界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

　　來(lái)自甘肅的90后外賣員段成明是一名退伍軍人，因好奇與外賣結(jié)緣。段成明告訴界面新聞，他加入外賣行業(yè)的一大原因是收入水平不錯(cuò)，在北京跑外賣既能滿足他生活的基本需求，還能補(bǔ)貼遠(yuǎn)在甘肅老家的父母。

　　段成明目前沒有繳納社保，只在甘肅老家交了農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。他表示，因?yàn)橥赓u收入不固定，如果再交社保，對(duì)于外賣員而言是較大負(fù)擔(dān)。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，像段成明一樣的新市民人口數(shù)量已近3億，占全國(guó)人口比重超20%，為城市的正常運(yùn)轉(zhuǎn)作出了巨大貢獻(xiàn)。然而長(zhǎng)期以來(lái)，由于工作流動(dòng)性較大、異地工作等原因，新市民群體保險(xiǎn)保障不足，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差。

　　為更好保障新市民和靈活就業(yè)人群，監(jiān)管部門已多次鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品并下發(fā)指導(dǎo)意見，產(chǎn)品線也逐漸豐富起來(lái)。不過(guò)在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，堵點(diǎn)尚存，還需要保險(xiǎn)公司和社會(huì)各界的合作。

　　多款產(chǎn)品已上架

　　金融監(jiān)管總局在日前印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，要聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、貨車司機(jī)、網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開展相應(yīng)的新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

　　在近日舉行的2024陸家嘴論壇上，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤也表示，將針對(duì)快遞小哥、網(wǎng)約車司機(jī)等新市民群體和靈活就業(yè)人員，量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)已成為不少新市民群體和靈活就業(yè)人員必備。段成明每天登錄平臺(tái)后，平臺(tái)會(huì)扣3塊錢的意外傷害險(xiǎn)，他已經(jīng)是這個(gè)保險(xiǎn)的受益者，“保險(xiǎn)很有必要，之前曾在送餐時(shí)崴了腳，通過(guò)手機(jī)app很快獲得理賠”。

　　北京師范大學(xué)社會(huì)保障博士、北京城市學(xué)院副教授周玲向界面新聞表示，在針對(duì)新市民群體和靈活就業(yè)人員的相關(guān)調(diào)研中，她注意到與工作過(guò)程中發(fā)生或者直接相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求最多被提及；其次是跟自己身體健康和家人有關(guān)；部分年齡較大的新市民群體和靈活就業(yè)人員開始擔(dān)心未來(lái)養(yǎng)老的問題，但普遍不知道怎么辦。

　　據(jù)界面新聞了解，多家險(xiǎn)企已針對(duì)新市民群體和靈活就業(yè)人員推出了相關(guān)保障。

　　美團(tuán)聯(lián)合商保公司開發(fā)了適合靈活就業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已對(duì)美團(tuán)騎手實(shí)現(xiàn)100%覆蓋，涵蓋騎手自己受傷和造成第三人損失的常見場(chǎng)景。另外，考慮到騎手對(duì)重疾險(xiǎn)等有一定需求，第三方機(jī)構(gòu)也在研究推出更適合騎手群體的商保產(chǎn)品。

　　針對(duì)租房或購(gòu)房的新市民群體，人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)了新市民“安居?！奔彝ゾC合保險(xiǎn)、“關(guān)愛?！本蜆I(yè)租房保障計(jì)劃等產(chǎn)品，為新市民人身傷亡賠償、租房押金損失、電信詐騙賬戶安全、搬家財(cái)產(chǎn)損失等風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。

　　泰康在線的“新市民意外綜合險(xiǎn)”包含雇主責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等多種類型。以“新市民意外綜合險(xiǎn)”中的“雇主責(zé)任險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品既有對(duì)騎手本人的意外身故、意外住院等保障，還包含了三者責(zé)任保障內(nèi)容，每日4-6元提供百萬(wàn)保險(xiǎn)保障。據(jù)泰康在線介紹，截至目前，已為60萬(wàn)名新市民群體提供過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)，賠付金額累計(jì)3億元。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也為新市民和靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老提供了保障。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，最低起投金額低至100元、如出現(xiàn)斷交保單繼續(xù)有效，繳費(fèi)金額可以根據(jù)投保人收入情況自由調(diào)整，適合收入不固定的靈活就業(yè)人員。

　　截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)63.7萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元；其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬(wàn)件。

　　障礙在哪里？

　　盡管市場(chǎng)上針對(duì)新市民群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品已有諸多可以選擇，但在周玲看來(lái)，新市民群體和保險(xiǎn)間還有不淺的溝壑待逾越。

　　“多數(shù)新市民群體和靈活就業(yè)人員忙于應(yīng)對(duì)繁忙的日常工作和生活，有些閑暇時(shí)間就刷刷手機(jī)放松一下。他們很少主動(dòng)想到自己應(yīng)該去買些保險(xiǎn)，身邊也缺乏有人主動(dòng)跟他們普及介紹保險(xiǎn)的基本理念和產(chǎn)品。因此，新市民群體和靈活就業(yè)人員廣泛存在保險(xiǎn)的保障需求但缺乏主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的強(qiáng)烈意愿?！敝芰岜硎尽?/p>

　　周玲認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)于新市民群體和靈活就業(yè)人員的了解程度仍然不足，這一群體面臨的風(fēng)險(xiǎn)與保障狀況、保險(xiǎn)需求、社交和信息獲取方式等存在各自特征，如果簡(jiǎn)單設(shè)計(jì)一款新市民保險(xiǎn)往往既沒有針對(duì)性，也難以激發(fā)購(gòu)買興趣，且可能增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付風(fēng)險(xiǎn)。另外，目前也缺乏足夠多的宣傳途徑讓新市民和靈活就業(yè)人員了解保險(xiǎn)。

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理賠上，當(dāng)前已有的服務(wù)新市民和靈活就業(yè)人群的保險(xiǎn)仍有不足。以職傷險(xiǎn)為例，有職傷險(xiǎn)試點(diǎn)企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞，當(dāng)前，外賣騎手反映最多的就是理賠經(jīng)辦問題，表現(xiàn)為各地要求不一致、手續(xù)煩瑣、理賠經(jīng)辦周期長(zhǎng)。部分區(qū)域無(wú)論傷情和金額大小，理賠周期普遍在60天以上，難以滿足騎手高時(shí)效的訴求。一些地區(qū)生活保障費(fèi)制度設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，極易產(chǎn)生黑灰產(chǎn)，不利于相關(guān)險(xiǎn)種可持續(xù)發(fā)展。

　　周玲建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要切實(shí)深入調(diào)研與理解各類新市民群體和靈活就業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容、服務(wù)方案和市場(chǎng)推廣模式。除此之外，建立適合新市民群體和靈活就業(yè)人員的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳推廣和分銷系統(tǒng)十分重要。

　　對(duì)于養(yǎng)老保障，中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司副董事長(zhǎng)、總裁蔡希良在2024陸家嘴論壇上表示。研究適度提升個(gè)人養(yǎng)老金的稅優(yōu)額度，同時(shí)優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)無(wú)差別增收3%的個(gè)稅，對(duì)于中低收入人群、靈活就業(yè)人群等全程免稅，從而增強(qiáng)第三支柱對(duì)廣大免個(gè)稅群體的吸引力。

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責(zé)任編輯：何俊熹