來(lái)源：北京商報(bào)

　　在這個(gè)人人都有麥克風(fēng)的時(shí)代，不少保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)移“戰(zhàn)場(chǎng)”，通過(guò)短視頻、種草貼營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、宣傳保險(xiǎn)知識(shí)。不過(guò)，由于自媒體渠道參與門檻低、信息審核弱，也讓一些“投機(jī)分子”涌入了保險(xiǎn)行業(yè)，將科普變?yōu)闋I(yíng)銷，將測(cè)評(píng)做成生意。

　　更令人擔(dān)憂的是，原本“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的保險(xiǎn)銷售底線，也因?yàn)樽悦襟w的擾亂而變得越來(lái)越模糊……

　　沒(méi)牌照也能賣保險(xiǎn)？

　　本以為是一次再正常不過(guò)的購(gòu)險(xiǎn)，但里面的彎彎繞繞至今讓人后怕。

　　近日，家住北京的李楠楠（化名）告訴北京商報(bào)記者，其在刷短視頻時(shí)無(wú)意間發(fā)現(xiàn)了一個(gè)保險(xiǎn)短視頻博主，由于被博主通俗有趣的短視頻內(nèi)容吸引，李楠楠打算從這位博主手中購(gòu)險(xiǎn)。

　　“前期的產(chǎn)品介紹并沒(méi)有什么問(wèn)題，非常順利，但真正到了買保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，感覺(jué)有點(diǎn)不對(duì)勁?！崩铋嬖V記者，這位博主自我介紹的保險(xiǎn)中介公司與其持有的保險(xiǎn)執(zhí)業(yè)證不匹配，而投保鏈接中又出現(xiàn)了另外一個(gè)保險(xiǎn)中介公司及保險(xiǎn)代理人的名字。

　　按照李楠楠提供的線索，北京商報(bào)記者也聯(lián)系上了這位博主孟某表達(dá)了購(gòu)險(xiǎn)需求，通過(guò)企業(yè)微信認(rèn)證來(lái)看，孟某來(lái)自深圳市云實(shí)互聯(lián)網(wǎng)信息科技有限公司，企業(yè)簡(jiǎn)稱為“杏仁規(guī)劃”。

　　孟某告訴北京商報(bào)記者，他是杏仁規(guī)劃高級(jí)合伙人，同時(shí)持有證券、理財(cái)師和保險(xiǎn)資格證。不過(guò)，北京商報(bào)記者通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，深圳市云實(shí)互聯(lián)網(wǎng)信息科技有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍僅有信息技術(shù)咨詢、教育信息咨詢服務(wù)等，并不包含孟某所說(shuō)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、證券承銷等。

圖說(shuō)：孟某自我介紹和微信認(rèn)證

　　“為何你所在的企業(yè)并沒(méi)有你所說(shuō)的業(yè)務(wù)資質(zhì)？”當(dāng)北京商報(bào)記者質(zhì)疑其公司真實(shí)性時(shí)，孟某向記者發(fā)來(lái)了其個(gè)人的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書(shū)“自證清白”。

　　記者通過(guò)監(jiān)管的保險(xiǎn)中介云平臺(tái)查詢發(fā)現(xiàn)，其執(zhí)業(yè)證書(shū)真實(shí)。然而，證書(shū)顯示，其所屬公司為保通保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“保通保險(xiǎn)代理”）廣州營(yíng)業(yè)部，而非孟某自我介紹中所說(shuō)的深圳市云實(shí)互聯(lián)網(wǎng)信息科技有限公司。

　　杏仁規(guī)劃的員工，為何能夠持有保通保險(xiǎn)代理的執(zhí)業(yè)證書(shū)？孟某對(duì)此解釋道：“我們?yōu)榱吮ＷC全國(guó)所有產(chǎn)品都有銷售資質(zhì)，也會(huì)和其他中介平臺(tái)合作，保證我們的銷售資質(zhì)。而我的資質(zhì)是放在保通的。雖然我資質(zhì)在保通，但我就職于杏仁規(guī)劃。”

　　一位深諳相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，杏仁規(guī)劃的定位其實(shí)不是保險(xiǎn)中介，而是保險(xiǎn)自媒體，很多保險(xiǎn)自媒體因?yàn)轶w量小，沒(méi)有自己的系統(tǒng)，且沒(méi)有保險(xiǎn)銷售牌照，但是他們想推廣保險(xiǎn)，所以進(jìn)行資質(zhì)掛靠。

