèi)不能在所從事行業(yè)從業(yè)，比如原扶余市農(nóng)村信用合作聯(lián)社三義信用社原主任朱云波犯騙取貸款罪，被判處有期徒刑二年，并處罰金20萬(wàn)元。同時(shí)也收到監(jiān)管部門(mén)罰單，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局松原監(jiān)管分局罰禁止從事銀行業(yè)工作5年。

　　朱云波利用職務(wù)便利騙取貸款主要是為了用于自家板廠經(jīng)營(yíng)。據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)相關(guān)判決書(shū)，2007年3月，朱云波在長(zhǎng)春嶺鎮(zhèn)投資開(kāi)辦板廠，就想到用親屬和朋友的名在信用社貸款。自2008年12月28日至2016年1月12日，朱云波任扶余市農(nóng)村信用合作聯(lián)社三義信用社主任期間，虛構(gòu)貸款理由，改變貸款用途，借用親友孫振國(guó)、杜守國(guó)等人的身份證，以購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、玉米生產(chǎn)資料等名義，在扶余市農(nóng)村信用合作聯(lián)社三義信用社、長(zhǎng)春嶺信用社、三井子信用社貸款225筆，合計(jì)人民幣662.81萬(wàn)元，用于自家板廠經(jīng)營(yíng)卻一直未還，給信用社造成直接損失662.81萬(wàn)元。

　　再比如原吉林省前郭縣查干花信用社信貸員賈長(zhǎng)江因違法發(fā)放貸款被判處有期徒刑九個(gè)月，并處罰金人民幣2萬(wàn)元。同時(shí)被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局松原監(jiān)管分局罰禁止從事銀行業(yè)工作5年。

　　據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)相關(guān)判決書(shū)，2007年6月至2010年4月，賈長(zhǎng)江未按國(guó)家信貸管理規(guī)定，嚴(yán)格履行貸款業(yè)務(wù)審查職責(zé)，受理貸款申請(qǐng)后，未進(jìn)行貸款調(diào)查，也未對(duì)貸款的使用進(jìn)行管理，以張某、馮某、胡某、邰某、包某、柴某、何某1、安某4、何某2、安某2、安某3名義發(fā)放貸款59.25萬(wàn)元，并將發(fā)放的貸款用于“活化”他人不良貸款，貸款到期后，賈長(zhǎng)江未按規(guī)定采取措施收回貸款，導(dǎo)致本息無(wú)法收回，給信用社造成貸款損失59.25萬(wàn)元。

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責(zé)任編輯：劉天行