　　監(jiān)管要求金融業(yè)持牌經(jīng)營(yíng)，一方面是由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和專業(yè)性，另一方面，也是為了強(qiáng)化全鏈條全周期監(jiān)管。而類似孟某這樣的掛靠行為，顯然會(huì)讓監(jiān)管追蹤更加艱難。北京天準(zhǔn)律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超在接受記者采訪時(shí)表示，對(duì)于保通保險(xiǎn)代理而言，由于是資質(zhì)掛靠的關(guān)系，其對(duì)自身銷售人員的管理影響力就會(huì)被大大削弱，無(wú)形中放大了風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京商報(bào)記者就資質(zhì)掛靠相關(guān)問(wèn)題致函保通保險(xiǎn)代理，截至發(fā)稿，該公司并未回復(fù)。

　　孟某持有保通保險(xiǎn)代理的執(zhí)業(yè)資格不假，但杏仁規(guī)劃的經(jīng)營(yíng)范圍并不包括保險(xiǎn)銷售。孟某以杏仁規(guī)劃合伙人的身份推銷保險(xiǎn)，更是踩在了合規(guī)的邊界。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)法律專業(yè)委員會(huì)委員、北京市蘭臺(tái)律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王德明律師表示，杏仁規(guī)劃屬于保險(xiǎn)科普，但按照《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，保險(xiǎn)銷售前行為包括推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品等，也應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有牌照則不能從事保險(xiǎn)銷售行為。

　　投保地址也可“現(xiàn)編”？

　　自媒體博主賣保險(xiǎn)專業(yè)性如何？

　　為了一探虛實(shí)，記者要求孟某提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)多番詢問(wèn)和對(duì)比，孟某最終為記者選定了海保人壽鑫璽越終身壽險(xiǎn)，承保機(jī)構(gòu)為海保人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“海保人壽”）。

　　北京商報(bào)記者了解到，海保人壽是一家注冊(cè)地位于海南的保險(xiǎn)公司，目前經(jīng)營(yíng)范圍僅限于海南和深圳兩地。工作、生活都在北京的記者能否通過(guò)海保人壽的核保？孟某告訴記者，只需要在投保時(shí)“準(zhǔn)備”一個(gè)深圳的地址就行，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)沒(méi)有任何影響。

　　就這樣，孟某對(duì)記者表示，投保地址可以先填他們公司，半年后改回就行，并向記者發(fā)來(lái)了投保鏈接。

　　眾所周知，無(wú)論是線上投保還是線下投保，對(duì)個(gè)人信息如實(shí)告知是最基本的要求。投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司說(shuō)了謊，其中的風(fēng)險(xiǎn)需要消費(fèi)者自己承擔(dān)。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中指出，投保人住址會(huì)涉及到發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)的訴訟管轄，通常對(duì)保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性影響。不過(guò)，異地投?？赡軙?huì)給消費(fèi)者享受售后服務(wù)和索賠帶來(lái)不便。

　　使用虛假投保地址的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不止于此。李超指出，虛假地址投保會(huì)導(dǎo)致客戶在未來(lái)長(zhǎng)期服務(wù)的效率上受到影響。在保險(xiǎn)公司核保規(guī)則對(duì)一些地區(qū)有最高保額等各類限制時(shí)，虛假地址投保也可能因?yàn)槲慈鐚?shí)告知而影響理賠。北京商報(bào)記者就投保地址等一系列問(wèn)題致函海保人壽，截至發(fā)稿海保人壽并未回應(yīng)。

　　不對(duì)版的保險(xiǎn)代理人

　　孟某向記者發(fā)來(lái)的投保鏈接，也讓沒(méi)有保險(xiǎn)銷售牌照的杏仁規(guī)劃掉了“馬甲”。

　　記者在嘗試填寫個(gè)人信息進(jìn)行投保時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保鏈接中彈出的投保告知書(shū)寫明，鑫璽越終身壽險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)為海保人壽無(wú)疑，但提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的并非一直和記者溝通保險(xiǎn)事項(xiàng)的杏仁規(guī)劃，而是一家從未在溝通中出現(xiàn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，名為東方大地（武漢）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“東方大地”）。投保頁(yè)面還顯示，提供保險(xiǎn)中介服務(wù)的并非孟某，而是來(lái)自東方大地的劉某。

　　確如李楠楠所述，一個(gè)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)銷售背后，竟涉及了杏仁規(guī)劃、保通保險(xiǎn)代理和東方大地三個(gè)平臺(tái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也涉及了兩位，分別是孟某和劉某。對(duì)于普通保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這背后的彎彎繞繞實(shí)在是太多。

　　保險(xiǎn)代理人的使命，并不僅僅是將保單賣出去，后續(xù)的續(xù)保、保險(xiǎn)合同效力中止與恢復(fù)，乃至退保、理賠等，都需要保險(xiǎn)代理人持續(xù)跟蹤，長(zhǎng)久服務(wù)。李文中直言，由于保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中關(guān)系復(fù)雜，且中介存在銷售違規(guī)行為，如果消費(fèi)者在此過(guò)程中權(quán)益受到侵害，維權(quán)難度會(huì)加大，維權(quán)成本會(huì)增加，售后服務(wù)也難以保證。

　　對(duì)于承保的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如此操作同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。李超表示，因?yàn)檫@一單業(yè)務(wù)實(shí)際并非東方大地公司的劉某促成，甚至劉某壓根不認(rèn)識(shí)也沒(méi)見(jiàn)過(guò)投保人。保險(xiǎn)銷售人員的職責(zé)不僅僅是將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去，其還起到了對(duì)保險(xiǎn)公司整體風(fēng)控的首道把關(guān)作用。如果掛靠銷售人員和投保人串通，不加甄別地慫恿一些道德風(fēng)險(xiǎn)或逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司未來(lái)也會(huì)存在更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　緣何已經(jīng)持有保通保險(xiǎn)代理執(zhí)業(yè)資格的孟某甘心“為他人做嫁衣”，引導(dǎo)客戶進(jìn)入東方大地的投保系統(tǒng)？前述業(yè)內(nèi)人士透露，一些自媒體是哪個(gè)平臺(tái)現(xiàn)在給的傭金高，就去哪個(gè)平臺(tái)出單，這種保險(xiǎn)從業(yè)者壓根就沒(méi)考慮后期服務(wù)，甚至也不一定會(huì)做得長(zhǎng)久。

　　擦邊的保險(xiǎn)自媒體

　　資質(zhì)存疑、誘導(dǎo)消費(fèi)者說(shuō)謊、簽單平臺(tái)多變……杏仁規(guī)劃的貓膩，只是眾多保險(xiǎn)自媒體的冰山一角。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，在大量涌現(xiàn)的保險(xiǎn)自媒體中，很多機(jī)構(gòu)并不專業(yè)，甚至并不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。他們通過(guò)公眾號(hào)、抖音等引流、宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，再通過(guò)類似“掛靠”的方式出單，就追著一段時(shí)間內(nèi)的紅利，利盡則散。

　　早在五六年以前，監(jiān)管部門就曾出手整治不合規(guī)的保險(xiǎn)自媒體。如2018年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷行為管理的通知》，要求各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提高對(duì)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理重要性的認(rèn)識(shí)，建立健全自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理制度，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育與職業(yè)道德教育。原銀保監(jiān)會(huì)還曾于去年下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳開(kāi)展自查整改工作。

　　監(jiān)管鐵拳之下，一些不合規(guī)的機(jī)構(gòu)也受到了處罰。如初代保險(xiǎn)自媒體“多保魚(yú)”所屬公司杭州凡聲科技有限公司就曾因非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)被罰款和沒(méi)收違法所得。

　　不過(guò)，自媒體平臺(tái)在巨大的利益面前，仍在打著“擦邊球”與監(jiān)管部門上演貓鼠游戲。有業(yè)內(nèi)律師告訴記者，自媒體保險(xiǎn)違規(guī)之所以屢禁不止，與當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)、自媒體行業(yè)門檻低有很大關(guān)系。從業(yè)人員數(shù)量多，各類自媒體平臺(tái)、社交平臺(tái)層出不窮，在監(jiān)管方面面臨一定挑戰(zhàn)。

　　出了問(wèn)題，該找誰(shuí)？

　　“如果我買了這份保險(xiǎn)，后期將會(huì)由誰(shuí)繼續(xù)為我服務(wù)，介紹我買保險(xiǎn)的孟某并不在合同上，合同上的人我根本不知道是誰(shuí)。”李楠楠的擔(dān)憂并不多余。自媒體博主會(huì)隨著紅利消失離開(kāi)行業(yè)，但留下的一張張“孤兒?jiǎn)巍睍?huì)加劇消耗消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任。

　　無(wú)論是李楠楠投保還是記者實(shí)測(cè)，實(shí)際推薦、介紹產(chǎn)品、協(xié)助投保的是孟某，但保險(xiǎn)告知書(shū)上卻只有劉某的名字。投保時(shí)填寫的虛假地址更是將投保人帶進(jìn)了“坑里”。李超認(rèn)為，投保的消費(fèi)者面臨未來(lái)各方服務(wù)相互推諉、無(wú)長(zhǎng)期服務(wù)人員等困難。由于其實(shí)際銷售人員為掛靠人員，出單人員又和實(shí)際銷售人員并非同一人，未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)后期服務(wù)時(shí)，可能面臨找不到人服務(wù)等情況。

　　萬(wàn)一出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛，誰(shuí)將為保單承擔(dān)責(zé)任？李文中認(rèn)為，保通保險(xiǎn)代理可能需要承擔(dān)孟某銷售保險(xiǎn)所產(chǎn)生的法律責(zé)任。

　　對(duì)于承保主體海保人壽來(lái)說(shuō)，更需要在投保前期承擔(dān)起監(jiān)督之責(zé)。根據(jù)《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行銷售管理主體責(zé)任，建立健全保險(xiǎn)銷售各項(xiàng)管理制度，加強(qiáng)對(duì)與其有委托代理關(guān)系的保險(xiǎn)銷售人員身份和保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)真實(shí)性管理，定期自查、評(píng)估制度有效性和落實(shí)情況。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)管理，落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性的管控責(zé)任，完善保險(xiǎn)銷售渠道合規(guī)監(jiān)督，不得利用保險(xiǎn)銷售渠道開(kāi)展違法違規(guī)活動(dòng)。

　　如何避開(kāi)陷阱

　　自媒體發(fā)展方興未艾，很多自媒體平臺(tái)已成為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員展示公司形象、推介保險(xiǎn)產(chǎn)品、介紹保險(xiǎn)服務(wù)、普及保險(xiǎn)知識(shí)、宣傳保險(xiǎn)理念的重要渠道。一些持牌機(jī)構(gòu)堅(jiān)持合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)吸引消費(fèi)者，形成了自己的業(yè)務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)。

　　然而，保險(xiǎn)自媒體魚(yú)龍混雜、泥沙俱下，市場(chǎng)也充斥著“投機(jī)”者，在行業(yè)紅利期“割韭菜”，誤導(dǎo)消費(fèi)者、傳播不實(shí)消息，埋下大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，當(dāng)如何分辨真假？李超表示，首先，消費(fèi)者應(yīng)該在咨詢之初，先查閱宣傳和銷售人員的實(shí)際執(zhí)業(yè)資格，明確其屬于哪家具體的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介公司，確認(rèn)未來(lái)是否通過(guò)該機(jī)構(gòu)實(shí)際出單。其次，建議消費(fèi)者盡量選擇較為知名、排名靠前的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，如果其有線下分支機(jī)構(gòu)可以提供實(shí)體服務(wù)，且距離消費(fèi)者所在地較近，則更有可能在未來(lái)提供較好的落地服務(wù)。另外，消費(fèi)者自身也應(yīng)該提高信息分辨能力，自媒體時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)上的信息較為混亂，對(duì)一些信息還應(yīng)多渠道進(jìn)行對(duì)比確認(rèn)，選擇自己熟悉且值得信賴的銷售渠道和服務(wù)人員購(gòu)買保險(xiǎn)，確保自己的保險(xiǎn)有良好的長(zhǎng)期服務(wù)體驗(yàn)。

　　“消費(fèi)者要看這些自媒體是否僅僅是保險(xiǎn)科普，如果涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品推介、比較等，就屬于保險(xiǎn)銷售前階段，需要持牌經(jīng)營(yíng)。如果購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要核實(shí)是否具有保險(xiǎn)中介資質(zhì)，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)名稱和最終出單的機(jī)構(gòu)是否一致?！蓖醯旅餮a(bǔ)充道。

　　北京商報(bào)記者就相關(guān)問(wèn)題致函杏仁規(guī)劃、東方大地，截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。

　　文/北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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責(zé)任編輯：張文